近期，中國多地購房民眾涌向銀行，辦理房貸提前還款。由于申請集中，購房者普遍反映提前還貸難度提高，大部分人要經過3-5個月的排隊等待才有還款名額。中新社記者致電中國農業銀行、中國銀行北京網點，均被告知需要排隊等待2-3個月。

猶記得2021年時，許多城市曾出現購房者排隊向銀行借錢的場景，短短兩年不到，“排隊借錢”已經變成“排隊還錢”。為何出現這樣的變化？

分析發現，“提前還貸潮”主要受到以下三方面因素觸發。其中也折射出中國樓市的變化。

其一，理財產品收益率下滑。

春節前，受債市波動影響，理財產品收益率明顯下滑，有的甚至出現負收益。過去被視為“沒有風險”的理財產品出現虧損，有的人多月收益“一夜清零”，這改變了不少人的投資理財方向。

諸葛找房數據研究中心認為，如今許多理財產品的年利率跌破3%，普通理財“跑不贏”房貸利率，找不到更優質的投資渠道促使居民選擇將存款用于提前還貸。目前，許多購房者的存量商貸年利率為4%至6%，特別是2020年以來下發的部分貸款利率在6%以上，而當下的保本理財產品，收益率在3%以下的居多。

其二，近期多地房貸利率動態調整。

在今年1月初官方公布首套住房貸款利率政策動態調整機制后，多地密集調整利率下限。根據中指研究院不完全統計，2023年1月，中國調整房貸利率下限的城市接近20個，其中包括鄭州、天津、福州、沈陽、廈門等二線城市。

截至1月31日，貝殼研究院監測的103個城市中，首套房貸利率低于4.1%的城市共30個，其中二線城市有8個。首套房貸利率降至3.7%的城市有4個，目前為全國商貸利率最低水平。

新購首套住房利率不斷走低，對于持有存量高利率房貸的購房者來說，則更有動力提前還款。廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，這時許多人要么選擇部分提前還貸，要么還款后賣房，再買房，騰挪為低利率房貸。

其三，樓市預期轉變。

李宇嘉認為，提前還貸潮出現的大背景是樓市預期的轉變。過去，百姓普遍認為房價會上漲，資產收益遠大于房貸成本，購房者對房貸利率不敏感。如今，房價預期逆轉，多地房價下跌，房子的成本也開始浮出水面。其中，房貸、物業、折舊等被越來越多人關注。據測算，中國熱點城市一套房子的綜合持有成本，每年在房屋總價的5%至9%左右。

不過，對銀行來說，并不樂見居民扎堆提前還房貸。業內人士分析稱，近年來，銀行對實體經濟貸款利率明顯走低，居民住房按揭貸款成為其收益率相對較高的長期穩定優質資產。當前，增量房貸申請量下降，而存量房貸被提前償還，銀行收益自然受到影響。這也是近期不少購房者反映等待時間長、銀行收緊還款條件等的重要原因。

針對“提前還款難”的現象，多位業內專家呼吁適當下調存量房貸利率，以減輕購房者的負擔，提振消費信心。(完)