近日，全國養(yǎng)老機構風險防范與管理研討會在北京舉行。來自民政部、全國17個省、市、自治區(qū)民政廳(局)的代表，養(yǎng)老機構負責人和保險界人士以及養(yǎng)老領域的專家學者共聚一堂，探討化解養(yǎng)老機構風險這一話題。與會嘉賓一致認為，必須引入商業(yè)保險機制來應對養(yǎng)老機構經(jīng)營中面臨的重重風險。

近日，全國養(yǎng)老機構風險防范與管理研討會在北京舉行。來自民政部、全國17個省、市、自治區(qū)民政廳(局)的代表，養(yǎng)老機構負責人和保險界人士以及養(yǎng)老領域的專家學者共聚一堂，探討化解養(yǎng)老機構風險這一話題。與會嘉賓一致認為，必須引入商業(yè)保險機制來應對養(yǎng)老機構經(jīng)營中面臨的重重風險。

高齡老人風險高

與會專家指出，在我國人口老齡化形勢日益嚴峻的情況下，養(yǎng)老機構面臨著發(fā)展的機遇，而與機遇相伴而來的，是運營中各個環(huán)節(jié)都面臨的風險。不鎖定這些風險帶來的傷害，養(yǎng)老機構無法持續(xù)運營。

中國老齡科學研究中心副主任黨俊武表示，從入住老人、老人子女到養(yǎng)老機構管理人員和服務人員等等，養(yǎng)老機構在運營中的各個環(huán)節(jié)都隱藏著不同程度的風險。

高齡老人本身就是一個高風險群體，出現(xiàn)意外傷亡的可能性非常大。而入住養(yǎng)老院時，經(jīng)常有家屬隱瞞老人真實的身體狀況，一旦發(fā)生意外，就會引發(fā)家屬的高額索賠。

他舉例說，有一家養(yǎng)老機構入住的一位老人忽然走失，隨后被發(fā)現(xiàn)猝死在草坪旁邊。老人子女從國外回來要求養(yǎng)老機構給予260萬元的賠償。養(yǎng)老機構在調查中發(fā)現(xiàn)，這位入住老人本身患有精神狂躁癥，但老人及其子女都隱瞞了這一事實，在老人入住時不是發(fā)作期，養(yǎng)老機構一點都沒有覺察。于是，風險就轉化為了事故。

北京市民政局副局長李紅兵介紹說，服務對象突發(fā)疾病造成的傷亡是養(yǎng)老機構面臨的必然風險。每個老年人身上都裝有“定時炸彈”，這些隱藏的疾病很有可能突然爆發(fā)造成死傷，從而給養(yǎng)老機構帶來重大打擊。此外，意外事故也是養(yǎng)老機構面臨的重大風險，如火災、跌倒、哽噎、觸電和燙傷等等。

養(yǎng)老機構工作人員護理不當也會造成風險。目前，養(yǎng)老機構的護理人員普遍專業(yè)素質不高，以北京為例，護理人員的年齡大多在50歲以上，許多護理人員受教育的程度是小學，甚至相當一部分護理員沒有上過學。這就造成了這一群體普遍欠缺專業(yè)護理知識，很容易因為護理不當而導致意外的發(fā)生。

養(yǎng)老機構應細化風險

“養(yǎng)老機構各個環(huán)節(jié)都隱藏著程度不同的風險，風險的最大后果是造成養(yǎng)老機構不能可持續(xù)運行，確保每一個養(yǎng)老機構科學應對風險是整個養(yǎng)老服務業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提。”黨俊武表示。引入商業(yè)保險是與會嘉賓達成的一個共識。

中國保險學會副秘書長蔡宇認為，引入保險機制，可以發(fā)揮保險的事后經(jīng)濟補償作用。

同時，蔡宇表示，引入商業(yè)保險機制，還可以起到防患于未然的作用。在事前，保險行業(yè)還可以憑借風險管理方面的專業(yè)技術和知識，發(fā)揮保險費率杠桿的激勵作用，采用差別化等機制，可以幫助養(yǎng)老機構加強風險管理，提高風險防范的手段和措施，減少事故的發(fā)生。

中國社科院社會政策研究中心副主任楊團認為，養(yǎng)老機構要防范風險首先根據(jù)接收老人的身體狀況做個準確定位。她把養(yǎng)老機構粗略分為養(yǎng)老公寓、護理型機構、混合型機構、日間照護中心和臨終關懷機構等五類。她認為，老年公寓應該接收健康老人；護理型機構應該接收失能或失智老人，而且對接收失能老人還是失智老人也作一個準確區(qū)分；混合型機構既接收健康老人也接收失能失智老人；日間照護中心接收半失能老人，臨終關懷機構則只接收瀕危老年人。

“對所接收的老人有準確定位之后，其所面臨的風險也可以進一步鎖定，從而能有針對性地制定風險防范措施。”楊團表示。同時，楊團希望由保險公司出面推動相關政府部門出臺分級分類的政策。她認為，商業(yè)保險在開展養(yǎng)老機構責任險中應該是保本微利，而不是虧損狀態(tài)。所以更有必要幫助養(yǎng)老機構防范風險，推動政府出臺養(yǎng)老機構的分級分類政策出臺。

養(yǎng)老機構責任險全國推進

據(jù)悉，目前全國多地已經(jīng)推進養(yǎng)老機構綜合責任險的全覆蓋工作。

2012年9月，北京市養(yǎng)老服務機構綜合責任保險開始試點。市財政按保費的80%補貼，其余20%由養(yǎng)老機構自行承擔，一旦出事故，養(yǎng)老機構最高可獲得500萬元賠償。項目由人保財險、平安產(chǎn)險和國壽財險分別按70%、20%和10%的比例共同承保，同時，北京市民政局委托中匯國際保險經(jīng)紀股份有限公司作為該項目的風險管理顧問和保險經(jīng)紀人。

河北省從省級層面也是按照比例補貼的模式進行，省財政按保費的80%補貼。具體到各市情況又有所不同，比如唐山市推行養(yǎng)老機構責任險對參保機構全額補貼。每張床保費100元，省級財政每年對每張床位補貼80元，市級財政每張床位補貼20元。但目前河北省從省級層面沒有引入保險經(jīng)紀人參與。

山西省從2014年開始醞釀推出養(yǎng)老機構責任險，今年8月開始招標，平安保險中標。每張床保費138元，省公益金每張床補貼80%，也就是負擔114元，其余由機構負擔。

除了按比例補貼的模式之外，還有一些地方為政府定額補貼的方式。

廣州的養(yǎng)老機構意外責任險則采取了全額自付的模式。

記者了解到，目前養(yǎng)老機構責任險在試點過程中，保險公司大多數(shù)處于賠錢的困境，這不符合其“保本微利”的原則。有專家認為，保險公司應植入風險管理服務。保險公司在承保后，不是簡單被動地等待賠付，而是融入養(yǎng)老機構的經(jīng)營活動中來把控風險，聘請專業(yè)人員參與制訂風險管理計劃，及時發(fā)現(xiàn)服務過程中存在的安全隱患，協(xié)助改進風險管理措施，做好賠償案件數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析工作。從而合理確定保險產(chǎn)品 ，合理設計保險產(chǎn)品條款 、科學厘定費率 ，滿足多樣化養(yǎng)老機構責任保險需求 .

楊團在分析了某地提供的養(yǎng)老機構責任險相關數(shù)據(jù)之后表示，這個保險目前不能做到收支平衡。保險公司不是公益組織，在經(jīng)營活動中，它最起碼應該保本，然后有一些微利。要做到這一點，保險公司必須去推動政府部門相關政策的改進。只有政策清晰，保險公司才能更好地控制風險，達到收支的基本平衡。