眼看著而立之年已過，父母?jìng)儗?duì)于婚事的催促也越來越頻繁，孔先生也覺得是時(shí)候成家了。但是，孔先生認(rèn)為，自己現(xiàn)在尚未添置房產(chǎn)，就算遇到了好女孩，女方家人也不見得會(huì)愿意讓他們就這樣結(jié)婚。因此，孔先生決定以三年為期，在這段時(shí)間內(nèi)要實(shí)現(xiàn)在上海買房的目標(biāo)。

【理財(cái)案例】

孔先生今年32歲，是一名高薪白領(lǐng)，外形俊朗，工作能力也非常突出，是公司女同事們茶余飯后談?wù)摰慕裹c(diǎn)。因?yàn)樽陨項(xiàng)l件不錯(cuò)，孔先生對(duì)于另一半的要求也有些偏高，加上工作繁忙的原因，多年來他一直沒找到合適的對(duì)象。

眼看著而立之年已過，父母?jìng)儗?duì)于婚事的催促也越來越頻繁，孔先生也覺得是時(shí)候成家了。但是，孔先生認(rèn)為，自己現(xiàn)在尚未添置房產(chǎn)，就算遇到了好女孩，女方家人也不見得會(huì)愿意讓他們就這樣結(jié)婚。因此，孔先生決定以三年為期，在這段時(shí)間內(nèi)要實(shí)現(xiàn)在上海買房的目標(biāo)。

不過，孔先生深知要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)并不容易。雖然自己收入還算理想，但一直沒有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，所以工作幾年來也并未有多少積蓄?？紤]到單靠自己的工資收入很難實(shí)現(xiàn)三年內(nèi)在上海買房的目標(biāo)，孔先生決定要利用現(xiàn)有的資金來做些投資活動(dòng)，希望能加快自己資金積累的步伐。因此，在同事的推薦下，孔先生來到了國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德進(jìn)行理財(cái)咨詢。

【理財(cái)目標(biāo)】

1、投資獲益，積累買房資金；

2、保障投資后的正常生活。

【財(cái)務(wù)分析】

根據(jù)孔先生本人的敘述，嘉豐瑞德理財(cái)師從家庭結(jié)構(gòu)、收支情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀等幾方面入手，對(duì)其個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了整理與分析。

表1-1 孔先生個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況分析表

分析目標(biāo)目標(biāo)現(xiàn)狀現(xiàn)狀分析家庭結(jié)構(gòu)三口之家，母親已退休(有退休金收入)，父親仍在崗工作。父母皆有收入，且身體健康，孔先生目前的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不大，個(gè)人資金使用自由。收支情況(每年)收入：工資收入30萬元(稅后)+股票投資收入2萬元=32萬元。支出：基本生活開銷8萬元+休閑旅游5萬元+人情往來1萬元+孝敬父母2萬元=16萬元。收入較為穩(wěn)定，但渠道偏少，需開辟新的增收渠道；支出方向全面，但支出數(shù)額過高，需適當(dāng)進(jìn)行縮減。資產(chǎn)現(xiàn)狀固定存款30萬元，活期存款5萬元；股票市值5萬元；經(jīng)濟(jì)型用車一輛，約15萬元；無負(fù)債。流動(dòng)資產(chǎn)與固定資產(chǎn)都較少，資金閑置過多；可用于投資的資金不多，資金風(fēng)險(xiǎn)承受能力低；投資形式單一，且投資方式風(fēng)險(xiǎn)偏高。

【理財(cái)建議】

從表1-1可知，孔先生的財(cái)務(wù)存在收入渠道少、個(gè)人支出偏高、資金閑置過多、投資形式單一等問題，針對(duì)這些財(cái)務(wù)問題，嘉豐瑞德理財(cái)師為他提出了以下理財(cái)建議：

1、做好支出預(yù)算，縮減個(gè)人開支

從上述財(cái)務(wù)分析可知，在無贍養(yǎng)壓力且獨(dú)自生活的情況下，孔先生一年的開支高達(dá)16萬元，確實(shí)是有些偏高的，需要適當(dāng)進(jìn)行縮減。因此，嘉豐瑞德理財(cái)師建議，孔先生應(yīng)從現(xiàn)在開始對(duì)每月的收支明細(xì)進(jìn)行記錄，然后在月初做好本月的開支預(yù)算，為自己設(shè)置一個(gè)合理的每月開支上限，以節(jié)省一些不必要的開銷，增加個(gè)人積蓄。

2、減少銀行存款，開辟增收渠道

從上述表格可以看出，孔先生的工資是其主要的收入來源，投資收入幾乎可以忽略不計(jì)。此外，孔先生的大部分資金都閑置在銀行中，并沒有投入到投資獲益的活動(dòng)中去。針對(duì)這些情況，嘉豐瑞德理財(cái)師建議，孔先生應(yīng)在留足生活備用金的基礎(chǔ)上，減少銀行存款，并在其資金風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)進(jìn)行一些投資，以減少資金閑置，開辟新的增收渠道。比如說，配置些穩(wěn)利精選基金這樣風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

3、穩(wěn)健進(jìn)行投資，據(jù)情況調(diào)整買房計(jì)劃

孔先生目前只有40萬元的可用資金，如果從現(xiàn)在開始每年減少5萬元的支出，三年能積累63萬元，三年后其積蓄總和將會(huì)有103萬元。此外，如果從現(xiàn)在開始穩(wěn)健進(jìn)行投資，將30萬元的銀行固定存款用來配置穩(wěn)利精選基金，三年后能獲益10萬元左右。

那么屆時(shí)，孔先生的個(gè)人積蓄將會(huì)有113萬元左右，除去房?jī)r(jià)變動(dòng)因素，想用113萬元在上海購(gòu)買一套房產(chǎn)，最起碼首付是絕對(duì)足夠的。如果三年后房?jī)r(jià)上漲，孔先生也可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)買房計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，比如說，向父母尋求幫助、降低買房標(biāo)準(zhǔn)等等。