2023車險計算器在線計算—購置稅除以11.3還是11.7

每經記者：袁園 每經編輯：馬子卿

隨著各上市險企二季度償付能力報告的出爐，保險公司二季度車險相關數據也隨之出爐。

作為跟消費者息息相關的保險產品，同樣也是財險領域的重要險種之一，車險的走勢和發展一直備受關注。《每日經濟新聞》記者梳理發現，截至8月31日，已有80多家險企發布了二季度償付能力報告，除退出車險市場以及“不適用”的險企外，共有63家險企披露了第二季度車險車均保費數據。

從數據分布來看，機構的車均保費差距有所縮小，最高的為6300元，最低不到600元，多數險企第二季度車均保費低于2000元；從環比數據來看，超七成的險企車均保費較第一季度有所上揚。

有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，導致二季度車險保費上漲的原因主要在于新能源車，尤其是新的新能源車。

據悉，車險一直都是財險領域的第一大業務，國家金融監督管理總局數據顯示，2023年前7個月車險保費收入為4877億元，占財險機構原保險保費收入的49.27%。正因為市場規模大，車險也成為財險機構重點布局業務之一。

不同于之前的粗放式發展，在《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱“車險綜改”）的推動下，“降價、增保、提質”成為車險領域的主旋律。今年1月12日，原銀下發《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，將商業車險自主定價系數浮動范圍由此前的[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]，財產保險公司的定價自主權得到進一步釋放。

需要指出的是，自主定價系數調整帶來的最直觀的影響，就是商業車險保費發生變化。根據商業車險保費計算公式（商業車險保費=基準保費×無賠款優待系數×自主定價系數），若以上述兩次自主定價系數的最低值計算，當該系數從0.65降為0.5的時候，則車險保費價格最高可降23%，這也符合車險“降價、增保、提質”的主旋律。

從行業整體來看，根據原銀數據顯示，截至2021年末，消費者車均保費為2761元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降。而到了2022年6月，消費者車均保費則降至2748元。

具體到單個機構，記者注意到，2000元是車均保費的分水嶺。在記者統計的63家險企中，第二季度有40多家機構的車均保費低于2000元，占比接近65.08%。其中，車均保費在1000至2000元區間的險企達35家。其余機構的車均保費也在2000至3000元附近徘徊，僅有個別機構的車均保費在5000元附近。

雖然車均保費低于2000元的險企占大多數，但對比第一季度數據和全年累計數據時，記者發現，多數機構的車均保費在第二季度卻出現了上漲。

數據顯示，僅有日本財險、東京海上日動火災保險、三井住友海上火災保險、京東安聯財險、中意財險、現代財險、國泰財險、錦泰財險、恒邦財險、建信財險、融通財險等11家公司的第二季度車均保費是低于上半年累計車均保費的，即說明第二季度車均保費較第一季度車均保費環比下降。

此外，還有5家險企第二季度車均保費與第一季度的車均保費大致持平，其余47家機構的二季度車均保費均呈現上漲趨勢，數量占比超過七成。

從增長幅度來看，險企二季度車均保費的增幅不大，大部分都在100-200元左右，還有的在幾元錢左右。是什么原因導致多數險企第二季度車均保費出現上揚態勢的呢？

“原因或在新能源車的賠付問題上，尤其是新的新能源車。”某機構高管對《每日經濟新聞》記者表示，新能源車的整體賠付比傳統汽油車高，大部分做新能源車險業務的機構，其新能源車的賠付率可能都在100%以上。

上述高管的觀點并非個例。太保產險總經理曾義也曾公開表示，新能源車出險率高出燃油車接近1倍，加上今年上半年汽車出行同比大幅提升，對新能源車承保成本構成了一定壓力。

據悉，導致新能源車險賠付率走高的原因有三點：其一，一些新能源車的車主會去開網約車，比如“跑滴滴”等，這從根本上改變了車輛的使用性質；

其二，新能源車不限號，以北京為例，傳統汽車一周限行五天，而新能源車不受限號的影響，一周7天均能出行；

其三，新能源車的車主多以年輕人為主，還有一些是新手司機，這些新車主往往會因為不熟練而增加出險率。

其實，關于新能源車險的定價和理賠一直都是市場關注的熱點。隨著新能源車輛的普及，市場上的新能源車的數量越來越多。公安部數據顯示，截至2023年6月底，新能源汽車保有量達到1620萬輛。

新能源車輛的增加，給保險機構帶來了機遇，車險頭部機構均將新能源車險作為業務增量的重點。以“老三家”為例，今年上半年，太保產險新能源車險保費收入同比增長65.1%；人保財險新能源車承保數量達282.4萬輛，同比提升54.4%，保費收入為126.3億元，同比提升54.7%，占車險總保費的比例為9.4%。

在帶來保費的同時，新能源車險也為險企帶來了高賠付難題。在中國人保業績發布會上，人保集團副總裁、人保財險總裁于澤披露了一組數據，即新能源新車保費在整體新車保費中占比已達28.3%。不過，受出行強度回升等因素影響，上半年新能源車出險率同比提升了2.7個百分點。

面對逐步走高的出現率，險企對于新能源車的定價和風險管控也采取了一些措施。比如，太保產險從經營層面構建了一套與燃油車不一樣的經營管理體系，即“四大體系十六大能力”，將此作為太保產險關于新能源車的戰略性制度安排，解決的是提升未來的競爭力的問題。

新能源車險究竟何時才能讓險企實現盈利？其拐點什么時候會到來呢？“對于次新車來說，其實2023年這個拐點已經出現了。”有保險機構從業人士表示，從上半年的數據來看，次新車的新能源車的出險率已經降下來了，現在最大的問題在于新車。

至于新車方面，上述人士認為，這需要看險企在風險定價上有沒有突破性進展，以及數據積累的程度。總的來說，新能源車險是一個產業鏈，新能源車險的發展和完善也是整個產業鏈的成熟和發展的過程，電池的技術、維修的成本等等都決定了新能源車險的價格和未來發展方向，而這些只能交給時間。

每日經濟新聞