目前廣東有四家P 2P公司正在人行廣州分行的牽頭下進行上述試點，通過實物眾籌等方式為農(nóng)民籌集資金。不過，如何從試點轉(zhuǎn)化成為可復制性的常規(guī)性項目？廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌對南都記者表示，試點成為常規(guī)化，首先必須解決的是農(nóng)業(yè)項目的增信問題。

近日，人民銀行廣州分行正在組織一批P 2P公司試點“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”，希望能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融尋找到破解農(nóng)村融資難的辦法。目前廣東有四家P 2P公司正在人行廣州分行的牽頭下進行上述試點，通過實物眾籌等方式為農(nóng)民籌集資金。不過，如何從試點轉(zhuǎn)化成為可復制性的常規(guī)性項目？廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌對南都記者表示，試點成為常規(guī)化，首先必須解決的是農(nóng)業(yè)項目的增信問題。

路徑：債權眾籌、實物抵息

據(jù)悉，為了探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務農(nóng)村問題，近期，在人民銀行廣州分行的推動下，有關社團組織廣州e貸、PPm oney、正勤金融、點籌金融經(jīng)過多番調(diào)研和精心設計后，分別推出連山“采勝有機生態(tài)米”、云浮“益粒米”、云浮“聚龍米”、梅州“家庭農(nóng)場生態(tài)大米”等農(nóng)業(yè)眾籌項目，先后籌集資金62萬元。

“三農(nóng)”的融資難問題一直是個難題。目前農(nóng)戶資金借貸來源主要有二，一是向銀行貸款，但農(nóng)戶需要提供抵押或由公務員擔?！@使得大部分農(nóng)戶因不符合條件而無法得到貸款。其二，則是通過民間借貸，但利息較高。

與傳統(tǒng)金融機構抵押貸款、P2P網(wǎng)貸現(xiàn)金還本付息的模式不同，以“債權眾籌、實物抵息”模式為農(nóng)戶提供金融服務，是此輪廣東“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”上線項目的最主要特征。以此次試點中，點籌金融上線的D C農(nóng)場-梅州科誠家庭農(nóng)場生態(tài)大米項目為例，該融資方式中，投資人通過點籌金融平臺認籌農(nóng)場的大米，認籌費包含地租及認領期間的育種、有機肥料、除草、人工管理費用等。大米項目結束后投資人可獲得投資權益回報和實物回報。

“相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融扶持‘三農(nóng)’有兩大優(yōu)勢?！睆V州e貸總裁方頌表示，農(nóng)村金融具有強烈的周期性，但傳統(tǒng)金融無法滿足農(nóng)民周期性的資金需求，互聯(lián)網(wǎng)金融則可根據(jù)農(nóng)民貸款需要設計周期靈活產(chǎn)品，解決農(nóng)民燃眉之急；此外，互聯(lián)網(wǎng)可以融通社會力量，讓城市富余資金回流農(nóng)村，以發(fā)達地區(qū)反哺欠發(fā)達地區(qū)，實現(xiàn)項目供需兩旺?！暗诙c，是用創(chuàng)新降低了違約風險。”其以“債權眾籌，實物抵息”模式為例，指出農(nóng)戶只需按期歸還本金，無需再額外支付利息和其他費用，既減輕了負擔，又實現(xiàn)了銷售。

農(nóng)業(yè)項目增信成為最大難題

“一個貸款項目，必須確保本息?！狈巾炛赋?，但是農(nóng)業(yè)貸款最大的問題在于很難抵抗天災。但從目前看，針對農(nóng)業(yè)的貸款目前僅有水稻有相關的種植險，其他的農(nóng)業(yè)品種一概沒有。“我們跟廣州最大的保險公司溝通，試圖引進它，但是似乎跟難，要達到很大的規(guī)模他才有興趣介入。”方頌指出，目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)項目的貸款都針對水稻，正是因為水稻可以引入增信，因此要將試點成為常規(guī)化的項目，首先必須解決的是農(nóng)業(yè)項目的增信問題。

此外，農(nóng)村信用貸款不良率較高是解決農(nóng)村問題時無法回避的?！皩Υ宋覀儧]有更好的辦法，現(xiàn)在采取的多數(shù)是一個核心企業(yè)+關聯(lián)農(nóng)戶的擔保方式，或者農(nóng)戶間的互保。”一位參與試點的平臺相關負責人指出，但這種方式最大的擔憂是，一個村出現(xiàn)一起違約即有可能造成大規(guī)模的違約。

在試點中，有平臺也指出，希望得到政府相關資金的扶持。方頌就表示，政府支持三農(nóng)力度很大，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)扶持資金找不到項目，錢沒有用完的情況。“能不能拿出一塊來作為政府的信用擔保、政府專項資金進行相關項目的扶持和補貼呢？”方頌稱。

對此，中國人民銀行廣州分行法律事務處處長、廣東省金融消費權益保護聯(lián)合會秘書長張勁在回答南都記者提問時表示，“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)”將分三步走。第一步是探索此種方式是否能走得通，投資人是否愿意將投資資金投入到類似的項目。第二部是建立征信體系。而第三點將在前面的基礎上，進一步考慮如何從政策和制度上進一步進行支持。張勁稱，從目前推出的項目看，已經(jīng)證明試點是走得通的。而目前人行已經(jīng)牽頭在進行農(nóng)村信用征信建設，完善機制。未來將進一步研究如何進行相關政策的支持。