張銳財(cái)經(jīng)-張銳什么

野馬財(cái)經(jīng)，作為專注于金融創(chuàng)新的新媒體，在新年伊始，真摯地邀請(qǐng)了互金行業(yè)浪潮的見證者、領(lǐng)軍者，寫下2015年的心路歷程，在辭舊迎新進(jìn)入猴年之際，暢想2016，表達(dá)對(duì)于行業(yè)監(jiān)管、業(yè)界生態(tài)、創(chuàng)新模式的真知灼見。

同時(shí)，野馬財(cái)經(jīng)以及諸位平臺(tái)高管們，想對(duì)一直以來關(guān)注和支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的朋友們，說聲：“過年好！”

金融加CEO 張銳

張銳先生是一位連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。他以遼寧省理科第六的成績(jī)進(jìn)入北京大學(xué)電子系，大三開始創(chuàng)業(yè)，先后創(chuàng)辦多家科技企業(yè);2013年他和三十多位互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)資深人士眾籌創(chuàng)辦久諾金融，并于2015年推出一站式金融優(yōu)選平臺(tái)“金融加”，通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，為普通大眾提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融將陽光透明做到極致

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所有的變革都是從連接開始的。從淘寶到滴滴，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著人與人之間的連接關(guān)系和連接方式，在金融領(lǐng)域更是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融正以前所未有的速度，沖擊著傳統(tǒng)金融業(yè)的格局。同時(shí)，中國(guó)正在進(jìn)入財(cái)富管理時(shí)代，市場(chǎng)空間規(guī)模巨大。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀：尚處于蠻荒時(shí)代

回顧2015年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展很快，相對(duì)而言，監(jiān)管和法律尚不完善，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，一切都在摸索當(dāng)中。去年7月18日央行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，不僅明確了互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的監(jiān)管部門職責(zé)，落實(shí)了責(zé)任，也明確了監(jiān)管邊界和風(fēng)險(xiǎn)底線。這不僅意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來更加蓬勃發(fā)展的大好環(huán)境，同時(shí)，也意味著行業(yè)的洗牌即將開始，那些運(yùn)作不規(guī)范、存在安全隱患等問題的平臺(tái)將迎來生死一戰(zhàn)。

與此同時(shí)，中國(guó)金融市場(chǎng)尚不成熟，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，結(jié)合創(chuàng)新的金融手段和科學(xué)的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化和平臺(tái)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)是當(dāng)前行業(yè)亟待解決的問題。一方面，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上非標(biāo)資產(chǎn)比重大，市場(chǎng)交易不活躍，各類資產(chǎn)流動(dòng)性較差，風(fēng)險(xiǎn)也很難評(píng)估，這些都嚴(yán)重制約了金融的發(fā)展；與之相對(duì)應(yīng)的是投資人及用戶缺乏專業(yè)知識(shí)及判斷能力，缺乏成熟的投資理念。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)剛剛興起的行業(yè)，發(fā)展很快，監(jiān)管和法律還不完善，這也導(dǎo)致眾多企業(yè)野蠻生長(zhǎng)。總體來說，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依然還處于“蠻荒”時(shí)代。

但相對(duì)地，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，這既是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代。之所以說是“最好的時(shí)代”，是因?yàn)槭袌?chǎng)空間巨大，加之政策的鼓勵(lì)，市場(chǎng)的聚焦，資本和人才的涌入，行業(yè)迎來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)，市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，環(huán)境相對(duì)混亂，所以類似“金融加”這樣腳踏實(shí)地、規(guī)范運(yùn)營(yíng)的企業(yè)更容易殺出重圍；但同樣，因?yàn)槭袌?chǎng)的混亂，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆绞竭€并不容易被大眾所接受。

互金企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展之本：擁抱監(jiān)管、加強(qiáng)自律

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何才能持續(xù)健康發(fā)展？我們認(rèn)為主動(dòng)擁抱監(jiān)管，同時(shí)加強(qiáng)自律才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展之本。我們欣喜地看到去年密集出臺(tái)的監(jiān)管政策，與金融加正在做的事情和努力的方向不謀而合。

我們?cè)趧?chuàng)立之初就要求自己做到“內(nèi)部控制+外部監(jiān)管”，打造一個(gè)陽光透明的平臺(tái)。金融加上線之初便一直踐行“陽光、透明、合規(guī)”的經(jīng)營(yíng)理念，致力于為用戶提供智能財(cái)富管理。我們主動(dòng)去把規(guī)范治理和風(fēng)控體系做到標(biāo)準(zhǔn)化，甚至是希望做到行業(yè)的最高標(biāo)準(zhǔn)。歸根結(jié)底，是希望通過開創(chuàng)性的、創(chuàng)新的方式，結(jié)合用戶體驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)的精神理念去做互聯(lián)網(wǎng)金融，踐行普惠金融的理念。同時(shí)，以身作則，規(guī)范治理，通過標(biāo)準(zhǔn)的建立和輸出，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，這也是我們做金融加的初心。

一方面，金融加全面參照上市公司標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行公司治理，建立了完善的“內(nèi)部控制+外部監(jiān)督”機(jī)制，實(shí)現(xiàn)公眾透明化運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，引入權(quán)威法律顧問，提供法律服務(wù)，確保運(yùn)營(yíng)合規(guī)。另一方面，金融加引入權(quán)威第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)，以上市公司標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行“獨(dú)立、公正、客觀、透明”的財(cái)務(wù)審計(jì)，定期發(fā)布財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，將財(cái)務(wù)和資金流轉(zhuǎn)陽光透明化。

在金融資產(chǎn)的風(fēng)控層面，我們獨(dú)創(chuàng)了五級(jí)風(fēng)控體系。一是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估。金融加和唯一國(guó)有控股全牌照評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)東方金誠(chéng)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同探索建立互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)一套金融評(píng)級(jí)體系，從根源上解決金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和標(biāo)準(zhǔn)化問題，這在國(guó)內(nèi)還是首創(chuàng)。二是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。基礎(chǔ)資產(chǎn)的生產(chǎn)具有很強(qiáng)的行業(yè)特性，金融加合作的資產(chǎn)均優(yōu)選自不同領(lǐng)域最頂尖的金融機(jī)構(gòu)，比如Molbase是全球最大的化學(xué)品供應(yīng)鏈平臺(tái)，融通匯信是領(lǐng)先的房地產(chǎn)抵押貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融加與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的主體信用、風(fēng)控體系等進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行隨機(jī)抽查盡調(diào)，金融機(jī)構(gòu)同時(shí)對(duì)其產(chǎn)品承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。三是風(fēng)險(xiǎn)分散。風(fēng)險(xiǎn)分為資產(chǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)集中度的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們遵循投資分散原則，實(shí)行一籃子投資組合。未來在這一層我們會(huì)做得越來越細(xì)，將實(shí)現(xiàn)單一資產(chǎn)類別的比重不超過15%，單一標(biāo)的比重不超過1%，任何標(biāo)的出現(xiàn)違約，對(duì)用戶的影響只有千分之幾。四是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。金融加通過和保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略合作達(dá)到有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是業(yè)內(nèi)極少數(shù)真正引入資產(chǎn)違約險(xiǎn)保障的企業(yè)。目前平臺(tái)上一半的資產(chǎn)是由華海保險(xiǎn)提供保障，未來會(huì)與更多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，將覆蓋90%以上的固定收益類資產(chǎn)。五是風(fēng)險(xiǎn)處置。金融加設(shè)置了“金盾風(fēng)險(xiǎn)保障基金”，我們向合作的金融機(jī)構(gòu)收取3%-6%的風(fēng)險(xiǎn)保障金，如有資產(chǎn)違約，將對(duì)投資者先行賠付。

金融加的使命：連接人與財(cái)富

今天的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，首先應(yīng)該解決如何更好地連接的問題，如何使用戶體驗(yàn)更便捷，如何與用戶使用的場(chǎng)景結(jié)合更密切，如何做好更充分的信息披露。讓用戶了解信息，完成信息的連接，這才是第一步；第二步是真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，在金融上做改變。最典型的是資產(chǎn)問題，這是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大問題。整個(gè)金融市場(chǎng)，資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化程度較低。很多非標(biāo)資產(chǎn)，沒有辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，沒有辦法形成流通，或者流通的成本非常高。一方面，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺資產(chǎn)，尤其是缺優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。另一方面，一些優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)對(duì)接不上，才有新的資產(chǎn)出現(xiàn)，如消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等，這是以前沒有的。

因此，最核心的問題就是解決如何連接，如何進(jìn)行類資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化、類資產(chǎn)的證券化，把類資產(chǎn)進(jìn)行分門別類，然后把這些資產(chǎn)定價(jià)，通過引入外部擔(dān)保、保險(xiǎn)等方式，使資產(chǎn)變得安全，將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)變?yōu)橄鄬?duì)安全的資產(chǎn)，再通過分散，將資產(chǎn)分散到不同的標(biāo)的上，分散風(fēng)險(xiǎn)。這就是我們現(xiàn)在正在努力做的事情，我們希望通過我們的努力去更好地完成人與財(cái)富的連接。一方面讓普通大眾能夠通過金融加有機(jī)會(huì)接觸到優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，包括在傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)上比較稀缺的產(chǎn)品。另一方面，要把投資過程變得簡(jiǎn)單便捷，在日常的消費(fèi)場(chǎng)景中非常方便地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理。未來，金融加將依托自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和金融創(chuàng)新能力，進(jìn)一步為用戶提供基于場(chǎng)景和社交關(guān)系的智能理財(cái)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的未來：充滿信心

展望2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來規(guī)范發(fā)展期，監(jiān)管體系會(huì)更為完善和落地，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性監(jiān)管理政策將繼續(xù)出臺(tái)，行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化、去泡沫化發(fā)展的過程，行業(yè)必然會(huì)經(jīng)歷一系列的深度洗牌。這也將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)明顯的“兩極分化”——具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乘勢(shì)而起，表現(xiàn)平平的企業(yè)則被市場(chǎng)快速淘汰，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將駛?cè)虢】蛋l(fā)展的快車道。

這場(chǎng)“洗牌”將是金融加最好的“彎道超車”的機(jī)會(huì)。我們的自信主要來源于兩個(gè)方面：一是金融加對(duì)“陽光、透明、合規(guī)”經(jīng)營(yíng)理念的持續(xù)堅(jiān)持和實(shí)施，這將讓更多人看到金融加的誠(chéng)意和誠(chéng)信；我們把金融做得很扎實(shí)，我們把用戶的每一分錢都看得很神圣，視為用戶對(duì)我們至高無上的信任和托付。二是除了堅(jiān)持誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)之外，金融加還將不斷推出一系列 “殺手級(jí)”產(chǎn)品，就市場(chǎng)反應(yīng)來看，金融加的第一個(gè)“殺手級(jí)”產(chǎn)品“活期樂”已經(jīng)受到用戶的廣泛認(rèn)可，這也是金融加必將受到更多用戶歡迎的最好印證。對(duì)于未來，我們充滿信心，不僅是對(duì)金融加的未來充滿信心，更對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)充滿信心。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來，一定會(huì)出現(xiàn)萬億級(jí)的金融平臺(tái)，而像金融加這樣的不斷致力于經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的企業(yè)則會(huì)擁有更多的機(jī)會(huì)。

2016年也將是金融加迎來大發(fā)展的關(guān)鍵一年，金融加將秉承對(duì)金融的敬畏之心、以及對(duì)普惠金融的追求，以不變的初心穩(wěn)步向前，將陽光透明做到極致，將金融加打造成一流的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。

值此新春佳節(jié)來臨之際，金融加向所有關(guān)心支持我們成長(zhǎng)的朋友和伙伴表示真誠(chéng)的感謝和衷心的祝福，祝大家春節(jié)快樂，萬事如意，身體健康，財(cái)運(yùn)滾滾！

了解更多信息，點(diǎn)擊下方“閱讀原文”，瀏覽野馬財(cái)經(jīng)官方網(wǎng)站

http://www.yemafinancial.com/