12月25日，央行對外公布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，《通知》明確提出，建立銀行賬戶分類管理機制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

銀行業的金融創新迎來了重大利好。

12月25日，央行對外公布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，《通知》明確提出，建立銀行賬戶分類管理機制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

這意味著，央行將正式放開了遠程開戶限制。在此之前，無論是新設立的微眾銀行、網商銀行，還是商業銀行的直銷銀行等互聯網銀行業務，都曾被遠程開戶的限制所困擾，而商業銀行圍繞互聯網銀行業務的交鋒并未實質性展開。

在業內人士看來，對于整個銀行業來說，遠程開戶限制的放開是金融創新的重大一步，將有力推動商業銀行的業務轉型和互聯網金融創新。未來，隨著遠程賬戶功能的逐步完善，商業銀行的競爭焦點逐漸從線下轉向線上，現有的銀行業競爭格局將會產生巨大變化。

增設Ⅱ類戶和Ⅲ類戶

此次央行發布的銀行賬戶新規，明確將原有的銀行結算賬戶從開立渠道、功能、限額等維度分為三級，并要求銀行進行針對性的賬戶分類管理。

《通知》將以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

相比此前，央行放開了遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行的開戶限制，但三類銀行賬戶功能、限額各不相同。

具體而言，Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。而Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

限額方面，央行對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元的賬戶余額。

對此，央行方面表示，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風險。由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。

“隨著個人銀行賬戶新規的出臺，在消費者眼里，銀行賬戶這個原來只能在線下通過面簽開立的實體賬戶概念開始互聯網化，銀行賬戶進入2.0時代。線上開立的銀行賬戶，與之前非銀行支付機構線上開立的支付賬戶，未來會同時出現在市場上。” 中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰分析稱。

在民生銀行總行網絡金融部專家周勇看來，央行的這一舉措將有利于行業對個人交易成本形成透明的反哺，支持個人結算賬戶交易的低成本流轉。

互聯網銀行業務競爭加劇

在此之前，微眾銀行、網商銀行的遠程開戶問題一直是市場關注的焦點，央行是否放行遠程開戶對于這兩家互聯網銀行的發展來說至關重要。

實際上，不僅于此。近年來，傳統商業銀行也在積極布局互聯網銀行業務，在已有的賬戶管理體系下探索互聯網銀行業務的開展路徑。互聯網銀行已經成為商業銀行業務轉型、布局未來銀行的重要一環。

據不完全統計，到目前為止，已經有包括民生銀行、北京銀行等超過20家商業銀行對外推出其直銷銀行品牌，其中也有不少銀行形成了系統性的產品服務體系。11月18日，中信銀行和百度又發起設立獨立法人的直銷銀行——百信銀行。

傳統商業銀行正試圖借助“互聯網+”探索出全新的業務路徑和服務模式，圍繞商業銀行的一場變革早已蓄勢待發。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，遠程開戶的放開對微眾銀行等互聯網銀行來說影響最為直接，其業務范圍、為客戶提供服務的廣度和深度都因此得到較大擴展。考慮到遠程功能會進一步完善，互聯網銀行未來想象空間將進一步打開。

“遠程開戶雖然放開，但開Ⅰ類戶依然需要臨柜，開Ⅱ類戶依然需要其他銀行支持進行身份驗證，所以還是高度依賴同業支持。但無論如何比以前邁出了一大步。”一位商業銀行的管理層表示。

從《通知》規定來看，相比于Ⅰ類戶，Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的功能依然有一定的限制，但后續的功能完善依然可期。央行相關負責人在答記者問中也表示，下一步，人民銀行將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。

曾剛認為，隨著遠程技術、風控能力的提升，未來遠程賬戶的功能將會進一步擴充，未來Ⅱ類賬戶功能將向Ⅰ類賬戶靠近。隨之，商業銀行在互聯網銀行層面的業務競爭將加劇，銀行業的競爭焦點逐漸從線下轉向線上，現有的銀行業競爭格局將會產生巨大變化。