博望財經(jīng)野,博望學(xué)校

文|恒心

來源|博望財經(jīng)

科技之風(fēng)吹過，萬物兼“自帶”科技屬性。

前有放貸公司披著科技外衣重操舊業(yè)，今有催收公司巧借科技試圖登陸資本市場。

據(jù)“鐳射財經(jīng)”獨家報道，近日東岸科技向港交所遞交上市申請，計劃上市的為公司科技板塊，擬募集資金主要用于不良資產(chǎn)管理數(shù)字化創(chuàng)新。如果本次IPO闖關(guān)成功，東岸科技將有望成為催收概念第一股。

這也與東岸科技的戰(zhàn)略規(guī)劃不謀而合。早在2022年，東岸科技就曾在四周年慶公開信息中，制定了“未來三年資產(chǎn)規(guī)模將破千億，實現(xiàn)科技板塊港股上市，估值破百億”的宏偉目標；當年7月，中泰證卷、廣發(fā)證券還相繼到訪東岸科技，東岸科技董事長朱鐵成等也與他們共同探討IPO計劃及戰(zhàn)略融資等相關(guān)事宜。今年3月，朱鐵成、副總裁戴浙軍也曾走訪香港投資推廣署和香港交易所，就東岸科技的科技板塊上市籌備工作進行交流。

但令人詫異的是，就在上市傳聞消息擴散后，東岸科技高管王萬成在朋友圈卻表示，“東岸科技沒有明確的上市計劃”。

盡管目前對于東岸科技是否上市還未形成定論，但有一點可以確定，東岸科技是懂風(fēng)向的。穿上“科技”外衣后的東岸科技，或許在IPO之路上會走的更順。

01

成也催收，吃盡紅利

據(jù)官網(wǎng)顯示，東岸科技（原名為東岸資產(chǎn)，2021年3月更為現(xiàn)名）成立于2017年，是以金融數(shù)字科技為核心領(lǐng)域，以資產(chǎn)管理為應(yīng)用場景，以大數(shù)據(jù)為依托的科技型企業(yè)。

目前，東岸科技業(yè)務(wù)主要分為資產(chǎn)管理和數(shù)字科技兩大板塊，面向銀行、AMC、持牌小貸機構(gòu)等上游客戶，提供不良資產(chǎn)處置管理、資產(chǎn)評估定價、一體化數(shù)字決策處置系統(tǒng)等服務(wù)，用數(shù)字科技的手段，深化個貸不良行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，重塑資產(chǎn)管理的新模式。同時，東岸科技為下游需要幫助的階段性債務(wù)受壓青年輸出成長方案。

身為“后起之秀”的東岸科技，可謂是吃盡催收紅利，發(fā)展速度肉眼可見，目前已成為浙江省乃至全國，數(shù)字科技研發(fā)與應(yīng)用于個人不良資產(chǎn)管理起步最早、規(guī)模最大，技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用最深入的科技型企業(yè)。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，2023年末商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比為2.20%，較2023年三季度末上升0.01個百分點，已連續(xù)兩個季度環(huán)比上升。不僅如此，商業(yè)銀行凈息差同比降幅持續(xù)擴大，2023年末撥備覆蓋率205.14%，較2023年三季度末下降2.75個百分點，與年末撥備覆蓋率環(huán)比上升的季節(jié)性歷史情況有所背離。此外，2023年第四季度商業(yè)銀行凈息差為1.69%，跌破1.70%，再創(chuàng)2010年有統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來新低。

銀行不良貸款多年持續(xù)增長，其中以消費貸為底層資產(chǎn)的個貸不良規(guī)模更是逐漸擴大，加之非銀機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司等經(jīng)營主體，廣義個貸不良市場規(guī)模可達萬億左右規(guī)模。銀登中心披露的數(shù)據(jù)顯示，自個貸不良批轉(zhuǎn)試點以來，不良貸款批轉(zhuǎn)掛牌和成交額大幅增長，2023年全年不良批量轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模達1193.7億元，同比增長222.71%。其中，個人不良批轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)成交規(guī)模達965.3億元，同比增長449.40%。

在行業(yè)持續(xù)擴容的情況下，東岸科技發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)是最好的證明，自2020年起東岸科技的資產(chǎn)管理規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，年均增速接近百億級別，目前管理的個貸不良資產(chǎn)規(guī)模已從2020年的100億躍升至約400億。截止2023年底，東岸科技積累達350億個人不良資產(chǎn)債權(quán)，累計免除利息罰息近85億，沉淀個人用戶約700萬，也因此憑借數(shù)百萬信貸用戶欠款還款數(shù)據(jù)，成功研發(fā)模型并迭代系統(tǒng)，開辟出頗具潛力的科技業(yè)務(wù)線。

但由此帶來的合規(guī)風(fēng)險也成倍擴大。

02

敗也催收，合規(guī)風(fēng)險暴露

事實上，東岸科技此前一直做催收，一方面通過購買甲方金融機構(gòu)的資產(chǎn)包開展催收業(yè)務(wù)，另一方面又向機構(gòu)輸出業(yè)務(wù)管理平臺、智能質(zhì)檢系統(tǒng)、策略模型系統(tǒng)等貸后助催服務(wù)。

但近年來，監(jiān)管部門不斷加大對催收行業(yè)的管控力度，多次發(fā)文嚴厲打擊非法催收、暴力催收， 導(dǎo)致催收行業(yè)面臨較高的合規(guī)風(fēng)險。

為了巧妙避開這些“雷”，東岸科技經(jīng)過數(shù)次更名，淡化其“催收”屬性，并且披上了“科技”外衣，自稱是“以金融數(shù)字科技為核心領(lǐng)域，以資產(chǎn)管理為應(yīng)用場景，以大數(shù)據(jù)為依托的科技型企業(yè)”。畢竟相比合規(guī)風(fēng)險更高的催收業(yè)務(wù)，東岸科技依托科技業(yè)務(wù)上市，上市阻力可能更小、估值空間更大。

例子也很鮮活，就拿永雄集團而言，作為催收巨頭，盡管也提出過“和諧催收”“科技催收”，但是其作為甲方，并未擺脫以嚴苛的方式對待作為債務(wù)人的乙方，以至“暴力催收”。另據(jù)黑貓投訴平臺顯示，有關(guān)永雄集團的投訴量近300條，暴力催收為“重災(zāi)區(qū)”。

盡管東岸科技與永雄集團模式有所不同，但同樣涉及合規(guī)問題。

東岸科技首先需要面對錯綜復(fù)雜的法規(guī)環(huán)境與嚴格的監(jiān)管要求，在不良資產(chǎn)收購、處置過程中，債權(quán)轉(zhuǎn)讓、催收行為等必須嚴格遵循相關(guān)金融法規(guī)，避免觸及法律底線。同時，東岸科技數(shù)字化創(chuàng)新業(yè)務(wù)，尤其是基于大量用戶數(shù)據(jù)進行模型開發(fā)，必須符合日益嚴苛的數(shù)據(jù)安全、隱私保護法規(guī)，如《個人信息保護法》、《數(shù)據(jù)安全法》等。

從目前來看，東岸科技做的還不是很好。

據(jù)黑貓投訴平臺顯示，截止5月22日，東岸科技頻頻因“暴力催收”等被投訴。

其中一名投訴者稱，“東岸科技顯示接收閃電借款A(yù)pp的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，對本人以及親屬單位進行暴力催收、出口謾罵、威脅、態(tài)度惡劣，已錄音，其中已嚴重違法違規(guī)，要求還款金額也不合法，之前借款還款賬單全部被刪除，本人不承認其還款金額，不給予協(xié)商，請立即停止暴力催收，違法違規(guī)行為堅決不可取。”

無獨有偶，還有消費者表示，“捷信公司在能聯(lián)系到借款人本人的情況下，委托第三方催收東岸科技瘋狂持續(xù)不斷騷擾家屬所在公司，每天給家屬所在公司打100多個電話，對家屬生活和工作造成嚴重影響，現(xiàn)面臨失業(yè)，精神受到嚴重摧殘，已接近抑郁，現(xiàn)要求捷信公司立即停止第三方催收公司對欠款人家屬所在公司的各種惡意騷擾，捷信內(nèi)部員工和欠款人進行協(xié)商處理未還款項問題。”

合規(guī)重壓下的東岸科技，此次IPO能否成功，尚需市場給出答案，我們拭目以待。