自今年2月保監(jiān)會頒布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》之后，這一領(lǐng)域成為保險業(yè)的熱點之一。據(jù)報道已有20家以上的機構(gòu)上報了相互保險籌建申請，同時有三家機構(gòu)已經(jīng)進入審理流程，特別是螞蟻金服和天宏基金共同出資5.05億元，參與“信美相互人壽”的消息被爆出后，再次成為市場的焦點。

自今年2月保監(jiān)會頒布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》之后，這一領(lǐng)域成為保險業(yè)的熱點之一。據(jù)報道已有20家以上的機構(gòu)上報了相互保險籌建申請，同時有三家機構(gòu)已經(jīng)進入審理流程，特別是螞蟻金服和天宏基金共同出資5.05億元，參與“信美相互人壽”的消息被爆出后，再次成為市場的焦點。

而市場的另一邊，是“網(wǎng)絡(luò)互助”如火如荼的發(fā)展，據(jù)不完全統(tǒng)計已經(jīng)有近10家網(wǎng)絡(luò)互助平臺，互助會員總?cè)藬?shù)接近100萬。其中e互助、壁虎互助、互助家等平臺曾公開發(fā)起相互保險組織，夸克聯(lián)盟曾對媒體表示準(zhǔn)備發(fā)起，而此前一直堅稱不尋求牌照的抗癌公社也于日前在媒體上宣布著手申請相互保險。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示：網(wǎng)絡(luò)互助平臺申請相互保險牌照源于業(yè)內(nèi)的一種共識，網(wǎng)絡(luò)互助是保險的原始形態(tài)，其終極形態(tài)應(yīng)該是相互保險公司。而各互助平臺積極發(fā)起相互保險組織，是這種心理的現(xiàn)實反映。

網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險邊界區(qū)分及其發(fā)起過程的糾纏不清，對用戶和媒體造成了一定程度的混淆，而保監(jiān)會顯然不希望看到這樣的局面。10月28日，保監(jiān)會消保局對網(wǎng)絡(luò)“互助計劃”進行了風(fēng)險提示，指出其像保險但不是保險，“互助計劃”與相互保險在主體資質(zhì)、經(jīng)營原理、法律保護等方面存在諸多不同，并對部分互助平臺借用“相互保險”概念進行宣傳和銷售表示“不予支持”，提示公眾注意風(fēng)險。于此同時，風(fēng)險提示中也表示“互助計劃”更多體現(xiàn)的是“社會公益”性質(zhì)，鼓勵滿足社會大眾多元化風(fēng)險保障訴求的創(chuàng)新行為，但堅決反對以保險名義誤導(dǎo)公眾并可能給公眾帶來損失的違法金融活動。

壁虎互助平臺創(chuàng)始人李海博將“風(fēng)險提示”解讀為“劃清界限”，“一方面監(jiān)管表示鼓勵多元化風(fēng)險保障訴求的創(chuàng)新行為，另一方面又必須提示公眾注意風(fēng)險防范和概念混淆，杜絕誤導(dǎo)行為，我們對官方的這一表態(tài)表示理解和支持，并呼吁各互助平臺進行自律和配合。”壁虎互助平臺在上線之初就明確表示互助計劃不是保險，此前又再度公開發(fā)文表示“網(wǎng)絡(luò)互助”既不是慈善，也不是保險，其組織方式與相互保險也根本不同，并詳細(xì)描述了各自的差別。

李海博表示，“壁虎互助”是一家主動與監(jiān)管建立溝通機制的互助平臺，目的是更好的維護創(chuàng)新模式的健康發(fā)展，并適時的提出相關(guān)的監(jiān)管建議。他坦言，“網(wǎng)路互助”不僅僅是像保險，而是“太像保險了”，但在現(xiàn)有的監(jiān)管框架內(nèi)又不宜納入監(jiān)管體系。這就要求互助平臺充分自我約束，建立被公眾認(rèn)可的風(fēng)險防范機制，不虛構(gòu)會員人數(shù)，明確劃清與傳統(tǒng)保險的界限，避免糾紛和破壞行業(yè)形象的事件發(fā)生。到目前為止，關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)互助”的風(fēng)險還都限于一種“惡猜”，而惡猜是有益的，可以促進平臺的自我反思和模式完善。

然而，無論監(jiān)管主體和市場主體如何劃清界限，網(wǎng)絡(luò)互助平臺經(jīng)營模式的本質(zhì)決定了其最終歸宿，因為其參照系是美國 “交互保險”制度。交互保險與股份制與相互保險體制不同，它是一個非法人實體，會員之間通過一種“風(fēng)險交換協(xié)議”(Reciprocal Insurance Exchange)來承諾按照一定比例分?jǐn)側(cè)后w的風(fēng)險損失，交互保險組織沒有自己的經(jīng)營實體，一般是委托實際代理人公司(attorney in fact)進行運作和維護，實際代理人公司一般是私營企業(yè)，征收管理費用。交互保險的發(fā)起資本要求一般很輕，在安大略州，5萬美金就可以發(fā)起。在會員人數(shù)較少發(fā)展初期，一般不預(yù)存保費 ，而是事后征收，即所謂的“即收即付”制。美國目前最大的交互保險公司是USAA，是1922年由25個老兵為了自保其車輛損失而發(fā)起的，目前已發(fā)展為年保費逾200億美元的大型機構(gòu)。

這種模式與中國當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)互助如出一轍，會員之間的協(xié)議承諾相當(dāng)于交互保險的風(fēng)險交換協(xié)議，而網(wǎng)絡(luò)平臺則相當(dāng)于實際代理人公司。但除了是否正式納入監(jiān)管之外，還有兩點區(qū)別，一是交互保險組織盡管是非法人實體，但一般具有“顧問委員會”行使類似相互保險理事會的職責(zé)；二是交互保險組織發(fā)展到一定規(guī)模后，一般也會采取定期足額預(yù)交制建立償付基金。而目前的網(wǎng)絡(luò)互助并不具備這兩個特征，其中不建立資金池被解釋為是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的進步效應(yīng)，既可以規(guī)避政策風(fēng)險，又可以降低加入門檻，屬于“共享經(jīng)濟”的范疇。

據(jù)此前業(yè)內(nèi)人士的相關(guān)建議稱，網(wǎng)絡(luò)互助與眾籌、P2P的理念和模型基本相同，同時具有小額、分散、非逐利導(dǎo)向和普惠金融的特征，不僅風(fēng)險可控，又可以更好的發(fā)揮覆蓋低保障人群的作用。而從監(jiān)管的角度，共享經(jīng)濟下的網(wǎng)絡(luò)約租車、眾籌、P2P已經(jīng)為官方所逐步接受，并陸續(xù)出臺了監(jiān)管的征求意見稿，“網(wǎng)絡(luò)互助”的到底能“裸奔”多久，是個未完待續(xù)的故事。