隨著老年人口的快速增長，養老金不足的問題日益突出。有專家建議，應開拓除“政府基本保障金”、“企業年金”和“商業保險”之外的第四種養老金模式，推進消費養老的普及。

隨著老年人口的快速增長，養老金不足的問題日益突出。有專家建議，應開拓除“政府基本保障金”、“企業年金”和“商業保險”之外的第四種養老金模式，推進消費養老的普及。

所謂“消費養老”，是商家在銷售商品過程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，這部分資金將會自動劃撥到個人養老金專用賬戶上，該賬號由保險公司提供增值和保值的服務，到消費者步入老年時方得到一筆可觀的養老金。

“消費資本論”創始人、經濟學家陳瑜介紹，按照目前的平均壽命和消費水平，一個人活到79歲所產生的消費額是250萬左右。按照現行的保險制度，一個人到60歲退休后只能拿到十幾萬的保險費，如果按照消費養老保險制度模式，按照提取消費額的10%左右計算，一個人退休時至少有25萬元左右的養老金。同時，如果一個地區提取的保費超過1000萬額度，保費要進行增值，如果按照日復利計算，到了60歲時候就可能拿到110萬到120萬左右的養老金。

陳瑜說，消費養老模式對企業而言，可以拓展市場。而對消費者而言，在不增加負擔的情況下可以積攢養老金。

全國老齡工作委員會辦公室副主任閻青春說，消費養老是對養老模式的創新，但也要不斷完善、規范標準，并且在政策層面給以規制和保障，例如可以減少消費稅，把減少的部分進入消費者的養老賬戶中。

目前，消費養老模式已經在天津、山東、四川等多個省市進行試點，互聯網金融的迅速發展也為消費養老的發展提供了更加有利的環境。