隨著經(jīng)濟放緩、利率市場化、金融脫媒等因素影響，銀行業(yè)告別高增長時代，利潤增長緩慢。利潤的下滑也帶來了減員降薪潮。上半年16家上市銀行中，9家銀行人均薪酬下滑；工農(nóng)中建四大行員工減少超25260人。銀行業(yè)躺著賺錢的時代一去不復還，非息收入成為重要的增長引擎。據(jù)國金證券近期研報，全球經(jīng)濟通脹繼續(xù)抬升，利率底部或已出現(xiàn)。

猜想1

銀行業(yè)保持高速增長不太可能

三季報顯示，五大行三季度凈利潤增速呈現(xiàn)出個位數(shù)趨勢。

“部分銀行主營業(yè)務出現(xiàn)負增長，很多銀行凈利潤增幅較小，即使有些銀行主營業(yè)務出現(xiàn)正增長也是略微為正的增長，而這種增長是很大程度上犧牲了撥備覆蓋率，這種增長方式也反映了銀行盈利水平在下降。”社科院銀行研究室主任曾剛表示。

但曾剛認為，在目前的經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)面臨很多外部挑戰(zhàn)，2016年銀行業(yè)的表現(xiàn)符合預期。“因為整個經(jīng)濟、行業(yè)都有周期，不可能一直持續(xù)正增長。而實體經(jīng)濟自2011年一直下行，銀行業(yè)保持高速正增長不太可能。”曾剛說。

“未來有些銀行規(guī)模負增長或者收縮，都是正常事情。可以說，利潤增長已出現(xiàn)拐點，凈利潤下滑是正常現(xiàn)象。”曾剛預測，銀行風險實際上升、有效需求不足、資產(chǎn)荒等因素影響，明年銀行業(yè)營收狀況等表現(xiàn)或更糟糕，“但隨著實體經(jīng)濟調整結束，銀行表現(xiàn)也將隨之上行”。

猜想2

銀行受到利率化市場沖擊變小

目前，利息收入仍然是銀行主要的收入來源。在利率市場化以及持續(xù)降息背景下，銀行業(yè)利息收入下降，非息收入成為重要增長引擎。其中，五大行實現(xiàn)非息業(yè)務收入5970億元，同比大幅增長22.2%，占全部營業(yè)收入比例同比提升5.7個百分點到31.5%。

“隨著利率市場化，息差收窄并不是壞事，這會推動商業(yè)銀行不再躺著賺錢。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，未來銀行加強業(yè)務轉型，推進理財產(chǎn)品、托管業(yè)務、信用卡、電子銀行等中間業(yè)務發(fā)展，“未來非息收入會繼續(xù)保持增長”。

曾剛在接受新京報采訪時也表示，明年銀行業(yè)比較樂觀的一點是，利差進一步收窄空間下，目前利率處于底部，未來央行貨幣政策轉向適度收縮的話，或將導致利率上行。“如果利率出現(xiàn)企穩(wěn)或者上行，意味著銀行未來受到利率化市場沖擊變小，這可能是明年銀行業(yè)的一個亮點。”曾剛預測。

曾剛表示，明年銀行業(yè)還將面臨不少挑戰(zhàn)。未來資產(chǎn)方將延續(xù)對銀行構成挑戰(zhàn)，“目前銀行不缺錢，但是錢用到什么地方去，這是銀行業(yè)比較困擾的地方。”

猜想3

銀行網(wǎng)點轉型加快

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的不斷普及，移動設備成為銀行與客戶的媒介，銀行網(wǎng)點業(yè)務不斷收縮。其中，一國有大行已連續(xù)兩年出現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點的減少。

“在金融科技不斷推動傳統(tǒng)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展背景下，銀行物理網(wǎng)點可能不斷收縮，同時銀行網(wǎng)點轉型會進一步加快。”北京大學國家發(fā)展研究院博士后馮乾介紹，銀行在未來能更好地運用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融科技，實現(xiàn)網(wǎng)點的智能化、網(wǎng)絡化和電子化，更加注重客戶體驗和對接金融場景。

從互聯(lián)網(wǎng)和移動支付看，自2011年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付開辦以來，我國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模快速擴張，2014年第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比增長近4倍。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的第三方支付大大提高支付效率和便利，有效補充了現(xiàn)有金融體系的服務功能，智能金融服務成為更多人的選擇。

馮乾稱：“場景化”可以使得銀行的服務不再局限于某個場所，而是一種無處不在的服務，根據(jù)個人和家庭的生活需求，通過線上渠道和物理渠道，構建理財、消費、支付和社交的有效融合，實現(xiàn)金融生活化。