互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng):將遭遇五大IT挑戰(zhàn)

在我看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融在IT層面有5個(gè)挑戰(zhàn):一個(gè)是安全,第二個(gè)是合規(guī)、第三個(gè)是支撐能力,第四個(gè)是人員,第五個(gè)是成本。

最近互聯(lián)網(wǎng)金融話題比較多,緋聞不少,中間有不少是負(fù)面的。比如說(shuō)某某金融交易所有多少億的資金沒(méi)有辦法兌付,某某寶的平臺(tái)控制人被公安機(jī)關(guān)控制了。所以在過(guò)去1—2年的時(shí)間里面,大家可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際上是非常非常快速的,某種程度上有一些野蠻生長(zhǎng)。言歸正傳,看一線互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展所面臨的問(wèn)題。因?yàn)槲沂荌T從業(yè)者,所以還是從IT層面給大家分析。

在我看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融在IT層面有5個(gè)挑戰(zhàn):一個(gè)是安全,第二個(gè)是合規(guī)、第三個(gè)是支撐能力,第四個(gè)是人員,第五個(gè)是成本。

首先是安全。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶提供服務(wù)。所以互聯(lián)網(wǎng)上洪水猛獸,有好人、有壞人。你無(wú)法避免的是DDOS的攻擊,DDOS的攻擊是各式各樣,但是最終達(dá)成的后果,就是讓你的正常客戶無(wú)法訪問(wèn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴App和我的網(wǎng)站和客戶溝通和交流,如果一旦客戶發(fā)現(xiàn)這個(gè)App突然打不開(kāi),網(wǎng)站404了,客戶就會(huì)有恐懼,是不是平臺(tái)老板跑路了?或者是老板被公安機(jī)關(guān)請(qǐng)去喝茶了?這樣一種擔(dān)心會(huì)籠罩客戶。這是第一重。第二重是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)防護(hù)比較弱,自己的服務(wù)器除了遭受攻擊以外,也可以成為傀儡機(jī),通過(guò)這些機(jī)器攻擊其他的機(jī)器,所以我們這邊叫DDOS為用戶產(chǎn)生的雙重傷害。

如果DDOS是“毒瘤”的話,黑客入侵就相當(dāng)于判了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“死刑”。因?yàn)楹诳鸵坏┏晒?shí)施入侵以后,可以修改、篡改你的數(shù)據(jù)庫(kù)然后進(jìn)行財(cái)務(wù)的調(diào)取,或者把你的資金通過(guò)其他方式抽取出去,同時(shí)還可以把客戶的隱私信息公之于眾。如果這些事情發(fā)生,你的平臺(tái)對(duì)客戶就不再有吸引力了。

第三個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每天每時(shí)每刻都會(huì)碰到的問(wèn)題,就是如何快速、簡(jiǎn)單、有效、低成本地驗(yàn)證客戶你就是你,小明就是小明。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般沒(méi)有線下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),開(kāi)戶設(shè)立都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式實(shí)現(xiàn)。那么好了,當(dāng)一個(gè)客戶說(shuō)我是Joe,我要申請(qǐng)貸款,這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)如何來(lái)證明這個(gè)人就是Joe,這個(gè)人不是其他的人。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)會(huì)讓可提供簡(jiǎn)單的身份證復(fù)印件上傳,但是復(fù)印件的獲得大家知道有很多的渠道。再往后高級(jí)的企業(yè)說(shuō)你拿身份證拍一張照片發(fā)給我,讓我看看這個(gè)是不是你。但是大家知道中國(guó)拍身份證大家表情肅立,另外拍完以后可能你的發(fā)型、臉型經(jīng)過(guò)整容與原來(lái)的樣子有非常大的區(qū)別。這種情況下單一拿一張身份證進(jìn)行自拍很難100%或者是99.99%確認(rèn)你就是你,所以這個(gè)問(wèn)題也是困擾著我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的。

從合規(guī)性角度來(lái)說(shuō),我們先看一下機(jī)房,對(duì)于很多互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來(lái)說(shuō),英雄不問(wèn)出處,當(dāng)年他們不發(fā)展很平民,很草根,租不起好的數(shù)據(jù)中心。很多企業(yè)初創(chuàng)之時(shí),就是幾臺(tái)服務(wù)器放自己辦公室里。大家知道一般辦公室的空調(diào)不是7×24小時(shí),而且這些空調(diào)也不是精密空調(diào)無(wú)法做到恒溫恒濕,另外一般辦公室的電沒(méi)有UPS的保護(hù),一旦發(fā)生電力和空調(diào)的問(wèn)題,都會(huì)對(duì)你的系統(tǒng)造成穩(wěn)定運(yùn)行的影響。

第二個(gè)是國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范。剛才提到7月份的時(shí)候,十部委頒發(fā)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見(jiàn)》的頂層設(shè)計(jì),但是很多的細(xì)則尚未出臺(tái),目前規(guī)范最明細(xì)的在金融行業(yè)應(yīng)該是銀監(jiān)會(huì)做,它對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)有非常詳細(xì)地指引和要求,但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融目前這個(gè)規(guī)范沒(méi)有出臺(tái)。但是實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想的一問(wèn)題是,一旦這個(gè)細(xì)則出臺(tái),這個(gè)細(xì)則肯定會(huì)出臺(tái)。如何在文件出臺(tái)以后,以最低的成本快速地通過(guò)合規(guī)性地通過(guò)。

第三個(gè)是系統(tǒng)的支撐能力。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè),屬性里面有非常強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基因,經(jīng)常會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的手段,比如說(shuō)秒殺、爆款去搞一些吸引人氣和眼球的活動(dòng)。這種情況下,IT壓力往往呈數(shù)十倍、百倍增加,這種情況下可能你的系統(tǒng)響應(yīng)緩慢或者是直接宕機(jī)出現(xiàn)藍(lán)屏。

第二個(gè)是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)初創(chuàng)之時(shí),由于資金限制無(wú)法購(gòu)置好的硬件和軟件設(shè)備,所以在數(shù)據(jù)保護(hù)、冗余、容災(zāi)、高可用這塊考慮比較少,一旦發(fā)生物理、人為的邏輯故障,往往會(huì)造成數(shù)據(jù)丟失,這對(duì)于金融企業(yè)客戶來(lái)說(shuō),數(shù)據(jù)丟失是非常非常嚴(yán)重的。

第三個(gè)是在靈活性上,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)的分支,在速度上面它會(huì)有非常高的要求,比如說(shuō)我們很多客戶都是由一個(gè)事件觸發(fā)了,我接下去準(zhǔn)備做一個(gè)推銷,可能所有的工作在一周、兩周內(nèi)就要完成,如果你是要采用傳統(tǒng)的硬件采購(gòu)、安裝、上下配置然后做這些應(yīng)用部署的話,這個(gè)時(shí)間是無(wú)法滿足的。

下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的困擾主要就是成本。

第一個(gè),傳統(tǒng)購(gòu)買方式使得你的固定資產(chǎn)非常龐大,所有設(shè)備你都要自己去買,擠占了寶貴的流動(dòng)資金。第二個(gè)由于互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的不確定性,包括整個(gè)行業(yè)的不確定性,使得你出錯(cuò)或者是失敗的可能性比較大。如果你是自己買設(shè)備,最后就會(huì)造成你的試錯(cuò)成本會(huì)很高。第三塊就是IT使用費(fèi)用的不透明,你的應(yīng)用和你的業(yè)務(wù)場(chǎng)景以及你IT資源之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系,你很難有一個(gè)可視、透明的展現(xiàn)。

金融云解決方案提供非常靈活的計(jì)費(fèi)方式,比如說(shuō)按實(shí)際使用時(shí)間我們可以精確到秒,或者是選擇按月,亦或者是按年都可以。所有這些計(jì)費(fèi)方式由客戶自己作主,根據(jù)你使用的量進(jìn)行付費(fèi)。最后這也是一個(gè)非常重要的,可以統(tǒng)一子帳戶功能,幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把他們小項(xiàng)目的開(kāi)支,在云平臺(tái)上的開(kāi)支都可以分門別類地羅列出來(lái)。

最后的一個(gè)挑戰(zhàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融在IT上面的挑戰(zhàn)就是團(tuán)隊(duì)。第一缺少專業(yè)的架構(gòu)師,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立之初,更多地是要考慮上量、上應(yīng)用,很少考慮架構(gòu)的專業(yè)設(shè)計(jì)。帶來(lái)的問(wèn)題就是日后一旦我的系統(tǒng)上線,業(yè)務(wù)量規(guī)模起來(lái)以后,會(huì)導(dǎo)致擴(kuò)展和支撐能力不夠,這是先天不足。

第二個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般沒(méi)有自己的安全團(tuán)隊(duì),所以當(dāng)發(fā)生一些安全相關(guān)事件的時(shí)候,你的處置、流程和預(yù)案都是非常大的挑戰(zhàn)問(wèn)題。

第三個(gè)是缺乏專職運(yùn)維人員,很多初創(chuàng)型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,我去聊過(guò)沒(méi)有專職運(yùn)維人員,都是應(yīng)用開(kāi)發(fā)兼一部分的運(yùn)維人員。你可以想像當(dāng)?shù)讓蛹軜?gòu)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候,很難找到解決方案。

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