去年11月，漫長的降息降準周期正式開啟。截止今年10月24日，央行已累計進行了6輪降息與5輪降準。伴隨而來的是，房貸利率也隨之進入了下行通道。根據(jù)統(tǒng)計，在基準利率下，購房者百萬房貸20年總計可少繳利息已高達22.57萬元。

去年11月，漫長的降息降準周期正式開啟。截止今年10月24日，央行已累計進行了6輪降息與5輪降準。伴隨而來的是，房貸利率也隨之進入了下行通道。根據(jù)統(tǒng)計，在基準利率下，購房者百萬房貸20年總計可少繳利息已高達22.57萬元。

而在成都，通過對14家商業(yè)銀行調(diào)查梳理，記者發(fā)現(xiàn)，目前首套房貸最低利率為4.31%，且超過6成銀行都給出了優(yōu)惠利率。市場分析人士認為，隨著銀行房貸業(yè)務的優(yōu)惠增加，首套房貸款利率可能會繼續(xù)下調(diào)，二套房貸款利率有望松動。

房貸利率一年內(nèi)降幅達25.2%

自去年以來，央行開啟了6次降息，與去年11月22日之前的五年期以上貸款基準利率6.55%相比，一年內(nèi)房貸利率下降幅度高達25.2%，降至近10年以來最低值。

10月23日，央行再度宣布“雙降”——自10月24日起，金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率下調(diào)0.25個百分點，存款準備金率下調(diào)0.5個百分點。調(diào)整后，五年期以上貸款基準利率正式“破五”，降至4.9%。這也是自去年以來，央行的第6次降息，與去年11月22日之前的五年期以上貸款基準利率6.55%相比，下降幅度高達25.2%，降至10年以來最低值。

由此帶來最直觀的影響，無疑便是購房者的房貸成本的下降。記者測算發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過6次降息，按照基準利率計算，購房者一百萬元的貸款20年期所需付出的月供，已由7485元降至6544元，同時總利息也大幅下降22.57萬，由79.64萬降至57.06萬。中信建投證券分析師指出，如果考慮到實際操作過程中的首套房利率優(yōu)惠，此輪降息周期帶來的購房成本下移實質(zhì)上已經(jīng)接近15%。

事實上，記者對成都14家商業(yè)銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前其首套房貸利率確實整體呈現(xiàn)折扣加大、利率降低的狀態(tài)。其中匯豐銀行給出了基準利率88折，也就是4.31%的最低利率，且放款時間僅為20天。這也是目前成都房貸市場上給出的最低利率。

其次為民生銀行、成都銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等5家，首套房貸利率最低均為4.41%，即基準利率的9折；中國銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行則最低為95折，4.66%；交通銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、光大銀行保持首套房貸基準利率4.9%；渣打銀行是唯一上浮的商業(yè)銀行，在基準利率的基礎(chǔ)上上浮了5%，為5.15%。

據(jù)融360監(jiān)測數(shù)據(jù)，就在10月，全國首套房平均利率為4.89%，繼續(xù)創(chuàng)歷史新低。環(huán)比上月4.91%，微降0.02%；同比去年10月的6.74%下降1.85%。其中，在全國35個城市和地區(qū)中，已由19個城市和地區(qū)首套房平均利率跌破5%，占比接近6成。在一線及二線城市中，除成都外，還有北上廣，及天津、青島、南京、重慶、杭州。

二套房方面，10月二套房平均利率為5.65%，環(huán)比上月的5.66%降了0.01%，平均利率浮動從上月的1.098倍，微降至本月的1.097倍。其中，二套房利率出現(xiàn)松動的銀行只有4家，包括成都銀行，由基準利率上浮10%降至基準利率上浮5%。而就在去年同期二套房利率曾高達7.37%，同比來看，今年10月降低1.72%，下行趨勢較明顯。

銀行加大房貸利率折扣“以價換量”

銀行加大房貸利率折扣，是一種“以價換量”的表現(xiàn)。因為銀行之間存在著房貸客戶的競爭，為此一些銀行選擇加大折扣，出讓部分房貸利潤以搶占優(yōu)質(zhì)客戶。

值得關(guān)注的是，今年1月，匯豐銀行曾在成都推出8.8折利率，成都房貸市場也重回8折時代，但彼時提出的附加要求是客戶貸款額需在100萬元以上。而另一家提供優(yōu)惠利率的民生銀行優(yōu)惠利率附加條件同樣則較為嚴格，其規(guī)定，對于存50萬元3個月定期存款的客戶，申請首套房貸利率可打9折，對于絕大多數(shù)購房者而言，這個條件無疑都有些可望而不可及。而這些房貸利率的優(yōu)惠隨之也一度下調(diào)或消失。

不過，就在9月，匯豐銀行突然發(fā)力，平均利率折扣從8.81折降至8.45折，下降了3.6個百分點。而其他商業(yè)銀行的利率優(yōu)惠水平也日益加大，且門檻亦有所松動。相比年初，這14家商業(yè)銀行中，提供首套房優(yōu)惠利率的銀行已由2家升至9家，主流利率也由基準利率上浮5%，降至下調(diào)10%。

在分析人士看來，銀行加大房貸利率折扣，是一種“以價換量”的表現(xiàn)。其認為，由于房貸需求總數(shù)是基本固定的，所以銀行之間也存在房貸客戶的競爭，為此一些銀行，特別是外資銀行，選擇了加大折扣，出讓部分房貸利潤以搶占優(yōu)質(zhì)客戶。為此一些本不愿意加大折扣的銀行也不得不隨之采取跟隨的策略。

融360有關(guān)人士分析認為，目前利率已是歷史較低水平，即使再度降息，空間也已不多。在降息、降準的作用下，銀行被用于房貸業(yè)務的可貸資金有所增加，個人申請房貸會更加容易。同時銀行可能會提供更優(yōu)惠的房貸利率，全國范圍內(nèi)提供優(yōu)惠利率的銀行也會增多。“隨著銀行房貸業(yè)務的優(yōu)惠增加，首套房貸款利率可能會繼續(xù)下調(diào)，二套房貸款利率有望松動。”

不過，另一方面，如果銀行提供8折的房貸利率優(yōu)惠，也意味著4.12%的實際貸款利率。有銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，對于多數(shù)銀行，這都會在資金成本方面構(gòu)成一定壓力。因此大多數(shù)銀行或會調(diào)至9折或以上的折扣利率。