車(chē)險(xiǎn)二網(wǎng)什么意思;汽車(chē)二網(wǎng)三網(wǎng)什么意思

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，去年全國(guó)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)保單保費(fèi)6149億元，同比僅增長(zhǎng)2.6%。進(jìn)入2019年，由于新車(chē)銷(xiāo)售持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)今年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)不容樂(lè)觀。但是，不少車(chē)主認(rèn)為經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的公司利潤(rùn)很高，而車(chē)險(xiǎn)從業(yè)者則表示，保險(xiǎn)公司被代理商的傭金渠道“綁架”，4S店說(shuō)維修事故車(chē)把保險(xiǎn)公司“綁架”了，看來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的確不易。

事實(shí)上，在國(guó)外車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)有了另外一種模式，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球有超過(guò)300家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，UBI車(chē)險(xiǎn)可理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車(chē)輛信息和周?chē)h(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車(chē)、路(環(huán)境)多維度模型進(jìn)行定價(jià)。OBD（On-Board Diagnostics）即“車(chē)載自動(dòng)診斷系統(tǒng)”，是車(chē)載監(jiān)控系統(tǒng)的通訊接口，有市場(chǎng)分析稱(chēng)，這也將是車(chē)聯(lián)網(wǎng)普及的一大基礎(chǔ)。

也就是說(shuō)，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，如果選擇加入U(xiǎn)BI車(chē)險(xiǎn)，服務(wù)商便會(huì)給車(chē)輛安裝車(chē)載信息終端，自動(dòng)記載車(chē)主的駕駛時(shí)間、駕駛習(xí)慣等駕駛信息，然后服務(wù)商會(huì)根據(jù)采集到的信息來(lái)給駕駛員評(píng)分，確定保費(fèi)價(jià)格。據(jù)了解，目前UBI車(chē)險(xiǎn)在美國(guó)、英國(guó)、意大利的滲透率持續(xù)增加，用戶(hù)主要集中在年輕人群。

業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，UBI能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)包括合理定價(jià)、科學(xué)產(chǎn)品、精準(zhǔn)獲客、減少事故發(fā)生、賠付率下降、提高運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶(hù)體驗(yàn)等益處。此外，UBI的推廣能夠合理反映出駕駛者的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)成本，體現(xiàn)保費(fèi)的公平；通過(guò)價(jià)格的調(diào)節(jié)，改善安全駕駛行為，緩解城市交通擁堵；遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)的收集分析，還可以提高事故處理時(shí)效，協(xié)助追蹤盜竊車(chē)輛等。

對(duì)于車(chē)主而言，UBI車(chē)險(xiǎn)能夠促使駕駛行為良好的車(chē)主，享受更優(yōu)惠的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用。對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，UBI車(chē)險(xiǎn)考驗(yàn)著產(chǎn)品對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的精確把握，如果設(shè)計(jì)出創(chuàng)新型個(gè)性化定價(jià)模式，便可提高服務(wù)效率、有效控制成本，給客戶(hù)帶來(lái)更好的產(chǎn)品體驗(yàn)，有力助推險(xiǎn)企升級(jí)發(fā)展。

值得注意的是，去年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審委員會(huì)通過(guò)了4家財(cái)險(xiǎn)公司的UBI創(chuàng)新產(chǎn)品的申報(bào)，部分險(xiǎn)企正在積極試水，但由于目前尚未形成成熟的定價(jià)模式，且OBD的功能也不夠完善，直接影響監(jiān)測(cè)信息和數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度。不難看出，UBI車(chē)險(xiǎn)想要給保險(xiǎn)公司帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，任重道遠(yuǎn)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽(yáng)）