曾剛表示，從未來來看，社區銀行原來純粹做物理網點，要考慮線上線下的融合，加強互聯網渠道的建設，物理網點更多地承接線下落地的一些工作，這樣也會讓社區銀行的物理網點發揮最大的價值。這也是未來社區銀行新的發展趨勢。

與廣州嘗試入冬屢不成功不同，前兩年火熱的社區銀行，冬天來得十分順暢。

南都記者近日走訪了廣州市內多家股份制銀行旗下的社區銀行網點發現，面積不大的社區銀行里面人氣不高，門庭冷落。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛向南都記者表示，功能不全導致的定位不清晰，再加上互聯網沖擊，用戶習慣發生了很大的變化，都影響了社區銀行的發展。社區銀行的“帶頭大哥”民生銀行，則已經開始主動調整業務。該行有關部門負責人表示，對于獲取牌照可能性不大的一些社區網點，則區分不同情況，或轉為自助銀行，或遷址經營、關閉。

社區銀行人氣寥落

2013年底，銀監會發布了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，2014年以來我國社區銀行發展駛入快車道，各家銀行紛紛布局社區銀行。

在全國性股份制商業銀行中，民生銀行、興業銀行、平安銀行等進程較快，除此之外，還有一些區域性經營的城商行，如上海農商行、包商銀行等也在積極布局社區銀行，以搶占零售客戶市場，一時間社區銀行已經成為銀行業發展轉型的香餑餑。

在經過兩年火熱的發展后，社區銀行在今年似乎冷清了許多。近日，南都記者走訪了廣州市內多家股份制銀行旗下的社區銀行網點發現，面積不大的社區銀行里面人氣不高，門庭冷落，偶爾進去一兩個顧客也是在門口的自動柜員機存取款。進入店內向工作人員咨詢、辦理業務的更是寥寥無幾。

一位在社區銀行辦理過業務的居民向南都記者表示，社區銀行對他們這種年紀比較大的客戶來講還是很方便的，可以現場咨詢工作人員，離家又比較近，但是也有一些業務辦不了，得去比較大的支行辦理。曾剛表示，由于功能不全，導致不能完全滿足社區居民的需求，只能辦理一些非核心的業務，涉及到一些現金類的業務是不能開展的，這種簡單的非核心的業務通過互聯網或者自助服務柜臺就可以辦理，根本不需要到社區銀行網點。

互聯網沖擊傳統物理網點

社區銀行的設立，目的是為了打通最難突破的“最后一公里”。但是社區銀行在功能不全、定位不清晰，以及互聯網的沖擊下，想要打通便民金融服務“最后一公里”并不容易。從全國范圍內來看，商業銀行開設社區銀行網點的增速大幅減緩。以社區銀行的“帶頭大哥”民生銀行為例，2013年到2014年一年內建成并投用的社區支行及自助服務網點共有1503家，而今年上半年相比年初僅新增了94家。

“作為國內社區金融的先行者，民生銀行也在探索中根據市場變化而有所調整。”民生銀行有關部門負責人表示，今年以來，民生銀行開始主動實施網點分類管理，一方面積極申請牌照，并將資源集中投入到服務能力更強、效率更高的持牌社區支行上；另一方面，對于獲取牌照可能性不大的一些社區網點，則區分不同情況，或轉為自助銀行，或遷址經營、關閉。該負責人進一步表示，這種調整轉型是主動而為，是正常的經營行為，旨在進一步完善社區金融商業模式。

曾剛認為，互聯網發展給傳統的物理網點帶來了很大的沖擊，給金融服務的渠道也帶了很大的變化，在很大程度上影響了社區銀行網點服務的需求。從現在來看用戶習慣發生了很大的變化，通過電子銀行、手機銀行等不出門就可以做很多業務。

“深入小區、深入客戶，打通小區金融的‘最后一公里’，但其實效果并不明顯”曾剛表示，因為在用戶習慣發生變化以后，再加上功能不全，在辦理一些不能辦理的業務時，還是要推薦他們到功能更加全的網點去，所以他覺得這種定位下的社區銀行的價值并不大。

交通銀行發展研究部銀行業研究員許文兵也向南都記者表示，由于人員比較少、功能不夠齊全，想要打通小區金融的“最后一公里”還是有難度的，社區銀行的可替代性比較高，競爭優勢并不明顯。許文兵表示，社區銀行總體上來講還是要貼近客戶的需求，不光是服務小區里的居民，還可以服務一些小微企業，擴大周邊的覆蓋范圍，做好存量客戶的服務。

曾剛表示，從未來來看，社區銀行原來純粹做物理網點，要考慮線上線下的融合，加強互聯網渠道的建設，物理網點更多地承接線下落地的一些工作，這樣也會讓社區銀行的物理網點發揮最大的價值。這也是未來社區銀行新的發展趨勢。