房產代購,房產代購炒房違法嗎

銀近期披露的罰單顯示，因信貸資金、經營貸違規流入房地產，幾家大型銀行被罰超千萬元。

經營貸如何流入樓市？記者以貸款買房的由頭加上了幾位前來推銷的助貸機構業務人員，了解到其提供的“代購”買房模式就可以將低利率的經營貸款用來買房：通過助貸機構為買房者墊資，讓買房者全款購房，房本到手后，再把房子抵押，以經營貸的方式拿到貸款，即可將5%左右利率的房貸“轉換”為低至3.25%的經營貸。

省掉一大筆錢固然誘人，但相關分析人士提醒，此類“轉貸”業務鉆了政策的空子，風險高，一旦被銀行發現，借款人可能面臨巨大的抽貸風險，且此類業務可能涉及騙取貸款罪、貸款詐騙罪，一旦案發，借款人需與助貸機構共同承擔法律責任。

“代購”買房誘惑多

臨近年底，或許是受到“沖業績”壓力的影響，自稱銀行業務員，詢問記者是否有“資金使用”需求的電話突然多了起來。

近日，記者以貸款買房的由頭加上了幾位前來推銷的業務人員微信，得知其實際為助貸機構業務人員。

“現在臨近年底了，12月底銀行將陸續停止放款，有資金計劃您得抓緊辦理了。”某助貸機構業務員小金（化名）在得知記者有購房用資需求后，向記者介紹其可以幫忙將5%左右的房貸利率“轉”成低至3.25%的經營貸，“我們只提供渠道，不接觸資金，最終您的所有貸款都是在銀行辦，不用擔心。”

在記者添加了小金的微信后，首先被要求提供了征信報告、社保繳納記錄、公積金繳納記錄、芝麻信用分、年齡及學歷等信息，小金告訴記者，此舉是為了根據記者的實際條件來看銀行的放貸利率，“借款人資質不同，貸款利率肯定是不同的，就像每個人的信用卡額度也不同一樣，但我們會盡力幫您拿到最低的利率”。

后續，通過了解，小金告訴記者，業務辦理的邏輯其實很簡單，即助貸機構先墊資幫客戶“代購”買房，客戶全款提房后，后續再幫客戶以房屋做抵押，在銀行辦理經營貸款，“公司的事情不用擔心，我們幫您過戶一個空殼公司過來，您只要支付1-2萬元的手續費就行了。”

貸款80萬元，要花多少錢才能辦下來？小金告訴記者，他們只收取1%的服務費、公司過戶的辦理費用等，整個辦下來估計只要2-3萬元左右的花費。但由于記者后續未跟進辦理，所以具體花費無法確認。

“但這個費用整體算下來還是很合算的。”小金給記者做了一個對比：如果按照5%的房貸利率，記者80萬元的貸款還20年的話，按照等額本息的方式計算，總利息是46.71萬元上下，如果按照3.6%的等額本息計算，則只需要32.34萬元左右的利息。

“這樣算就差了14萬元的利息，即使加上額外的費用，您也是可以省下至少10萬塊錢的，您每個月的還款壓力也會小一點”。小金表示。

從辦理的房子類型上，小金表示，二手房比新房要好一點，“二手房房本下的快，新房房本兒一時半會兒下不來，影響貸款辦理。”

辦理時間和流程上也很便捷，小金稱，一般10-15個工作日可以辦下來，客戶只需要在面簽、公證、放款3個節點出現即可。

已有幾家大行被重罰

近日，銀官網披露多張罰單，其中建設銀行、招商銀行、交通銀行3家銀行合計被罰款1220萬元。

記者注意到，上述三家銀行的被罰案由都涉及“個人經營貸款”。其中，交通銀行和招商銀行均涉及個人經營貸款挪用至房地產市場，建行涉及個人經營貸款“三查”不到位、個人經營貸款制度不審慎等。

“監管部門一直命令禁止經營貸進入樓市，銀行對于經營貸的審核也非常嚴格，一旦被發現，銀行會立刻終止業務，要求借款人在短時間內還清貸款。”盤古智庫高級研究員江瀚向記者表示。

而另一方面，在助貸機構端，江瀚也指出，中介機構往往不對結果負責，如果最終借款人房貸無法還清，又被迫欠下了高額的過橋資金利息，無疑將會給自己的生活帶來巨大的壓力。

此外，上海市光明律師事務所付永生律師也向記者分析指出，從中介機構的角度分析，目前銀行在和中介合作時，優先從“白名單”中選擇。銀行對于個別業務快速增長的中介機構也會加強審查。中介違規辦理經營貸，將失去和銀行合作機會。如果銀行“順藤摸瓜”，從違規中介機構查出部分違規的申請者，申請者將承擔違約責任。

北京德恒律師事務所合伙人、律師劉揚也曾在接受記者采訪時提醒，此類業務可能涉及騙取貸款罪、貸款詐騙罪，一旦案發，借款人需與助貸機構共同承擔法律責任。

而形成此類現象，究其原因，中國人民大學智能社會治理中心王鵬曾在8月份接受記者采訪時直言，在國家倡導金融紓困、經濟下行的大背景下，銀行等金融機構發放貸款的壓力增大，一些審核、條件可能有一定的放松，助貸機構的此類操作更多是鉆了政策的漏洞。

“雖然近期國家出臺了一系列刺激樓市的政策，但房住不炒、支持實體經濟的邏輯是不變的，經營貸轉房貸這類投機取巧的措施還是會被管控。”中國房地產數據研究院院長陳晟向記者表示。（華夏時報）