在剛剛過去的雙11，有不少消費者嘗試用電商平臺提供的免息分期借貸服務來購物。但有網友向記者反映，招商銀行和交通銀行拒絕用戶使用信用卡為京東白條“付款”。日前，這兩家銀行均對外明確表示，拒絕的原因是“出于風險考慮”。那么，消費者使用京東白條是否安全合法？

在剛剛過去的雙11，有不少消費者嘗試用電商平臺提供的免息分期借貸服務來購物。但有網友向記者反映，招商銀行和交通銀行拒絕用戶使用信用卡為京東白條“付款”。日前，這兩家銀行均對外明確表示，拒絕的原因是“出于風險考慮”。那么，消費者使用京東白條是否安全合法？

銀行：“以貸還貸”涉嫌違規

“京東白條作為京東金融的個人信用支付產品，為客戶提供最長30天延期付款、或者3~24個月分期付款這兩種不同的消費付款方式，以及一定的信用額度，其產品功能與信用卡類似，為信貸產品。”交通銀行昨日對信息時報記者表示，客戶在使用京東白條消費后，如選擇用銀行信用卡進行還款，屬于“以貸還貸”行為，存在違規風險。

交通銀行方面還表示，自今年9月起發現用戶將信用卡用于白條還款后，就已經與京東金融進行過溝通，要求其關閉交行信用卡用于京東白條還款業務。

記者查閱《銀監會關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》發現，文件明確規定“商業銀行個人信用卡(不含服務‘三農’的惠農信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域”。此外，中國人民銀行2012年發布的《支付機構互聯網支付業務管理辦法》中，第20條也規定：“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。

“信用卡是一款先消費、后還款的小額信貸工具，京東白條也具有這一特征，故我們認為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產品，應使用借記卡進行還款，用戶不可以‘以貸還貸’。”招商銀行方面也表示，出于政策風險考慮，他們叫停了信用卡對京東白條的還款。

京東：白條是應收賬款不是貸款

對于銀行說的“以貸還貸”問題，京東并不買賬，京東金融消費金融事業部總經理許凌對信息時報記者表示，京東白條本質是消費者在京東商城的賒購，是京東商城應收賬款，屬于商業信用行為，不是信貸類產品，因此用信用卡還款不是“以貸還貸”。

“這好比去商店買一瓶水，當時沒帶錢，所以先賒購，過后又帶著自己的信用卡去商店刷卡，支付之前賒購的金額。”許凌表示。

京東金融方面稱，目前確實接到部分消費者投訴無法用招行、交行信用卡為白條“付款”，而其他商業銀行并沒有出現類似情況，京東金融正積極與招行、交行溝通，希望盡快解決用戶困擾。

專家：京東白條在打擦邊球

互聯網金融的北京志霖律師事務所律師趙占領認為：“京東白條和虛擬信用卡之間是有區別的，畢竟信用卡的發卡方對于消費者所購買的商品既沒有處置權，也沒有所有權，本質就是消費金融。京東對貨物是擁有所有權和處置權，京東白條實際上是一種應收賬款。”

不過，也有第三方的理財垂直搜索平臺融360分析師劉銀平認為，用信用卡還京東白條欠款其實也是一種“用信用還信用”的行為，雖然監管部門并沒有明確禁止，但依然是灰色地帶。銀率網信用卡分析師華明認為，京東白條、支付寶花唄、平安的借錢寶等，實質上都在打擦邊球。