旅游保險-旅游保險按保險實(shí)施方式可分為以下哪些

中秋、國慶雙節(jié)連休8天的“超長黃金周”即將來襲！根據(jù)中國旅游研究院的預(yù)測，“黃金周”每天的出游人次都將超過1億人，遠(yuǎn)超2019年同期水平。

同時，我國鐵路中秋國慶假日運(yùn)輸自9月27日開始至10月8日結(jié)束，長達(dá)12天，全國鐵路預(yù)計發(fā)送旅客1.9億人次，也遠(yuǎn)超2022年同期的7215.7萬人次。

交通運(yùn)輸部運(yùn)輸服務(wù)司負(fù)責(zé)人王繡春表示，預(yù)計假期期間探親流、旅游流將高位疊加，跨區(qū)域中長距離出行需求將明顯增加。全社會人員流動量、營業(yè)性客運(yùn)量與2022年同期相比，都有比較大幅度的增長。

在這種情況下，如何為自己和家人投上一份保險，才能為旅游路再加一道安全門？

境內(nèi)旅游險保障范圍需注意 自駕游有專屬保險

多個平臺數(shù)據(jù)表明，今年“黃金周”的旅游熱度持續(xù)上升。

美團(tuán)、大眾點(diǎn)評數(shù)據(jù)顯示，截至9月20日，平臺上旅游消費(fèi)訂單較2019年翻倍增長；飛豬數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國慶節(jié)假期的國內(nèi)游產(chǎn)品預(yù)訂量同比去年增長近6倍，酒店、跟團(tuán)游、景區(qū)門票、租車等多個國內(nèi)游類目預(yù)訂量均已遠(yuǎn)超2019年同期。

由于出行方式等有所不同，因此，消費(fèi)者購買的旅游保險需求也不一樣。

國內(nèi)游方面，消費(fèi)者可以考慮投保航延險、航空意外險、境內(nèi)旅游險等。航延險主要是在航班延誤時進(jìn)行賠付，保費(fèi)從十幾元到幾十元不等；航空意外險則主要有航空意外身故及傷殘等保障，這類產(chǎn)品通常也是低保費(fèi)高保額，一般十幾塊錢就能獲得千萬保額。

相較航延險、航空意外險，境內(nèi)旅游險的保障更為全面。以某款境內(nèi)旅游險為例，其保障責(zé)任包括10萬元保額的境內(nèi)旅行意外身故/傷殘、1萬元保額的旅行醫(yī)療費(fèi)用（意外傷害）、1萬元保額的猝死、10萬元保額的公共交通意外身故及傷殘等保險責(zé)任，基本上覆蓋了出行旅游方方面面的風(fēng)險，而這款旅游險保10天也只需要5.5元。

那么，消費(fèi)者在投保境內(nèi)旅游險時應(yīng)該注意哪些問題？

首先，消費(fèi)者應(yīng)該在出行前就投保境內(nèi)旅游險，因?yàn)橐话愕木硟?nèi)旅游險最早都要次日生效，當(dāng)天投保無法生效。

其次，消費(fèi)者要注意境內(nèi)旅游險的保障范圍，根據(jù)自己的需求挑選保險，比如，一些境內(nèi)旅游險雖然可以承保劃船、帆船、景區(qū)內(nèi)的漂流活動、叢林飛躍等活動，但明確提示，這些運(yùn)動的身故傷殘保額減半。

還有的境內(nèi)旅游險表示，不承保被保險人從事跳傘、戶外攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽等風(fēng)險相似的高風(fēng)險運(yùn)動。

針對自駕游，貝殼財經(jīng)記者注意到，市面上也有專門的自駕游旅行險，與普通境內(nèi)旅游險主要保障公共交通工具相關(guān)意外責(zé)任相比，自駕游旅行險主要保障自駕車意外傷害風(fēng)險，所以相應(yīng)的自駕游旅行險更能覆蓋自駕游的風(fēng)險。

除此之外，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云還對貝殼財經(jīng)記者表示，一般來說，市面上常見的旅游保險基本上涵蓋了旅游途中因意外導(dǎo)致的人身傷害醫(yī)療費(fèi)用以及傷殘和死亡等保險責(zé)任，但行李丟失、旅行取消等風(fēng)險并不是旅游險中常見的責(zé)任，如果消費(fèi)者有這些方面的保障需求，可以篩選有這類保險責(zé)任的產(chǎn)品。

境外旅游險可關(guān)注旅游目的地是否在保障范圍、全球救援能力等

值得一提的是，中秋國慶“黃金周”的出境游也十分火熱，攜程數(shù)據(jù)顯示，“十一”假期期間的出境游訂單比去年同期增長近20倍，出境游的熱門國家包括泰國、韓國、馬來西亞、新加坡、澳大利亞、英國等。

楊澤云提示稱，境外旅游險有國別之分，消費(fèi)者要看好自己的旅游目的地是否在保險的保障范圍之內(nèi)，當(dāng)然，也有不少境外旅游險將大多數(shù)目的地國家涵蓋在保險責(zé)任內(nèi)，但某些國家依然無法覆蓋。

以某款全球通境外旅行險為例，其保障范圍包括醫(yī)療補(bǔ)償、身故及傷殘保障、雙倍給付意外傷害保障等，保費(fèi)也相對較高，保障5~7天就需要171元。

該款產(chǎn)品就明確提示稱：“本保險不承保任何直接或間接由于計劃或?qū)嶋H前往或途經(jīng)古巴、伊朗、敘利亞、蘇丹、朝鮮、克里米亞地區(qū)，或在上述國家或地區(qū)旅行期間發(fā)生的保險事故。”

此外，業(yè)內(nèi)人士還對記者表示，消費(fèi)者在投保境外旅游險時，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品背后保險公司的境外救援能力，目前，大多數(shù)保險公司的網(wǎng)點(diǎn)布局主要在國內(nèi)，境外服務(wù)能力不一定跟得上，在這方面，外資險企更有優(yōu)勢，一旦在境外發(fā)生意外，不至于手足無措。

比如，某境外旅游險在投保頁就著重宣傳了其私人救援的優(yōu)勢，包括40多種語言服務(wù)無障礙溝通，全球有8大救援中心及超65萬的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

值得一提的是，無論是境內(nèi)旅游險還是境外旅游險，最短都要“t+1”日才生效，有需求的消費(fèi)者應(yīng)該盡早投保。

而對于旅游險的購買期限，楊澤云建議，無論是境內(nèi)旅游險還是境外旅游險，都至少要包含全部的旅游期間，才能有更全面的保障。

此外，楊澤云還表示，其實(shí)，短期旅游險的保險責(zé)任大多與意外險重合，如果平時已經(jīng)投保了意外險，又僅僅在境內(nèi)進(jìn)行普通旅行，再單獨(dú)投保一個旅游險不太有必要。“對于頻繁出行的消費(fèi)者來說，投保旅游險不如直接投保一份一年期的意外險，相對來說更劃算。“當(dāng)然，一些短期旅游險通常也會保障普通意外險不承保的風(fēng)險，比如旅行取消風(fēng)險、食物中毒風(fēng)險等，針對某些風(fēng)險，短期旅游險還可以提高保額，如另航空意外傷害保險，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求。”

新京報貝殼財經(jīng)記者 陳燕

編輯 宋鈺婷

校對 柳寶慶