“中國農業保險再保險共同體”可以分攤農業保險風險，同時更高層次的去為農保本身和農業生產提供保障。對于“農共體”的后續發展，應該主要考慮穩健經營的問題。

“中國農業保險再保險共同體”可以分攤農業保險風險，同時更高層次的去為農保本身和農業生產提供保障。對于“農共體”的后續發展，應該主要考慮穩健經營的問題。

近日，保監會召開新聞發布會稱，根據年初發布的《關于進一步完善中央財政保費補貼型農業保險產品條款擬訂工作的通知》，在全國部署中央財政保費補貼型農險產品的升級改造工作，目前已經完成。

《中國產經新聞》記者從保監會了解到，旱災、地震等重大災害納入農業保險范疇，并取消了絕對免賠條款和封頂理賠 。同時，此次農業保險產品實現全面升級，將涉及15類農作物和6類養殖品種，共計738個農業保險產品，進一步滿足了新形勢下農業風險管理的需求 .

農業保險的全面升級，將為長期以來仍在一定程度上“靠天吃飯”的農業生產發展帶來新曙光。

中國保監會財產保險監管部副主任何浩稱，目前，我國農業保險發展取得了一些成績，全國開辦農險區域覆蓋面也已從零起步發展到目前的40%；同時，現階段，農業保險已占財產險業務的比例為5.14%，較上年同期增加0.17個百分點。農險目前也已成為財險中，繼車險和企財險之后的第三大險種。

但是，相對于幅員遼闊的水田和其他經濟田地，我國農業保險還有很大的發展空間，現有政策條款也仍與農業風險管理的需求不相匹配。相對于農民的投保需求，農業保險依然還有很長的路要走。

農保待進階

在中國社會科學院金融研究所保險研究室主任郭金龍看來，農業保險的進階與十三五期間大力促進農業發展有著密不可分的關系，“在十三五期間農業發展和糧食安全是一個重要方面，這是我國國民經濟發展基礎，但農業本身是容易受災害和損失的基礎性行業，農業保險機制的介入可以為農民和農業生產提供一定程度的保障，也可以為農民在從事農業生產管理中提高防范。”郭金龍對《中國產經新聞》記者說。

北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒瑾認為，發展農業保險的意義所在就是“無農不穩”，農業產品是整個社會穩定的基礎，農業既牽涉社會利益，農業也事關國際民生，農業保險是維護整個社會利益的問題。

同時郭金龍認為，盡管農業保險在對保障糧食安全方面提供了積極的保障作用，但是在推進過程中依然存在問題，“保障水平低，覆蓋面也有需要進一步擴大，經營過程中也是每個地區都有差異。”

公開資料顯示，現階段我國政策性農業保險保費收入僅為農業產值的3.2%。，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發展模式還尚未成熟，對農業生產的保障能力也相對有限。

同時，我國政策性農業保險的基本經營模式還是將業務委托給商業性保險公司來經營，政府在此基礎上給予一定的補貼，但這種運作模式仍處于試點階段，依舊處于相對粗放的狀態。

在郭金龍看來，發展農業保險也是政府與保險公司的雙向互惠互利。

“政策性農業保險可以幫助政府解決農業災害受損的賠償，保險公司幫助政府設計風險評估和理賠機制并管理風險基金，這種方式將比政府直接對農戶直接補貼更加科學。”郭金龍說。

而從保險公司的角度來看，當前財產保險市場競爭已白熱化，發現新的市場是每個公司面臨的課題，隨著國家對“三農”的投入，農村保險消費能力正在逐步得到培育和壯大，因此，加大對農村市場的研究和投入，也引起了各家保險公司的重視。

在王緒瑾看來，在政策不斷擴大，農業保險范圍的同時，從政府補貼來說，應該分不同險種進行補貼，其中最重要的一點是國家政府應該對關系國計民生影響大，與整個社會利益相關的農業產品直接采購，而不應再需要當地政府或者農民額外掏錢。“糧食、棉花等農業產品保險政府應直接采購，因為一些農業生產大縣都比較貧困，直接采購可以避免”窮幫富“的現象，這才能發揮農業保險應有的作用”

政策提供升級空間

何浩指出，自2007年中央財政實施補貼政策以來，我國農業保險引來迅速發展。但隨著新型農業經營主體的快速涌現，原有的農業保險條款已不能適應新形勢下農業風險管理的需求，而影響了農業保險覆蓋面的進一步擴大和功能作用的進一步發揮。“保險責任較窄、保障水平較低、理賠條件較嚴成為廣大農戶和各方反映最強烈的問題。”何浩說。

而此次農業保險產品升級，也標志著農業保險產品體系的進一步完善。

據何浩介紹，首先，農險產品升級工作顯著擴大了保險責任。種植業保險在原有自然災害的基礎上，首次增加了旱災、地震等重大災害，以及泥石流、山體滑坡等地質災害以及病蟲草鼠害，養殖業保險責任也擴展到所有疾病和疫病。部分地區還結合當地實際拓展了“雪災”、“野獸侵襲”等責任。

同時，主要糧食作物保障水平也有所提高。全國大部分省市保險金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水平提高10%-15%。對少部分因各種因素未能覆蓋直接物化成本的地區，保監會要求保險公司開發商業性補充保障產品，確保基本保障達到國家要求。

值得注意的是，此次升級后的農險產品保險中取消了絕對免賠條款以及封頂理賠。同時提高了對農作物不同生長階段和絕產情形下的賠付標準，以農業大省為重點，保監會指導各地根據近年來風險特點、風險分布和經營情況，下調保險費率 ，部分地區種植業保險費率降幅接近50%。

此外，按照國務院要求，保監會總結了部分地區農業保險促進無害化處理確保社會食品安全的成功經驗，將病死畜禽按政府規定進行無害化處理作為獲得保險賠款的前提，通過經濟手段，引導農戶將病死畜禽主動進行無害化處理，防止病死畜禽流入市場。

何浩也表示，接下來保監會將以進一步落實國家強農惠農富農政策為重點，加強與地方政府及相關部門的溝通協作，穩步提高保障水平，完善產品管理制度，制定主要農作物保險示范性條款，完善農業保險風險區劃和費率浮動機制，繼續發揮農業保險支農惠農的積極作用。

在王緒瑾看來，取消免賠以及費率調整盡管是農業保險的再進階，但也意味著保險公司將因此承受一定的壓力，因此保險公司要在承保方面把好承保能力關，同時在承保外加強防災防損的力度。

郭金龍指出，取消封頂理賠以及免賠等條例也意味著保險企業將會面臨更大的承保風險，“過去曾出現過由于某一年出現災害嚴重，理賠款數擊穿了保險基金，因此也在不斷探索建立農業保險基金，另外建立農保共同體也在解決這個問題上提供了風險保障。”

成長中的“農共體”

在農業保險產品不斷升級的過程中，農共體也成為各方關注的熱點。

何浩稱，“在剛剛結束的中國農業保險再保險共同體(”農共體“)成立一周年總結會上，又有10家保險機構提出要加入農共體，目前正在按照程序審議。”

2014年11月21日，“農共體”在京成立，這是由人保等23家具有農業保險經營資質的保險公司和中再共同發起組織建立的組織，旨在借鑒國際經驗，充分整合國內保險行業資源，提升農業保險整體的風險管理水平，為農業保險提供持續穩定的再保險保障。

在郭金龍看來，“農共體”的成立對于我國農業保險的發展具有十分重要的意義。“農保共同體可以更大范圍地分攤農業風險，同時更高層次地去為農保本身和農業生產提供更大的保障。”郭金龍說。

參與農共體建立的王緒瑾也指出，“農共體”很大程度上提高了農業保險的承保能力，同時也提高了農業保險的償付能力，將大力促進保險穩健發展。“對于農共體的后續發展應該主要考慮穩健經營的問題。”王緒瑾說。

而目前農業保險經營資質的放開，也為農共體的不斷壯大提供了基礎。

何浩稱，目前農業保險經營的資質較為開放，僅僅是在產品的審批方面和在產品設定的時候進行一定審批，包括各級財政補貼、農戶要交多少，保障責任等，同時，保監會會根據產品的情況進行調控。

“從目前看，農業保險的主體經營意愿較強。”何浩說。

“對于新成立的公司，在機構鋪設和人力規模上，都還有待發展；考慮到這種情況，我們把他們吸收進農共體，不做直保，而是做再保。緩解了公司做農險的愿望，又給了發展時間和機會。這一年農共體整體運轉正常，經營指標都是在預定的范圍內。”何浩指出。

同時何浩表示，保監會要求，農共體成員公司要不斷完善運行機制，要加強風險數據積累與研究，提升經營管理水平，增強農業保險應對大災風險的能力，克服外部市場短期性、波動性對我國農業保險持續穩定發展的影響，確保大災之后農業保險風險分散渠道的穩定。