房產(chǎn)抵押還款方式;房產(chǎn)抵押貸款 還款方式

很多客戶(hù)在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)往往把利率的高低作為首要標(biāo)準(zhǔn)，看哪個(gè)產(chǎn)品的利率最低，最劃算。但在后期的還款過(guò)程中，不同還款方式所帶來(lái)的還款壓力，使很多客戶(hù)感受到還款方式的選擇比利率的高低更加重要。

利率直接決定客戶(hù)的融資成本，而還款方式直接決定客戶(hù)還款期間的現(xiàn)金流狀況。

大到企業(yè)小到個(gè)人的發(fā)展，現(xiàn)金流都是十分關(guān)鍵的因素。沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流，企業(yè)和個(gè)人都有可能陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。

由于所針對(duì)的客戶(hù)群體不同，利率有高有低，還款方式由于個(gè)體差異，優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)也是各有千秋，沒(méi)有絕對(duì)，下面小編對(duì)幾種常見(jiàn)的還款方式進(jìn)行介紹。

首先是辦理過(guò)房屋按揭貸款的客戶(hù)接觸最多的兩種還款方式，也是抵押貸款中比較常見(jiàn)的：

等額本金指將貸款本金除以還款月數(shù)，每月歸還固定的本金，支付剩余本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。

這類(lèi)貸款可以提前還款。

適用范圍

適用于有持續(xù)現(xiàn)金流流入的行業(yè)和借款人，且前期現(xiàn)金流入較大而后遞減的情況。或者是借款人或企業(yè)有一定的資金儲(chǔ)備，采取等額本金方式可以節(jié)省利息，尤其是前期歸還本金較多，適合于有提前還款計(jì)劃的借款人。

優(yōu) 點(diǎn)

每月歸還本金，貸款余額每月都在減少，前期歸還本金較多，適用于提前還款節(jié)省利息。

缺 點(diǎn)

前期歸還本金較多，故還款壓力較大。同時(shí)隨著本金每月歸還，利用的資金也在減少，資金利用率不高。

等額本息就是將貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月來(lái)確定每個(gè)月的還款額。先計(jì)算當(dāng)月應(yīng)支付的利息，再用確定的還款額減去當(dāng)月應(yīng)支付的利息，就是本金的還款額，下一月利息按照剩余本金計(jì)算。這類(lèi)貸款可以提前還款。

適用范圍：用于有持續(xù)現(xiàn)金流流入的行業(yè)和借款人，且現(xiàn)金流入穩(wěn)定，主要用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，增加庫(kù)存。適合做較長(zhǎng)期借款。

優(yōu) 點(diǎn)

每月還本付息，月供不變，年限越長(zhǎng)，月供越小。還款到期，本金和利息也都結(jié)清，因?yàn)槊吭逻€本，剩余貸款本金越來(lái)越少，相對(duì)會(huì)比較穩(wěn)定，提高了抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

缺 點(diǎn)

前期歸還利息較多而本金較少，資金利用率高于等額本金，但與其他還款方式相比仍較低。不適合提前還款。然后就是房產(chǎn)抵押貸款中最為常見(jiàn)的先息后本。

先息后本，每個(gè)月只支付利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金。

適用范圍：

適用于投資，平時(shí)無(wú)現(xiàn)金流入或有很少現(xiàn)金流入的借款人。如工程行業(yè)或長(zhǎng)期投資。是資金利用率最大和還款壓力最小的還款方式。

優(yōu) 點(diǎn)

對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，平時(shí)還款無(wú)壓力，可以充分將資金用于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。再加上先息后本一般為一年期，對(duì)標(biāo)的一年期LPR3.85%上浮，所以利率相比等本要低。

缺 點(diǎn)

因?yàn)槊吭轮挥弥Ц独ⅲ绻患訌?qiáng)現(xiàn)金流儲(chǔ)備，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，那么到期還本時(shí)壓力就比較大了。甚至很多借款人或企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只顧當(dāng)下。或者把希望完全寄托于還本續(xù)貸。當(dāng)借款人或貸款主體經(jīng)營(yíng)資質(zhì)發(fā)生變化，不能達(dá)到續(xù)貸要求時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)還進(jìn)去，貸不出來(lái)的情況。這就是我們經(jīng)常說(shuō)的斷貸抽貸。

其他常見(jiàn)的還款方式還有哪些呢？

在貸款期限內(nèi)，貸款機(jī)構(gòu)給借款人一個(gè)最高授信額度，在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，借款人可在最高授信額度內(nèi)隨時(shí)支用貸款，也可隨時(shí)歸還。只計(jì)算已支用資金的利息。

適用范圍：

適宜在將來(lái)的一個(gè)時(shí)間段內(nèi)現(xiàn)金流不確定或不固定的借款人。多用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，建立一個(gè)可隨時(shí)使用的資金池，同時(shí)節(jié)省利息。

是目前最熱門(mén)的還款方式。

優(yōu) 點(diǎn)

借款人可以根據(jù)自己需要隨借隨還，方便靈活，節(jié)省了閑置利息支出。

缺 點(diǎn)

由于在授信期間一般不做貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，每次借款人支用資金需要一定的網(wǎng)銀操作或簡(jiǎn)化評(píng)估。

將貸款本金和貸款期限內(nèi)需要支付的利息除以還款月數(shù)，每月歸還固定的本金和固定的利息。在這種還款方式下，由于前期支付的利息比實(shí)際使用的貸款利息要低，所以一般不允許借款人提前還款，如提前還款，會(huì)加收利息。

適用范圍：

多出現(xiàn)于信用類(lèi)消費(fèi)貸款及信用卡的還款方式。主要用于有持續(xù)現(xiàn)金流流入的借款人、希望快速借款用以補(bǔ)充庫(kù)存、流動(dòng)資金。

優(yōu) 點(diǎn)

此類(lèi)還款方式貸款普遍快速簡(jiǎn)單，容易申請(qǐng)。

缺 點(diǎn)

由于采用全額計(jì)息（與余額計(jì)息區(qū)別）的方式，每月歸還本金，資金利用率每月遞減、借款成本高、不適合長(zhǎng)期借款。

將貸款一次性發(fā)放給借款人，借款人根據(jù)自己的現(xiàn)金流收入情況和銀行協(xié)商還款方式，可歸還全部貸款或部分貸款，可一次性歸還，也可分多次歸還。

適用范圍：

適宜在將來(lái)的一個(gè)時(shí)間段內(nèi)現(xiàn)金流不能確定或不固定的借款人。

這種還款時(shí)前期先息后本，一年后等額本息。

適用范圍：

這種貸款適用于投資，在投資期內(nèi)是沒(méi)有現(xiàn)金流入的，這時(shí)候還款較為困難。在一定時(shí)間投資完成后，能夠產(chǎn)生持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，還款就有來(lái)源了；也適用于淡旺季較為明顯的行業(yè)，借款人在旺季需要資金，還款有壓力。在淡季時(shí)候，資金比較充裕，可用于還款。

優(yōu) 點(diǎn)

比較針對(duì)特定的行業(yè)現(xiàn)金流需求，符合借款人的現(xiàn)金需求規(guī)律，前期還款壓力較小。

缺 點(diǎn)

由于不歸還本金，一年后還款壓力增大，需要提前做好還款準(zhǔn)備。

類(lèi)似的還款方式還有：按月付息，按季返本。

每個(gè)月支付利息，每三個(gè)月歸還一次本金。

適用范圍：

用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，匹配企業(yè)的賬期回款。適用于工程業(yè)和種植業(yè)等現(xiàn)金流不是持續(xù)性而是間斷性的行業(yè)。例如：商品批發(fā)或工程行業(yè)也要等到結(jié)算期后買(mǎi)方才會(huì)付款、種養(yǎng)殖行業(yè)要等到作物成熟和牲畜出欄銷(xiāo)售后才有現(xiàn)金流。這種還款方式基本與這些行業(yè)的現(xiàn)金流相吻合。

優(yōu) 點(diǎn)

還本時(shí)間間隔長(zhǎng)，借款人有足夠時(shí)間準(zhǔn)備還款本金。

缺 點(diǎn)

還本時(shí)間固定，有時(shí)會(huì)與預(yù)計(jì)的現(xiàn)金流流入不一致，需要提前做好規(guī)劃。

最后

當(dāng)然不論選擇哪種還款方式的前提都是基于借款人對(duì)于自身財(cái)務(wù)狀況及未來(lái)現(xiàn)金流的合理預(yù)期。

每個(gè)產(chǎn)品都不盡相同，利率、還款方式、額度、優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)上都是各有千秋，沒(méi)有絕對(duì)的哪一款產(chǎn)品就是最好的，只能說(shuō)哪一款產(chǎn)品最適合你。同時(shí)，銀行產(chǎn)品利率普遍較低，相比每年通脹的稀釋?zhuān)约敖?jīng)營(yíng)利潤(rùn)，不同銀行，不同還款方式那相差的一兩個(gè)點(diǎn)，基本上可以忽略，因此選擇適合自己的還款方式顯得更加重要。

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