少兒教育保險(xiǎn)排行榜(少兒教育保險(xiǎn)排行榜前十)

這些年跟寶媽寶爸交流下來，我發(fā)現(xiàn)給孩子配置保險(xiǎn)，最常見的一個(gè)問題是：

糾結(jié)到底買哪個(gè)好？

其實(shí)為人父母，肯定想給孩子最好的，

有的人糾結(jié)性價(jià)比，倒不是說舍不得錢，而是孩子花錢的地方太多了，

奶粉、尿布、衣服、玩具等，這些都是非常高頻的需求，花錢如流水。

相比不確定的保險(xiǎn)，則希望能省一點(diǎn)。

買復(fù)雜的非標(biāo)產(chǎn)品，消費(fèi)者不太好做判斷，所以經(jīng)常要看品牌、名氣或者背書，

比如某個(gè)知名科室的醫(yī)生，某個(gè)打過大官司的律師，

保險(xiǎn)則是人壽、平安等大品牌。

可大品牌價(jià)格貴，看到網(wǎng)上保險(xiǎn)便宜，保障好像也還不錯，

這時(shí)候就會糾結(jié)，到底選哪個(gè)？

假如一份保險(xiǎn)不僅有大品牌，而且價(jià)格便宜，那一定會毫不猶豫下單。

可甘蔗沒有兩頭甜，大品牌就是存在溢價(jià)，

一樣的房子，一樣都是鋼筋水泥建的，為什么萬科的要貴很多？

說說我的看法

市場上有200左右家保險(xiǎn)公司，一般人知道的不會超過5家，就算有垃圾公司，也不至于全部是的。

此時(shí)做信息篩選，需求分析就很重要了，前面我寫過不少，這里就先不展開。

另外有個(gè)好消息，

一些大公司開始放下身段，推出平價(jià)產(chǎn)品，讓更多老百姓買得起，比如下面要說的平安小頑童。

壞消息是產(chǎn)品在特定渠道，而你不一定知道，

什么意思？

在一些信息不對稱的地方，比如三四線城市，依然以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主。

而網(wǎng)上的支付寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺，年輕用戶愛研究，接受能力強(qiáng)，針對他們推出性價(jià)比高的產(chǎn)品。

總結(jié)一下：

1、網(wǎng)上也有大公司的好產(chǎn)品

2、小公司的產(chǎn)品不一定差

3、信息需要篩選，需求要先分析

好了，

接下來上干貨，看看具體如何配置保險(xiǎn)。

大部分的配置思路是三大基礎(chǔ)險(xiǎn)種：醫(yī)療+意外+重疾。

這里還有其他幾種分法，順便介紹一下：

1、保大（如百萬醫(yī)療）+保小（小額醫(yī)療）

大的小的都有了，這種思路也可以。

2、保疾病（如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)）+保意外（意外險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)）

對于孩子風(fēng)險(xiǎn)無非是生病和意外，也可以這樣來。

下面我按險(xiǎn)種來具體分析：

1、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療這塊有不同的分法：

一般常見的分為門診和住院，這個(gè)大家都能理解。

對應(yīng)的是門診醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

但有時(shí)候情況比較復(fù)雜，比如：

想要一款產(chǎn)品既能保門診也能保住院（如中高端醫(yī)療）；如果產(chǎn)生小額的住院費(fèi)用在門診和百萬醫(yī)療的空白（如小額醫(yī)療）。

所以產(chǎn)品我覺得分成兩類比較好

一類是小額報(bào)銷，對應(yīng)：門診險(xiǎn)+小額醫(yī)療

一類是大額報(bào)銷，對應(yīng)：百萬醫(yī)療+中高端醫(yī)療+惠民保

1.1 門診險(xiǎn)

推薦華泰暖寶保超能版。

注意疾病門診這里，有100元免賠，擴(kuò)展自費(fèi)藥，但是有比例限制，

另外還帶住院和意外保障，屬于比較綜合的，什么都有，但每一項(xiàng)不是最全面的。

沒辦法，保險(xiǎn)公司要控制成本，產(chǎn)品算比較有誠意了。

另外支付寶上有款門診險(xiǎn)也可以看看，

門診我的看法是可買可不買，畢竟幾百幾千算不上大風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 小額醫(yī)療

小額醫(yī)療外行人看起來有點(diǎn)吃力

初一看也是啥都能保，但啥都不精。

它的核心在我看來，是彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額。

就報(bào)銷一萬的住院費(fèi)用，然后剩下的就交給百萬醫(yī)療了。

不過單賣這個(gè)責(zé)任成本上有壓力，加上賣點(diǎn)用戶不一定理解，所以就又帶上了一堆附加責(zé)任。

從保障責(zé)任來看，小醫(yī)仙2號和平安萬元護(hù)3號更好一點(diǎn)。

這兩款都算知名IP，售后理賠效率高。

差別在于：

小醫(yī)仙2號勝在社保外費(fèi)用，能報(bào)銷80%，加上多一個(gè)意外門診責(zé)任。

萬元護(hù)3號則是老產(chǎn)品升級，社保外報(bào)銷60%，社保內(nèi)經(jīng)社保報(bào)銷可達(dá)90%。

另一款平安希望之星，性價(jià)比我認(rèn)為高很多。

雖說定位是學(xué)平險(xiǎn)，

但它把意外+小額醫(yī)療結(jié)合在一起，并做到了極致。

說一個(gè)小細(xì)節(jié)

比如小醫(yī)仙2號，自費(fèi)藥要求先經(jīng)過社保報(bào)銷，這在實(shí)踐中就很矛盾，都說了是自費(fèi)藥，社保還怎么報(bào)？

但平安希望之星，無論是意外醫(yī)療還是疾病住院，

寫的是無論是否經(jīng)過社保，均按照約定比例報(bào)銷，

且不說比例高低，至少沒有扯皮地方，一就是一，二就是二，從理賠的角度來說很用心。

1.3 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

先說一下，現(xiàn)在大家都比較關(guān)注保證續(xù)保，選6年的還是20年保證續(xù)保？

前幾天我寫到，一年期的尊享e生，產(chǎn)品第9年了，依然穩(wěn)定續(xù)保。

而6年保證續(xù)保的超越保卻已停售。

這不是單純的看字面有幾年保證，感興趣的可以看看的之前的文章。

說回產(chǎn)品，

1年版的比較推薦尊享e生

既是百萬醫(yī)療開創(chuàng)者，也提供持續(xù)的更新?lián)Q代，同時(shí)續(xù)保還穩(wěn)定。

6年版的推薦好醫(yī)保，

最大的亮點(diǎn)是沒有外購藥清單，就是不限制用藥種類，這可是中高端醫(yī)療才有的，用到的時(shí)候超級管用。

20年版的這幾款都是大公司，產(chǎn)品其實(shí)都差不多。

重點(diǎn)不在保障責(zé)任上

比如好醫(yī)保健康告知寬松，適合身體有點(diǎn)問題的朋友，不足是需要自助購買，缺少服務(wù)。

金醫(yī)保價(jià)格相對便宜，還有無理賠降低免賠額和家庭優(yōu)惠，不足是健康告知相對嚴(yán)格。

我自己的話，因?yàn)樯眢w還算健康，第二年出了新產(chǎn)品就換更好的，同時(shí)有多份百萬醫(yī)療兜底，所以選擇更靈活自主。

不過非專業(yè)人士，不建議這樣。

1.4 中高端醫(yī)療險(xiǎn)

前兩天的文章中，寫到如果給我自己買，我會這樣考慮：

首先相比我之前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，哪些沒有保障到的，可以來補(bǔ)充。

比如0免賠額、門診責(zé)任、特需國際部等。

接著對照實(shí)際中，我去醫(yī)院的情況，哪個(gè)適合我，

比如孩子可以帶個(gè)門診，大人的話考慮0免賠，老人的話需要就醫(yī)綠通等增值服務(wù)。

選擇好以后，最后對比一下價(jià)格，

看看哪個(gè)性價(jià)比更高。

比如我選安盛卓越馨選，普通版三，0免賠，其它都不附加

一年723元

我的需要是住院就能報(bào)銷，不像百萬醫(yī)療還有1萬免賠額。

如果買百萬醫(yī)療，金醫(yī)保我是334元。

多了389元。

加一份小額醫(yī)療差不多也是這個(gè)價(jià)。

但中端醫(yī)療的好處明顯：

不用分開買多個(gè)產(chǎn)品，更便捷，

包括第二年續(xù)保，不僅方便，產(chǎn)品穩(wěn)定性也不錯，因?yàn)樾☆~醫(yī)療一般是獲客產(chǎn)品，經(jīng)常第二年就停售。

然后中端醫(yī)療的報(bào)銷范圍更廣，以及增值服務(wù)體驗(yàn)更好。

1.5 惠民保

因?yàn)樯眢w、年齡等原因買不了百萬醫(yī)療，就買惠民保，

這里我比較推薦全國版的惠民保，這篇文章寫的比較詳細(xì)：

最寬松的百萬醫(yī)療，0-80歲都能買！終于找到了

2、意外險(xiǎn)

孩子的意外險(xiǎn)我建議單獨(dú)配置。

雖然前面的中高端醫(yī)療也可以解決意外，但仍然有不可替代的部分，且可以疊加賠付。

我比較推薦的是平安小頑童系列，目前已經(jīng)升級到最新的小頑童5號

不需要幾百幾千，買個(gè)最基礎(chǔ)的68元即可。

這里的意外醫(yī)療，

不管是看門診和住院都能報(bào)銷，而且還不限社保范圍，就算你不用醫(yī)保卡，或者用的什么進(jìn)口藥、自費(fèi)藥也都100%報(bào)銷。

升級之后還能看私立醫(yī)院。

不過私立醫(yī)院掛號費(fèi)限200元/次、床位費(fèi)限200元/天，想要去和睦家等高端私立的，單次掛號費(fèi)一般在千元以上，床位費(fèi)更是大幾千。

如果習(xí)慣去公立醫(yī)院特需部或高端私立醫(yī)院的，

可以選擇美亞寶貝無憂2023，可覆蓋公立醫(yī)院特需部及私立醫(yī)院，

掛號費(fèi)限額比小玩童5號高，

當(dāng)然，如果都想要。

可以選擇平安小頑童5號+美亞寶貝無憂，既可以保意外傷殘保障提高至100萬保額+，同時(shí)也能滿足特定意外醫(yī)療就醫(yī)訴求。

3、重疾險(xiǎn)

小孩重疾險(xiǎn)市場上有兩種思路：

一種是買保70歲/終身；另一種是，買保障30年的少兒重疾險(xiǎn)。

買保70歲/終身，優(yōu)勢是保障時(shí)間更長，保障更全面，但保費(fèi)也會貴一些；

保障30年，保障時(shí)間短，保費(fèi)很便宜，到期還能買當(dāng)時(shí)市面上更好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品；

它的風(fēng)險(xiǎn)是，30年保障到期，有可能因小孩健康狀況發(fā)生變化，導(dǎo)致買不了新的重疾險(xiǎn)而失去保障。

我覺得兩種是辯證統(tǒng)一的，

首先，一份終身的重疾險(xiǎn)是每個(gè)人都要打底的，一份合同終身不變，價(jià)格也不變，不受任何影響。

其次孩子買保險(xiǎn)很便宜，50萬保額終身也才2千塊左右。

短期30年的，建立在終身的基礎(chǔ)上會更好一點(diǎn)，

比如增加保額，比如30歲之前，孩子生病，大人要照顧孩子，影響的是整個(gè)家庭，需要的花費(fèi)也更多。

具體產(chǎn)品方面：

少兒重疾險(xiǎn)，目前比較推薦青云衛(wèi)2號煥新版和小青龍2號。

兩款產(chǎn)品性價(jià)比都不錯。

但對于線上或者還不太了解保險(xiǎn)的伙伴，青云衛(wèi)2號更適合。

背后保險(xiǎn)公司是招商仁和，妥妥的國資背景，大股東、二股東均是央企。

差不多就這些了

最后分享一下我給孩子配置的方案

0歲男孩，配齊保障，一年1988元。

我的規(guī)劃是這樣的：

孩子現(xiàn)在剛出生，先在第一時(shí)間把基礎(chǔ)保障配齊。

等到3歲的時(shí)候，考慮換平安希望之星（學(xué)平險(xiǎn)），比較綜合全面，一份可以涵蓋上面的小額醫(yī)療+意外

醫(yī)療的話考慮換成中高端，帶特需的，希望看病的時(shí)候不要排隊(duì)，買的核心是醫(yī)療資源。

重疾險(xiǎn)的話，上面是定期30年，3歲那時(shí)再加一份終身的。

怎么說呢，保險(xiǎn)不是一錘子買賣，需要動態(tài)調(diào)整的。

思路供大家參考

最后

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