子女教育金規劃-子女教育金規劃在理財規劃中屬于輔助規劃

養育一個孩子到底需要多少錢，快來圍觀

養育一個孩子到底需要多少錢？

不同的時期，會有不同的答案。

嬰幼兒期，關注寶寶長得好不好，奶粉輔食哪一樣都要精挑細選；好點的月嫂育兒嫂更是奇貨可居；寶寶一有風吹草動就慌忙往醫院跑；幾年前生育率還沒斷崖式下跌，公立醫院建檔分分鐘就滿了，只能跑特需部、私立；半歲上早教，本來以為已經很卷了，到班上一看，一群三四個月的嬰兒趴那兒，我們已經算大齡學員了。

少兒期，一學期20萬的幼兒園，一學期10萬的，一個是母語英語國家的外教，一個只是外族面孔，選哪個？

青少年期就更不用說了，雙減拼的就是家長的精力和財力投入，一個臺上光芒耀眼的娃，背后總有一對奮力托舉的爸媽。

上大學了，國內讀還是去看看更遠的世界？

畢業了，是不是還得準備房子車子？

等等等等……

一圈考慮下來，到底要準備多少支持？不知道你是否有了一個清晰的概念，如果還沒有，那我們先一起讀讀2022年《中國生育成本報告》的調查統計數據，尋找答案：

報告顯示，全國0-17歲孩子平均養育成本平均為48.5萬元。

加上國內大學本科最基礎的費用，養育成本平均為62.7萬元。

如果是城鎮家庭，養育成本還需上浮30%，平均為63萬元。

兩大教育卷都，北京和上海，0-17歲孩子的平均養育成本分別為96.9萬元和102.6萬元。

高收入家庭的0-17歲孩子的平均養育成本為120.8萬元。

一個家庭里隨著娃數量增加，養育成本邊際遞減。城鎮一孩0-17歲養育成本為63.1萬元，二孩家庭平均每個孩子0-17歲的養育成本為49.7萬元，三孩家庭平均每個孩子0-17歲的養育成本為37.7萬元。是平均，不是總和，總和還是生的越多費用越多，再多生一個，頂多哥哥穿過的衣服給弟弟穿，但房間要多準備一個，小房子要換大房子，車子子五座換七座，學費一個娃交一份錢……

我國生育成本較高，約7倍于人均GDP，即要用7年的勞動成果來支持一個孩子到18歲。

未來有一天，孩子說，媽媽，世界那么大，我想去看看！怎么辦？是不也得提前準備一下。據2018年《泰晤士報》統計，各國家留學的學費和生活費合計，英國30~60萬/年，美國30~50萬/年，加拿大30萬/年，澳大利亞28萬/年。

一通算下來，至少要為孩子的教育存夠200W，你說，好累，要不就算了，人各有命，卷出個博士又能怎樣？

那么，有必要讓孩子接受好的教育么？

我們來看一組數據，據美國人口普查局統計，從1975年到1999年，美國高低學歷者收入比從1.8：1擴大到2.6：1，剔除極端案例，大概率上，高學歷對應高收入，高學歷幾乎成為進入富裕階層的通行證。所以，從孩子一生的財務回報來看，高等教育的投資回報率非常可觀，投什么都不如投教育。中國家庭子女教育支出比重已接近家庭總收入的1/3，18.9%的居民儲蓄目標是子女教育金儲備，占所有儲蓄目的的第一位。

怎樣有效地存下教育金呢？

我們從教育金的兩大特點入手：第一，沒有時間彈性。孩子到了一定年齡就要接受相應階段的教育，不能因為經濟的問題延后幾年再讀書；第二，沒有費用彈性。學校的費用，不可以討價還價要求打折，同時孩子的興趣愛好能力發展情況往往超乎我們想象。

因此，教育金是剛性開支，相應的規劃方式需要滿足以下六大要點，確保教育金目標的達成：

1、提早規劃

我30歲，孩子0歲。孩子20歲的時候，我已經50歲。孩子需要大量花錢的高等教育期，和我也要大量花錢的退休養老期高度重合。

孩子需要大量花錢的時期，恰好可能是我收入下滑的時期；孩子需要支持的時期，恰好可能也是我身體走下坡路的時期，稍有不慎都可能打亂原來的計劃。

所以，教育金規劃要盡早開始，越早啟動每年的儲備壓力越小。與時間做朋友，利用復利增值，幫助達成目標。

2、強制儲蓄

回過頭看，發現在漫漫人生路上成功存下來的錢就三樣，社保、公積金、房貸。這三樣錢有個共性，強制繳納，如果不交或者斷交就會有損失。

所以，存教育金要用強制儲蓄的方式，幫助建立存錢紀律，保證這個存錢罐里的錢源源不斷。

3、本金安全

教育金賬戶是提前規劃好的確定的金額，必須保證本金絕對安全。

4、專款專用

教育金賬戶是專屬于孩子的錢，不能因買房、投資、養老、大病等其他支出挪用。

5、鎖定利率

教育金屬于中長期規劃，而放眼整個經濟社會，未來利率水平具有不確定性。

所以，在當下把握住保險預定利率高于銀行基準利率的窗口期，鎖定未來3~3.5%的利率，確定的利率保證確定的金額。

6、法律屬性

對于我這種資金量不大的普通人來說，需要找出一個金融工具，能夠幫我實現以下需求：

1）避免父母提前離場的遺憾。教育金金額不小，一般需要中長期繳費，如果用保單來實現，可以附加投保人豁免或者搭配保額為總交保費的定期壽險，解決如果父母作為投保人因為一些意外導致無法繼續交費以至于無法達成教育金目標的風險；

2）明明白白地作為子女婚前財產，專屬于子女一方的個人財富；

3）給子女錢，但控制權掌握在父母手中；

4）不會一次性給一大筆錢，防止子女無度揮霍；

5）可以通過設計法律架構，設置受益人為父母，規避孩子提前離開導致這筆錢作為遺產被分割的風險。

基于以上分析，總結幾點小tips：

1、教育金要盡早規劃，利用時間和復利的力量減輕資金壓力，最好孩子一出生就建立專屬賬戶；

2、教育金規劃包括但不限于高等教育、婚嫁、出國、深造、創業等人生規劃及財務支持；

3、結合家庭收支情況及教育預期量身定制；

4、選擇合適的教育金規劃工具，建立規劃步驟，然后，開始行動。教育金是一個中長期的規劃，需要持續作為一個項目來做。

第一步，把每個階段的成長目標量化，加總成總目標，并確定每個階段需要的具體費用。

第二步，選擇市面上自己熟悉的金融工具，根據各類金融工具的不同屬性，組合運用，來達到目標。

第三步，根據自己的風險偏好、投資能力等因素做好配比。《孫子兵法》有云，為將者，未慮勝，先慮敗，故可百戰不殆矣。因此，要有底線思維，要有風險意識，將一部分資金利用風險及收益確定的工具來建立保底賬戶，另外一部分資金沖鋒陷陣去搏高收益。

教育金是給孩子的一份禮物，開始準備吧，就現在！