【農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融“陣地戰(zhàn)”打響 機遇與風險并存】11月6日，小米科技創(chuàng)始人雷軍在第六屆財新峰會上預(yù)測，“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)將是下一個十年的風口”，并強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融也是其中很受關(guān)注的部分。不難看出，大佬的關(guān)注將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融重新拉回公眾視野。

11月6日，小米科技創(chuàng)始人雷軍在第六屆財新峰會上預(yù)測，“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)將是下一個十年的風口”，并強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融也是其中很受關(guān)注的部分。不難看出，大佬的關(guān)注將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融重新拉回公眾視野。

時隔4日，國務(wù)院發(fā)布《促進農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見提出要加大對農(nóng)村金融的支持力度。指導(dǎo)意見的出臺更是讓風頭正勁的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融如虎添翼，備受關(guān)注。

在農(nóng)村這塊還沒有完全被蠶食的巨大蛋糕面前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)摩拳擦掌躍躍欲試。但農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)相對薄弱，這些企業(yè)又需要邁過哪些門檻呢？近日，《中國企業(yè)報》記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士時了解到，在面對農(nóng)村金融風控弱、長線投資、巨頭競爭等壓力之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)圖謀農(nóng)村市場的美夢能否實現(xiàn)仍充滿變數(shù)，諸多困難待克服。

紛紛搶灘農(nóng)村市場

不過，農(nóng)村市場前景的朦朧并未影響到眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跟進的熱情。近日，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行對外宣布，面向農(nóng)村農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸已經(jīng)正式上線，為農(nóng)村里的種養(yǎng)殖者、小微經(jīng)營者提供無抵押、純信用的小額貸款服務(wù)。風口之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛進駐農(nóng)村，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融儼然已成為一塊肥肉。

除旺農(nóng)貸之外，國內(nèi)的翼龍貸、農(nóng)發(fā)貸、沐金農(nóng)、宜農(nóng)貸等P2P企業(yè)也有涉足，亦有阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開始布局。再加上正準備進軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的有利網(wǎng)、短融網(wǎng)等后備力量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模蔚然成勢。

據(jù)了解，成立于2007年的翼龍貸采用加盟商模式，加盟商從線下做業(yè)務(wù)和風控，并采用O2O上門服務(wù)，打一個電話或網(wǎng)上登錄信息，服務(wù)人員直接上門。“加盟模式，聽起來是純線下的通道，沒有太多互聯(lián)網(wǎng)色彩，甚至有些土，但是對于農(nóng)村金融，也許這是最適用的一條路。”翼龍貸董事長王思聰在接受《中國企業(yè)報》記者采訪時稱，目前翼龍貸的服務(wù)已經(jīng)覆蓋1800個縣區(qū)，基本上細化到自然村。

今年3月上線的“農(nóng)發(fā)貸”則通過互聯(lián)網(wǎng)解決方案，連接社會資金與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿足農(nóng)業(yè)新模式發(fā)展中的資金缺口，幫助投資者分享農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展紅利。自上線以來，借款項目已覆蓋全國23個省、150多個市縣、318萬畝耕地面積，覆蓋了全國主要農(nóng)作物產(chǎn)區(qū)。

此外，目前中國最大的P2P金融服務(wù)平臺、P2P巨頭宜信也發(fā)布了針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的第二個“五年計劃”——“互聯(lián)網(wǎng)金融·谷雨戰(zhàn)略”。宜信要在五年內(nèi)自建國際融資1000個基層金融服務(wù)網(wǎng)點，不僅提供農(nóng)村信貸服務(wù)，還提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險等服務(wù)。此前，宜信公司就開發(fā)了宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融項目。

各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司激戰(zhàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場藍海，但是農(nóng)村市場攻堅困難卻也是不容爭議的事實。短融網(wǎng)CEO王坤在接受《中國企業(yè)報》記者采訪時一語中的：“農(nóng)村金融市場非常不發(fā)達，金融供給嚴重不足，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融公司進入農(nóng)村基本上是以解決農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求為主要業(yè)務(wù)，也就是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)。”

機遇與風險并存

同傳統(tǒng)的金融形式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開風險識別和評估。長期以來，農(nóng)村金融都面臨著征信難、抵押難等問題。有分析指出，“農(nóng)村居民普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的認知和實踐，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商良莠不齊，容易誘發(fā)前者惡意騙貸、后者卷款跑路等行為發(fā)生。”

以農(nóng)業(yè)銀行(601288)的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)為例，2014年和2015年上半年，農(nóng)戶貸款在農(nóng)業(yè)銀行各項(除了其他)個人貸款業(yè)務(wù)中，不良率最高，超過3.5%。

“農(nóng)村金融市場的壞賬率和營銷成本較高，但農(nóng)民能承受的利率有限，如何做到成本和利率匹配是個大問題。”王坤向《中國企業(yè)報》記者分析時表示，進入農(nóng)村做金融需要跨越障礙，農(nóng)村地域廣闊，每個地域市場差別很大，如何建立一個合理的營銷系統(tǒng)和風控系統(tǒng)是大難題；尤其值得注意的是，進駐的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要懂得如何設(shè)計出適合不同農(nóng)村市場的差異化金融產(chǎn)品。

雖然互聯(lián)網(wǎng)能打破農(nóng)村市場的消費群體在空間分布上零散、碎片化的特性，使其能夠在保留用戶滿意度的情況下最大限度地降低成本支出，但是，“其實農(nóng)村金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融還有非常大的距離，因為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和普及程度不高，農(nóng)村需要先普及互聯(lián)網(wǎng)才會有互聯(lián)網(wǎng)金融市場機會。”王坤強調(diào)。

除了農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及程度低之外，“由于‘三農(nóng)’金融資金供應(yīng)不足以及‘三農(nóng)’金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，無法有效識別不同人或不同群體的信用等級，導(dǎo)致‘三農(nóng)’資產(chǎn)無法有效合理定價。”沐金農(nóng)CEO王曾對《中國企業(yè)報》記者表示，“三農(nóng)”金融資產(chǎn)的獲取途徑千差萬別，如何獲得優(yōu)質(zhì)的借款客戶也是難題。

“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場看起來很順暢，但是做起來很艱難。除了農(nóng)村農(nóng)民的信譽度低、農(nóng)村的配套設(shè)施比較弱勢之外，風控方面問題確實也很大。”王思聰坦言，翼龍貸現(xiàn)在深耕農(nóng)村市場六七年了都還沒有掙錢。“農(nóng)村的任何商業(yè)的項目，我覺得都需要8到10年去做、去積累。否則的話，在農(nóng)村要想很快的時間內(nèi)做成一個成功的項目，幾乎是不可能的。”

針對目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震指出，需要從五個方面下功夫。第一，加速移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮移動金融后發(fā)優(yōu)勢；第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要與新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)體系；第三，發(fā)展農(nóng)村電商、物流產(chǎn)業(yè)，形成移動金融的市場生態(tài)；第四，通過移動金融整合傳統(tǒng)金融與創(chuàng)新金融，促進資金流向農(nóng)村；第五，建立大數(shù)據(jù)征信、風控與監(jiān)測機制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護航。

中國(海南)改革發(fā)展研究院院長遲福林亦認為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風口”。他建議，應(yīng)加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障。第一，最重要的是推動市場導(dǎo)向的金融改革，加快放開農(nóng)村金融市場；第二，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機制；第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。