P2P平臺(tái)傍上“大數(shù)據(jù)”聽(tīng)著美美的，然而事實(shí)上絕大多數(shù)的P2P平臺(tái)并沒(méi)有大數(shù)據(jù)資源和分析能力，所謂的風(fēng)控很可能是天方夜譚。而相對(duì)來(lái)說(shuō)，線上、線下相結(jié)合的風(fēng)控模式安全性更高一些。

P2P平臺(tái)傍上“大數(shù)據(jù)”聽(tīng)著美美的，然而事實(shí)上絕大多數(shù)的P2P平臺(tái)并沒(méi)有大數(shù)據(jù)資源和分析能力，所謂的風(fēng)控很可能是天方夜譚。而相對(duì)來(lái)說(shuō)，線上、線下相結(jié)合的風(fēng)控模式安全性更高一些。

“大數(shù)據(jù)”有多火，誰(shuí)都知道，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是電商、P2P，都有意無(wú)意地將業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)掛鉤起來(lái)。然而，“大數(shù)據(jù)”并不是萬(wàn)能的，至少?gòu)哪壳暗那闆r看，如果只是單一地拿“大數(shù)據(jù)”說(shuō)話，不見(jiàn)得是件靠譜的事情。

大數(shù)據(jù)未必能說(shuō)明征信

“借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們平臺(tái)建立了全生命風(fēng)控體系，有效解決了征信問(wèn)題。”這是不少P2P網(wǎng)站的宣傳口徑，進(jìn)一步說(shuō)，大數(shù)據(jù)是將過(guò)去的數(shù)據(jù)收集統(tǒng)計(jì)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，找出以往風(fēng)險(xiǎn)的著落點(diǎn)和發(fā)生難易大小概率，為未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制提供參考。

然而，真正要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的這種作用，必須具備兩項(xiàng)條件，一是數(shù)據(jù)夠多，也就是樣本量要充足；二是數(shù)據(jù)要有用，無(wú)效數(shù)據(jù)無(wú)意義。

我們知道，P2P業(yè)務(wù)是基于征信背景的借貸業(yè)務(wù)，試想一下，當(dāng)我們?cè)谠u(píng)核一位借款人是否符合借款條件時(shí)，都需要考慮哪些依據(jù)？比較直接的應(yīng)該包括這位借款人以往的借款記錄(反映還款意愿與能力)、收入是否穩(wěn)定(反映還款能力)、是否有其他方面的擔(dān)保，比如房產(chǎn)的抵押、他人擔(dān)保等等，而這些情況從目前來(lái)看，要通過(guò)大數(shù)據(jù)采集、分析尚有難度。除了央行征信報(bào)告以及一些平臺(tái)推出的借款人“黑名單”外，有價(jià)值的信息參考還很少。而且很多平臺(tái)雖然有大量的個(gè)人社交數(shù)據(jù)，但缺乏金融數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，這都無(wú)法有效建立起自成一體的風(fēng)控模式。

“前海微眾銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展舉步維艱就是最好的證明，他們有著非常豐富的社交數(shù)據(jù)，但要做貸款業(yè)務(wù)，這些數(shù)據(jù)的價(jià)值就很有限了。這也是為什么需要在微信中接入紅包、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、生活繳費(fèi)等功能，為的正是獲取客戶的金融數(shù)據(jù)。”某P2P行業(yè)資深人士表示，從目前市場(chǎng)情況看，除了電商具有大數(shù)據(jù)資源外，其他P2P平臺(tái)很難擁有大數(shù)據(jù)。“畢竟，同行之間也有著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，要做到數(shù)據(jù)共享、資源共享是很難的。”

此外，也有專家提出，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不可預(yù)測(cè)性也是大數(shù)據(jù)風(fēng)控難以落實(shí)的關(guān)鍵。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行壓力過(guò)大，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)招架之力，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)面前毫無(wú)意義。

因此，如果P2P平臺(tái)只是一味地炫耀自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)，那么背后的風(fēng)控能力究竟有多高就需要打上問(wèn)號(hào)了。現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)可以是輔助的參考，但尚無(wú)法真正解決風(fēng)控難題。

線上+線下模式安全性更高

相對(duì)來(lái)說(shuō)，如果P2P平臺(tái)的風(fēng)控措施是線上與線下相結(jié)合的方式，安全性會(huì)更高一些。直向投資總經(jīng)理鄭希軍認(rèn)為，在當(dāng)前信用體系建設(shè)尚不完善的階段，抵押是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。直向始終堅(jiān)持房產(chǎn)抵押借款，按照房產(chǎn)股指的一定成數(shù)獲取貸款，即便出現(xiàn)壞賬，通過(guò)房產(chǎn)拍賣(mài)能夠第一時(shí)間向投資者兌付本息，相比信用擔(dān)保方式更有保障。

而像生財(cái)金融這樣的國(guó)資背景平臺(tái)，資源來(lái)源是與線下渠道合作的。比如保必貸的資產(chǎn)都是與擔(dān)保公司合作、車(chē)必貸和汽車(chē)4S店、二手車(chē)商合作。這些渠道不僅負(fù)有線下手機(jī)借款人資料和審核的責(zé)任，而且還有擔(dān)保的作用，會(huì)有一定的保證金對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保，從而保障投資者利益。