(文前提要)對(duì)一個(gè)家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要集中于某一個(gè)人時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)就高度聚集在這位家庭財(cái)富創(chuàng)造者身上，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

30-50歲!

這是近期各家壽險(xiǎn)公司公布的2015年度重疾險(xiǎn)理賠報(bào)告中，最為相似，也是最驚人的一組數(shù)字!

《太平人壽2015年重疾理賠報(bào)告 》顯示，太平重疾案件中被保人出險(xiǎn)年齡區(qū)間段占比最高的是41-50周歲組別，占比為41.95%，其次為51-60 周歲、及31-40周歲兩個(gè)區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。

信誠(chéng)人壽2015年保險(xiǎn)理賠報(bào)告出爐呈年輕化趨勢(shì)，重疾發(fā)生年齡大部分集中在30至49歲年齡組。其中，30-39歲女性占所有女性重疾理賠案例的40%，40-49歲女性占所有女性重疾理賠案例的35%;30-39歲、40-49歲男性分列占所有男性重疾理賠案例的22%和37%。

中宏保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，29-40歲人群的重疾賠付案件占比高達(dá)50%以上!

這真的是，人到中年，疾病找上門(mén)!

隨著環(huán)境的惡化、生活節(jié)奏的加快，以前容易在60歲以上老年人身上發(fā)生的所謂“大病”，近年來(lái)越來(lái)越趨向低齡化。20幾歲的年輕人、三四十歲的中年人，因?yàn)椴恍翌净即蟛《ナ?，或者因?yàn)楣ぷ鲏毫^(guò)大“過(guò)勞死”的案例，不再僅僅出現(xiàn)在新聞中，而不斷成為許多人周遭親朋好友切身的遭遇。

家庭支柱：優(yōu)先安排重疾保障

大家可能還依稀記得，2014年初，一篇《南都記者肝癌中晚期，家庭收入微薄，懇請(qǐng)?jiān)返奶釉诰W(wǎng)上成為關(guān)注焦點(diǎn)。原來(lái)，過(guò)國(guó)亮是南方都市報(bào)珠海記者站的首席記者，當(dāng)年1月底因突發(fā)肝區(qū)疼痛，被診斷為原發(fā)性肝癌中晚期，總需費(fèi)用80萬(wàn)~90萬(wàn)元。過(guò)國(guó)亮與其妻汪雯均是報(bào)社采編一線(xiàn)員工，收入不高，孩子當(dāng)年3歲半。記者職業(yè)以稿件多少計(jì)酬，而他無(wú)法寫(xiě)稿，汪雯又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術(shù)這個(gè)曾經(jīng)還算中產(chǎn)的家庭，無(wú)力承擔(dān)這筆醫(yī)療費(fèi)用，一下子陷入困頓中。

過(guò)國(guó)亮家庭的遭遇是典型的因病致貧，而且是由于家庭支柱不幸罹患重病，而導(dǎo)致的全家危機(jī)。

追溯人壽保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)，在人壽保險(xiǎn)中，普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡，保障對(duì)象主要是維持家庭生計(jì)的人(一般稱(chēng)為家庭支柱，Breadwinner)，因?yàn)橐坏┘彝ブе馐芤馔饣蚣膊∩砉剩彝ブ饕杖雭?lái)源突然中斷，對(duì)于整個(gè)家庭的生活品質(zhì)影響是最大的，所以必須要優(yōu)先保障家庭支柱，這體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障的最主要功能，也是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷。

同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險(xiǎn)，為應(yīng)對(duì)重大疾病所帶來(lái)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保，以便為整個(gè)家庭撐起基本的“安全屏障”。

無(wú)論是過(guò)國(guó)亮的案例，還是很多類(lèi)似的新聞，都充分說(shuō)明了，家庭支柱如果因?yàn)轭净贾丶?ldquo;倒下”，對(duì)整個(gè)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都影響巨大。特別是對(duì)于30-50歲這一類(lèi)“上有老、下有小”的中年夾心族而言，工作和家庭壓力難以言說(shuō)，盡早給這類(lèi)家庭支柱安排好足夠的重疾保障，已然成為了每個(gè)家庭的“剛需”。

女性“半邊天”：保障不可忽略

意識(shí)到為家庭支柱安排重大疾病保障的重要性后，還有一點(diǎn)需要提醒，就是千萬(wàn)別忽略30-50歲女性的重疾保障。

如今的社會(huì)，不僅僅是男性壓力大，女性的壓力也很大。大多數(shù)女性，不僅要做個(gè)好媽媽?zhuān)诼殘?chǎng)也不能輸人半步。很多時(shí)候，中年女性的各方面壓力甚至比男性還要大。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中，“家庭支柱”這個(gè)頭銜也不再是男人的專(zhuān)屬冠名，隨著自身收入的不斷提高，無(wú)論是房貸，還是家庭日常開(kāi)支，女人真正撐起了一個(gè)家庭的“半邊天”。

從保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)能力角度來(lái)看，步入30歲門(mén)檻后，女性事業(yè)進(jìn)入上升期，同時(shí)事業(yè)與家庭已經(jīng)比較穩(wěn)定，收入支配能力更高，從家庭的穩(wěn)定來(lái)考慮，此時(shí)特別需要增加重大保障。到了不惑之年，女性一方面步入職業(yè)的高峰階段，一方面也不得不開(kāi)始面對(duì)身體和精力逐漸下滑的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。太平人壽專(zhuān)家建議，女性在職業(yè)高峰期更應(yīng)及時(shí)安排足額的重大疾病保障，為職場(chǎng)打拼解除后顧之憂(yōu)，為家庭平穩(wěn)遮風(fēng)避雨。

太平人壽保險(xiǎn)專(zhuān)家分享了一個(gè)客戶(hù)案例。上海的劉女士(化名)，是世界500強(qiáng)企業(yè)上海分公司的CFO，年薪頗豐?？紤]到劉女士工作繁忙，劉女士的先生十年前便放棄了自己的專(zhuān)長(zhǎng)工作，轉(zhuǎn)而從事了一份比較普通的文職工作，以便照顧家務(wù)和女兒的成長(zhǎng)。兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴(yán)重，需要長(zhǎng)期住院治療甚至接受化療等。生病后的劉女士，暫時(shí)無(wú)法正常工作，收入銳減。家中當(dāng)時(shí)新買(mǎi)了一套別墅，本來(lái)完全不在話(huà)下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負(fù)擔(dān)。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉(zhuǎn)換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競(jìng)爭(zhēng)力已然不足。雖然劉女士的家庭積蓄足夠應(yīng)付高額醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來(lái)的職業(yè)發(fā)展和收入可能受到一定影響，整個(gè)家庭瞬間由財(cái)務(wù)較為自由狀態(tài)轉(zhuǎn)至緊張狀態(tài)，女兒早就計(jì)劃好的留學(xué)計(jì)劃也暫時(shí)擱淺，對(duì)整個(gè)家庭影響著實(shí)重大。

另一方面，從理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，重疾案件中被保人的職業(yè)分布較為分散，其中占比最多的為辦公室工作人員，占比為33.18%。據(jù)分析，長(zhǎng)期坐著并面對(duì)電腦辦公，使得內(nèi)勤人員中有大量的亞健康人群，也隨之帶來(lái)了很高的重疾出險(xiǎn)率，這里面也包括了大量的職業(yè)女性。甲狀腺癌、乳腺癌、子宮惡性腫瘤等是女性人群中最常發(fā)的重大疾病。

為此，身兼職場(chǎng)、家庭多重責(zé)任和壓力的“半邊天”，在柔肩擔(dān)道義的同時(shí)，也千萬(wàn)不要忽略了自身的重大疾病保障。