海南省農信社近年來瞄準農村金融這一世界性難題，以多項創新突破農戶貸款“小而分散”、“信用缺失”、“難以盈利”三大壁壘，7年累計為58萬農戶發放小額貸款195億元，占全省農戶一半。農戶戶均貸款從3000元增長到2萬多元，助農增收效果明顯，獲得農民廣泛信任，農信社農村存款逐年大增，農戶小貸加速循環壯大，開創了保本微利可持續的“海南模式”。

海南省農信社近年來瞄準農村金融這一世界性難題，以多項創新突破農戶貸款“小而分散”、“信用缺失”、“難以盈利”三大壁壘，7年累計為58萬農戶發放小額貸款195億元，占全省農戶一半。農戶戶均貸款從3000元增長到2萬多元，助農增收效果明顯，獲得農民廣泛信任，農信社農村存款逐年大增，農戶小貸加速循環壯大，開創了保本微利可持續的“海南模式”。

打造信貸隊伍扎根農村服務

“發展普惠金融在十八屆三中全會上首次寫入黨的決議，是農村金融改革的關鍵。”三屆全國勞模、海南省農信社理事長吳偉雄說，農民貸款難，根子在銀行：成本高金額小、無抵押擔保，銀行普遍畏懼，沒人愿意干。要開展農戶小貸，首先要有一支扎根農村的信貸員隊伍。

2008年以來，海南省農信社在瓊中貧困山區組建小額信貸總部，借鑒格萊珉模式，大批招收學農大學生擔任小額信貸技術員，目前已經發展到560名大學生小貸員。這些大學生8成來自農村，對“三農”有天然感情。經過嚴格培訓后，被安排在農村網點“摸爬滾打”。

“我來昌江3年，為了給農民送貸上門，跑遍了山溝溝里每個村。”臉龐黝黑的昌江縣小貸部副經理容冠，是個“85”后男生。他說，起初上門送貸，常被當成騙子和傳銷，甚至被轟出門。現在農民發現小貸好用，每天電話打不停。“昌江是山區，有時送兩千元貸款跑一整天。但只要農民受益大，就值。”容冠與11名小貸員人均每天騎電動車30公里以上，短短3年為4400多戶農民發放貸款，占全縣農戶總數七分之一。

農信社要求大學生小貸員不僅要吃苦耐勞，還要發揮出自身知識水平高、信息靈通的優勢，真正幫助農民的生產經營。澄邁縣小貸員唐華理經過自身幾年的努力，成為一名服務農民生產的能手。澄邁縣瑞溪鎮的養豬專業戶曾令武曾因一場豬瘟瀕臨破產。小貸員唐華理聽說后，主動放貸2萬元，并申請4818元利息全免。此后，唐華理又建議曾令武搞立體生態養殖：豬糞干濕分離，干的當底肥，濕的養魚。曾令武如今已有2口魚塘，養魚7000多條，養豬35頭，年收入七八萬元。唐華理總結出的“幫扶三招”在小貸員中廣為流傳：供信息，搜集各類致富信息，印成傳單；傳技術，請技術專家，開設講座；找市場，幫助搭建農產品銷售平臺。

近年來，大學生小貸員們還建立“農村產業指引”、“貸款風險案例庫”、“三農專家委員會”等，提升為農服務綜合水平。“基層有大學生成長的廣闊天地。”已經在基層掛職半年的小貸員楊民說，他聯系農技站為農民送技術，最近還打算與婦聯、團委一起為農民辦金融知識培訓班。在海南農村采訪，經常可以聽到小額貸款助農致富的例子：屯昌縣九拉村林桂美從“苦大姐”變成“甜大媽”，她的女兒如今也成為一名小貸員；陵水農民貸款種植圣女果整村住進小洋樓……

創新信貸模式滿足農戶需求

農戶對資金的需求主要有兩類，一是農忙季節購買生產資料，二是農戶的子女教育、住房、醫療等等開支。以往金融機構發放農戶貸款“卡”的很嚴，要農戶到縣城申報各種證明，讓農民望而卻步。推廣普惠金融，首先要針對農戶特點需求設計產品，方便農民使用。

農村市場面廣、線長、點多，大學生小貸員們聯合攻關，設計出“一小通”貸款模式：上門送貸，了解農戶；滿足條件，一律放貸。“凡5萬元以下貸款，不論用途，一次申請，十年反復使用”。“一小通”2012年獲得人行科技進步二等獎，現已衍生出“盛業貸”、“一抵通”等12種針對農民的新產品。

農信社小貸員發放“一小通”循環貸不拘一格，可以根據農戶的生產規模、生產形勢自己判斷，貸款的主動權就掌握在一個個年輕的大學生手里。

2009年從北京交大研究生畢業的許志芳，當小貸員剛5年就成為片區主任。她不僅能跑，而且喜歡鉆研用金融杠桿助農增收致富的方法。記者跟隨許志芳采訪，一天跑了4個鄉鎮2個村，一路看項目訪農戶審貸款，馬不停蹄。許志芳去年剛買汽車，一年就開了3萬公里。“每周頂多休息一天，晚上經常七、八點回家。”

“發現一個經濟能人，帶起一個專業村，普惠效率最高。”許志芳說。

海口市三門坡花卉協會會長張劍雄，有國內市場銷售渠道，利潤豐厚但產量不高，與村里農戶也沒有合作。許志芳牽線搭橋，一次性為165戶村民發放總共400萬元小額貸款種植花卉。她在海口3年扶持了10多個農產品協會，帶動農戶小貸4000多筆，一批農戶發家致富。

為了讓農戶貸款更便利，農信社大手筆投入在全省安裝3萬多臺EPOS機，覆蓋全省所有2000多個行政村，營業門店覆蓋全省450個鄉鎮和97家農場，安裝1200多臺ATM機。現在，海南絕大多數農民足不出村就能通過EPOS機拿到貸款，或者辦理小額存取款、繳話費和水電費等多種業務。

培育信用鏈助力可持續發展

經過7年多的實踐，農信社由起初的以城市市場利潤補貼農村市場，到今年1季度農戶小貸首次實現盈利。吳偉雄說，發展農村普惠金融，應當將社會效益放在第一，同時要保本微利可持續發展。舍棄了這個宗旨，那些純粹商業目的“普惠金融”結果只能是“廣告效應”或“曇花一現”。農村金融需要不斷投入資金，如果自身不能持續發展，普惠金融最終會成為“無源之水”。

“政府貸款還要還嗎？”小貸員們最初到農民家里做貸款宣傳培訓時，常遇到這樣的提問。2007年前，海南農信社在實行小貸員制度以前，因管理不善和農民誠信體系薄弱，曾虧損14.48億元。

農信社小貸總部副主任陳南威說，2007年農信社曾對1000多個農民進行調查，發現農民信用觀念模糊。有的農戶甚至說：“扶貧貸款都不用還，農信社是國家的，也一樣。”在2008年，屯昌等地發生多起農民集體欠息事件。

“小額貸款要可持續發展，必須邁過農民‘誠信’坎”。農信社副主任陳奎明說，我們用三招培育農村誠信：加強誠信意識培訓；出臺誠信獎勵金制度，正向激勵誠信行為；聯合司法部門，懲罰拒不還款的“老賴”。

正向激勵是海南省農信社的另一項創新。按照農民誠信等級發放“獎勵金”，讓農民“自己決定貸款利息”。農信社將財政補貼的涉農貸款貼息5%至8%全部返還誠信農戶，自己還拿出利息中4.68%獎勵農民。累計起來，最誠信農戶可拿到9%貼息，最誠信農民最終實際支出利率僅在1%至1.7%之間。農信社還加快建立農民誠信數據庫，越講誠信，貸款越寬松，利息越低。

違約欠貸有傳染性，一戶農民故意不還可能影響一個村。農信社小貸部主任莫敏介紹，農信社7年累計發放的68萬筆小額貸款中，有6千筆本金逾期。經查，不少是受臺風等災害損失，短期無力償還，這類貸款要順延。對于極少數有錢不還的“老賴”，一戶一戶上門催收。樂東一農戶剛蓋新房，裝修也講究，卻拖欠2千元貸款不還。莫敏到農戶家面對面說服，仍無效。她就與同事一起，幫助該農戶收割稻子。受感動的農戶終于還了貸款。

統計顯示，海南省農信社農戶小額貸款不良率近幾年一直維持在較低水平，2014年不良率為2.25%，符合“5%以下”的監管要求。

編織金融網絡實現乘數效應

坐在家里，在手機銀行上輸入借款3萬元，不到一分鐘，錢就轉到自己銀行卡里了。令瓊海市綠島農資公司總經理嚴樹聲如此輕松的，正是海南省農信社的“一小通”循環貸網絡版。因為嚴樹聲以前的貸款記錄都錄入了電腦，他獲得了電腦自動“分配”的10萬元的授信額度。嚴樹聲已先后兩次通過電話銀行領取貸款，總額8萬元。

“農村沒有城市的集中和高效，農村金融更需要移動互聯網來提升效率。我們對前沿技術變革盯得很緊。”莫敏說，幾個月前，李克強總理視察深圳前海微眾銀行的消息在新聞聯播播出后，農信社就立刻派人前去實地學習。回來后立即著手研發新一代基于大數據的網上貸款審批發放模式。農信社已將全省50萬戶農戶，以及幾萬戶中小微企業信息，全部錄入數據庫，同時還整合進了人社、稅務、人行等信用信息。今年10月，與前海微眾銀行功能相似的一款產品——農信社“手機受理貸款申請功能”上線。莫敏介紹，移動互聯技術對農村金融作用巨大，一些農村出現了“乘數效應”，即農戶生產經營規模與農信社業務量“雙倍增”。

海南省農信社科技處副處長白宗欽說，2007年以前，海南農信社所謂的“數據中心”不到40平方米，僅提供傳統的柜面存折存取款、匯款和貸款服務，省社的科技人才只有8個人，沒有技術開發能力。“農信社的領導班子決心培養自己的技術能力，走自主創新之路。”從2008年開始，省農信社大量招收高層次技術人才，發展到目前已經有150多人，按照市場需求，分成四大模塊，每年的技術成果都在10個以上。

5月份在屯昌舉辦的海南省農博會上，做葡萄酒行業的海南福源灝公司經理陳少波認真參觀了農信社的現代化展廳，他說，“農信社推出的‘銀商伙伴’服務，遠遠不止是幫我們解決融資問題，而是給中小企業搭建了一個現成的B2B平臺，使我們搭上互聯網快車。”食品零售商裕祥隆總經理劉海城說，以前為應付6000多個銷售商而手忙腳亂，加入農信社的“銀商伙伴”后，銷售商都由電腦管理了，公司主要精力用來發展業務。海口農商行行長吳敏介紹，農信社新推出的“銀商伙伴”僅僅幾個月，已有70多家企業上線進行交易，累計交易額2729萬元。

截至今年6月末，海南省農信社44余萬戶手機銀行客戶累計交易791.64萬筆、交易金額519.6億元；累計發行集銀行卡、電子現金、通信等功能于一體的手機支付卡6016張、社會保障卡290萬張、居民健康卡480萬張、校園一卡通卡7萬張。

“農信社要做農民和小微企業的保姆，他們的需求在哪里，我們就服務到哪里。互聯網是一個很好的橋梁和工具，在廣闊的農村可以大有作為。”吳偉雄說。