付先生的情況與很多同齡家庭相似，因?yàn)橘彿俊①徿嚿暾?qǐng)了貸款，因此在每月的收支上會(huì)顯得比較緊張。

付先生的情況與很多同齡家庭相似，因?yàn)橘彿俊①徿嚿暾?qǐng)了貸款，因此在每月的收支上會(huì)顯得比較緊張。

其實(shí)，這也是在當(dāng)前環(huán)境下，家庭成長(zhǎng)過程中較難避免的一個(gè)過程。與租房相比，國人買房的意愿要強(qiáng)很多，而由于房?jī)r(jià)較高，所要承擔(dān)的貸款壓力就會(huì)比較大。通常來說，我們會(huì)建議家庭在償還貸款和應(yīng)付各項(xiàng)開支后，尚有結(jié)余，否則很可能會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金流危機(jī)。

要做到這一點(diǎn)，一是申請(qǐng)貸款時(shí)，可以盡量拉長(zhǎng)還款時(shí)間，這樣每月的壓力能減輕。二是用足公積金貸款。實(shí)際上，隨著不斷降息，貸款利率已經(jīng)很低了。在購房時(shí)，一般是支付最低的首付款，再用足貸款年限，使資金能在一個(gè)相對(duì)寬裕的環(huán)境下周轉(zhuǎn)。

金融資產(chǎn)尚有一定積累

從付先生的家庭情況看，月收入有25000元，開支有21000元，結(jié)余4000元，而年度結(jié)余可以有25000元。應(yīng)該說盡管有貸款壓力，但整體的情況還是不錯(cuò)的。即便偶爾月份有大額開支，或是年度需要大額消費(fèi)，都還能應(yīng)付得來。

另一方面，付先生的金融資產(chǎn)也還有一定積累，活期存款有5萬元、銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬元、基金10萬元。在遇到一些突發(fā)情況時(shí)，可以幫助周轉(zhuǎn)。

同時(shí)我們也注意到，目前車貸余款還有8萬元，按每月6000元計(jì)算，一年多時(shí)間可以還清，屆時(shí)家庭月結(jié)余可以再多一些。

或許現(xiàn)在令付先生擔(dān)心的，是生育計(jì)劃提上日程，這意味著未來有潛在大額的花費(fèi)。

其實(shí)，我們認(rèn)為付先生不需要有太大的壓力。只要細(xì)心安排一下，情況并沒有想象的那么緊張。

不必為生育開支太擔(dān)憂

懷孕生子是一個(gè)較長(zhǎng)的過程，這期間的花費(fèi)一般來說不會(huì)太高，就是一些常規(guī)孕檢的費(fèi)用，如果付太太能在孕期照常工作，那么并不會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而通過9個(gè)多月的積累，家庭的金融資產(chǎn)也能進(jìn)一步豐富。屆時(shí)相關(guān)的生育、住院費(fèi)用也能順利承受。事后，社保也能給予一定費(fèi)用的補(bǔ)貼。

有寶寶之后，家庭開支肯定會(huì)上升一些，當(dāng)然這筆費(fèi)用要看具體情況而言，有一定彈性。月開支預(yù)計(jì)在1000?3000元左右(嬰兒產(chǎn)品的價(jià)格浮動(dòng)較大，尤其要看看奶粉、尿布的使用)。在還清車貸后，這部分開支應(yīng)該不會(huì)成為家庭負(fù)擔(dān)。

投資可偏風(fēng)險(xiǎn)型

長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，由于家庭結(jié)余速度較慢，要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增長(zhǎng)就必須在投資上下功夫。

我們建議付先生選擇流動(dòng)性與風(fēng)險(xiǎn)性投資。

流動(dòng)性好的產(chǎn)品主要用于防范臨時(shí)大額開支，作為家庭經(jīng)濟(jì)的潤滑劑，避免周轉(zhuǎn)危機(jī)。而風(fēng)險(xiǎn)性投資則是為了提高收益可能。否則，在結(jié)余較低的情況下，是不可能產(chǎn)生高儲(chǔ)備的。

我們建議保留5萬元活期存款，和5萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品(受降息影響，理財(cái)產(chǎn)品的收益水平已經(jīng)比較低，要盡可能橫向比較，購買相對(duì)高收益的產(chǎn)品。)在此基礎(chǔ)上，可以將月度結(jié)余投入到基金定投中，另外抽出10萬元本金投資股票。這是一種高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，但也有著高收益的可能。對(duì)新手來說，最好設(shè)置止盈止損線，可以將幅度定得小一些，隨著技術(shù)的進(jìn)步逐步拉大。

另外有一點(diǎn)提醒，在平日的消費(fèi)中，盡可能使用信用卡支付，可以享受免息期，必要時(shí)可以分期還款；盡可能用足商戶的活動(dòng)、團(tuán)購，減輕消費(fèi)成本。還別忘了用信用卡、借記卡積分，來換取有價(jià)值的權(quán)益。