車險上漲怎么計算、車險上漲是按照金額還是次數

近日，中國銀發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》(下稱《通知》)，進一步擴大財險公司定價自主權，且明確各地因地制宜實施。

在受訪業內人士看來，理論上車險保費最高可降價23%，但企業不會盲目降價。對保險公司來說，《通知》擴大了保險公司車險定價的自主權限，卡在原自主定價系數兩端的業務或存發展機遇。

理論上車險保費最高可降價23%

大型險企的降價可能性或更高

《通知》第一部分內容主要是明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]。

據公安部最新統計，截至2022年9月底，全國機動車保有量達4.12億輛。全國機動車駕駛人數量達4.99億人，其中汽車駕駛人數量為4.61億人。

東吳證券非銀金融行業分析師葛玉翔團隊認為，本次調整將使車險定價更加精細化，駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低，“高風險車主”保費面臨上升壓力。

根據商業車險保費計算公式(商業車險保費=基準保費×NCD系數×自主定價系數)來算，理論上調整后車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

作為計算車險保費的系數之一，自主定價系數越高，車險保費越高。目前，自主定價系數的影響因素包括車主的駕駛技術、駕駛習慣、駕齡等。

NCD系數指無賠款優待系數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，確定NCD系數值，從而影響車輛投保的費用。

保險公司是否會采取降價措施？中新經緯聯系多家財險公司了解到，由于《通知》下發不久，各公司尚未制定出完整的相關政策，不便做出具體回應。

業內專家告訴中新經緯，《通知》下發后，保險公司可能會根據自己的綜合情況降價。中小財險公司受車險綜合改革等因素影響，綜合成本率仍處于較高水平，降價的可能性會小于大型財險公司。目前，車主的出險數據是聯網的，但由于各公司的定價策略不同，承保同一車主的同一輛車，保費會有差異。大型保險公司由于承保量大，會在一定程度上攤平定價風險。所以，部分選擇在大型保險公司投保的風險較高的車輛，相比在中小公司投保，其車險保費并沒有太高。

《通知》或對定價更細的公司更有利

卡在原自主定價系數兩端的業務或存發展機遇

車險業務一直是多數財險公司重要業務板塊。《通知》對財險公司將有哪些影響？

資深精算師徐昱琛對中新經緯表示，整體而言，《通知》中對于商車險自主定價系數的調整，對定價更精細的公司來說更加有利。一般而言，公司規模越大，定價能力會越好，其精算力量以及在定價方面的研究力量會更大，具有規模效應。

業內專家指出，除大型公司外，車企主機廠旗下的汽車保險公司或也能從此《通知》中受益。相比中小型財險公司，此類公司在數據和銷售渠道都具有較大優勢。不過，如何將優勢轉化到運營和定價方面，十分考驗公司的整體經營能力。

關于《通知》對公司業務端的影響，徐昱琛表示，此次商業車險自主定價系數調整后，對財險公司的兩類業務影響比較大。一類是原自主定價系數為0.65的業務，另一類是原自主定價系數為1.35的業務。針對本身風險數據較好、駕駛員駕駛行為良好的車輛，保險公司可將其定價系數可以打得更低，來增強客戶黏性。針對高風險車輛，如營運車輛，保險公司可以通過提高自主定價系數來平衡風險，并為其提供承保機會。

中新經緯了解到，此前，對于高風險車輛，如摩托車、農用車、營運車、貨車、皮卡車等，保險公司在承保時往往附加各種苛刻條件和繁瑣程序。如摩托車在摩托車交強險保費測算時，保險公司需要根據摩托車車型、發動機排量來測算實際保費，并加收車船稅。

徐昱琛認為，整體看來，各公司能否通過自主定價系數的調整來實現業務突破，還需進一步觀察。

（中新經緯）