宜信房產抵押貸款(宜信房產抵押貸款利息多少)
宜信小貸再被通報違規：年化利率公示不符合監管要求 四次增資加碼貸款業務
宜信小貸四次增資以滿足網絡小貸合規經營的要求，但違規行為頻發仍亟待糾偏
《中國科技投資》龍秋月
日前，海南省互聯網信息辦公室（以下簡稱“海南網信辦”）發布通報稱，海南宜信普惠小額貸款有限公司（以下簡稱“宜信小貸”）旗下的宜享花APP存在違法違規收集使用個人信息的情況，并責令相關運營單位限期整改。除了違法違規收集用戶信息，記者發現，宜信小貸運營的宜享花APP首頁上仍采用“日利率低至0.99%”的利率標示方法，涉嫌違反“消費金融公司、小額貸款公司應當以明顯的方式向借款人展示年化利率”相關規定。
從去年8月至今年10月，宜信小貸經歷四次增資，公司注冊資本由2億元增至15億元，雖然符合了網絡小貸公司注冊資本不得低于10億元的監管要求，但仍未滿足跨省經營互聯網小貸公司注冊資本50億元的門檻。宜信小貸四次增資為滿足開展網絡小貸業務的合規指標，但日常經營中卻仍存在不少違規行為。
未按規定展示年化利率
近日，海南網信辦在通報中指出宜享花APP在用戶申請打開可收集個人信息的權限或申請收集用戶身份證號碼、銀行賬號、行蹤軌跡等個人敏感信息時，未同步告知用戶其目的，或者目的不明確、難以理解。若用戶不同意提供非必要個人信息或打開非必要權限，宜享花APP拒絕提供業務功能。
據官網介紹，宜享花是一款高額度、低息費、無抵押的個人消費信貸產品，最高額度為20萬元，最多可分12期還款。用戶憑身份證即可在手機上申請借款，最快10分鐘到賬。經記者調查，在宜享花APP登陸界面，用戶需點擊同意隱私政策方可注冊登陸使用。若用戶點擊不同意其隱私政策，該軟件則自動跳轉至軟件首頁，用戶亦無法使用游客瀏覽功能，涉嫌強迫用戶同意其隱私政策。
*用戶需同意隱私政策方可瀏覽使用該軟件，截圖自宜享花App
根據《個人信息保護法》相關規定，個人信息處理者不得以個人不同意處理其個人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產品或者服務。APP專項治理工作組制定的《移動互聯網應用程序（APP）收集使用個人信息自評估指南》亦指出，APP收集個人信息前應提供由用戶主動選擇同意或不同意的選項，不同意應僅影響與所拒絕提供個人信息相關的業務。
除了違法違規收集用戶信息，宜享花的貸款產品利率表述存在問題。據悉，宜享花APP在引流廣告中對貸款利率的表述為“宜享花貸款產品的APR綜合年化利率區間為10.8%—15.4%”，而在APP首頁上標示的利率則為“日利率低至0.99%”。
根據央行于今年3月發布的3號公告（以下簡《公告》）顯示，央行要求所有貸款機構，包括合作互聯網平臺均需要明示貸款產品的年化利率。“日利率低至0.99%”的利率表述仍出現在宜享花APP的介紹頁面中，涉嫌未明示貸款年化利率及誤導消費者。
*宜享花標示的貸款利率，分別截圖自其廣告引流視頻、軟件首頁
金融行業中心資深分析師王蓬博告訴《中國科技投資》記者，“貸款機構需明確告知客戶該筆貸款在一年內實際償還的本金利息及其他借貸成本。”
“央行對于貸款利率已做了統一規定，如款機構未按央行的標準標示或執行貸款利率，用戶也出現疑問或不知情的情況下，貸款機構則涉嫌在展示利率上打擦邊球”，王蓬博進一步分析道。
央行在《公告》中還指出，貸款年化利率可采用復利或單利的方法計算。復利計算方式即內部收益率法（IRR）。采用單利計算方法的，應說明是單利。宜享花在引流廣告中標示的年化利率為“APR綜合年化利率區間為10.8%—15.4%”，雖按監管規定明示年化利率，但在利率計算方式上并非采用IRR計算方式。
易觀高級分析師蘇筱芮向記者表示，APR展示便于用戶理解每個周期（通常是每年）需要付出的借款成本，也便于計算，簡單的加減乘除即可得出。IRR計算起來，雖然相較于APR更為復雜，但考慮了貨幣的時間價值，因此除了借貸產品以外，在保險、投資等領域同樣被廣泛運用。
蘇筱芮解釋稱，從利率展示與實際負擔成本角度而言，APR的展示方式更有利于貸款發放機構隱藏成本，在借款手續費、還款方式等方面“動腦筋”。
記者注意到，黑貓投訴上關于宜享花貸款利率的相關投訴并不鮮見。不少用戶反映宜享花存在“高利率、暴力催收、誘導購買會員欺騙消費者”等問題。截至發稿，宜享花在黑貓投訴上的投訴量達1240起。
*宜享花部分投訴情況，截圖自黑貓投訴平臺
多次增資滿足監管紅線
宜信小貸是宜信公司（以下簡稱“宜信”）旗下宜信普誠信用管理（北京）有限公司全資控股的網絡小貸公司，股權穿透后發現，宜信小貸的實際控制人為宜信創始人唐寧。宜信小貸經營范圍為專營小額貸款業務，通過互聯網平臺發放貸款、開展小額貸款業務。宜信小貸運營的貸款產品主要為上述提及的宜享花APP。
*宜信小貸的股權關系情況，截圖自天眼查官網
去年11月，央行發布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）指出，網絡小貸公司注冊資本不得低于10億元，跨省經營的網絡小貸公司注冊資本不得低于50億元。此外，網絡小貸公司應當主要在注冊地所屬省內開展業務。
或因《暫行辦法》，宜信小貸曾于2020年8月進行首次增資，隨后又進行多次增資，于去年8月、11月、12月以及今年10月分別對宜信小貸增資1億元、2億元、5億元、5億元。
宜信小貸備受宜信關注，不惜多次增資滿足監管要求，或與宜信“戰略調整”有關。
目前，宜信旗下擁有宜人金科、宜信財富管理公司、宜信博誠保險銷售服務（北京）股份有限公司、合翔保險經紀有限公司，分別涉足金融科技、財富管理科技、保險科技及保險經紀等領域。上述四家公司分工各不相同，主要的經營范圍分別為提供財務管理服務、提供全球財富管理與投資咨詢服務、代理銷售人身保險及財產保險業務、提供定制保險和風險管理方案業務。其中，宜人金科在宜信中的地位非同一般。
2019年，宜信旗下的宜人貸網貸平臺被整合納入宜人金科（YRD.NY），成為宜人金科一項子業務。然而，在去年年底，宜人金科與母公司宜信簽訂業務重組最終協議，將公司定位更改為綜合性個人金融服務平臺，停止宜人貸經營業務。
據宜人金科公布的三季度報披露，今年三季度，宜人金科促成貸款總額達到68億元，環比二季度的53億元增長30%。截至今年三季度末，宜人金科營業收入為12.3億元，凈利潤為3.2億元；其中，信貸業務業務收入為8.94億元，同比增長20.6%。由此可見，信貸業務仍是宜人金科最大的收入來源。
根據360數科（QFIN）、樂信（LX）、信也科技（FINY）的三季度財報數據，其三季度營業收入分別為46.13億元、29.69億元、21.13億元；凈利潤分別為15.64億元、5.81億元、5.93億元。對比來看，宜人金科的業績雖有所回升，但與在美上市的同類金融科技公司相比，該公司的營業收入和凈利潤仍遠遠落后。
在助貸規模上，今年三季度，360數科、樂信、信也科技分別發放貸款976億元、558億元、381億元；宜人金科促成貸款總額約68億元，促成貸款總額不足一百億元，與上述同類金融科技公司相比，仍存在較大差距。
宜人金科剝離網貸業務走向轉型后，業績增長乏力，在同類金融科技公司間并不具備優勢。宜人金科旗下的信貸業務亦難以在線上化金融市場中突圍而出。
在這種情況下，宜信想利用宜信小貸來發展宜人金科的信貸業務。
根據工商信息變更記錄，2021年12月，宜信將伍慶潤變更為宜信小貸新增董事。據了解，伍慶潤此前一直是宜信旗下海南海金宜創小額貸款股份有限公司的高管。
*宜人金科公司簡介，截圖自宜人金科官網
綜上所述，在宜人金科剝離網貸業務后，宜信對宜信小貸進行增資，一方面或與網絡小貸公司注冊資本相關監管政策有關，另一方面或與清退網貸業務后，宜信通過宜信小貸開展消費貸和經營貸業務有關。
針對宜信小貸違規收集用戶信息及標示年化利率相關問題，記者致函宜信小貸，截至發稿，尚未獲得回復。
低利息、無抵押、無擔保、秒放貸這樣的貸款廣告隨處可見
低利息、無抵押、無擔保、秒放貸
這樣的貸款廣告隨處可見
各種辦理貸款的推銷電話也鋪天蓋地
這些聽起來
非常“誘人”的貸款信息
其實是騙子設下的陷阱
案例回顧
市民陳某，接到了一個自稱是“宜信普惠”的業務員打來的電話，告訴小陳需要資金周轉可以聯系他。小陳正好有這方面的需求，就加了業務員的微信。業務員發了“宜信普惠”的二維碼，讓小陳下載。下載后，就在軟件里申請了10000元的借款，業務員告訴小陳他審核通過了，需要交500元的會員費。小陳把錢轉過去之后，在提現時，顯示銀行卡輸入錯誤。小陳就去問業務員要怎么辦，業務員告訴小陳他們和銀行以及銀監會溝通了，需要貸多少錢就轉多少錢到指定賬戶，稍后會把這個錢和貸款一起轉到“宜信普惠”的賬戶里。把錢轉進去后，依然是提現失敗，業務員說檢測到小陳是風險賬戶，需要再交10180元，證明自己有還款能力。小陳發現不對勁，立刻報了警。
套路解析
“網絡貸款”騙局中詐騙分子主要手段為冒充貸款APP平臺客服，以“交會員費”“刷流水”“手續費”“解凍費”“驗證還款能力”“收取工本費”等為由來進行詐騙。首先，這個虛假網貸平臺冒充“XX金融”等正規APP，向用戶發送貸款邀請短信或撥打電話，聲稱會有較高的貸款額度。一旦點擊鏈接下載了指定的APP，就落入了“騙子”的陷阱之中。你以為下載了指定APP就能順利借到錢嗎？不可能的。詐騙分子一定會找各種借口來讓你繳納各種費用：需提前支付“工本費”，交納“會員費”或者提升、交納“高級會員”費用，支付“保險費”才能提現或申請到更高的貸款額度。 此外，還有一些騙子會以“0負擔”誘惑，聲稱只需要銀行流水驗證還款能力即可辦理貸款為由，讓你在指定網頁刷流水，套取你銀行卡內現金！
新余警方提醒：
1、貸款并不需要交保證金、做銀行流水賬，一旦遇上了，100%是詐騙！
2、千萬不要把自己的銀行卡密碼、動態驗證碼提供給陌生人！切記！
3、不要隨意在網絡上申請貸款，不要隨便在網絡上提供個人信息。
如需貸款請到正規銀行或知名網貸公司，按正規程序貸款。且不可聽信各類貸款中介忽悠，陷入以上貸款詐騙套路，一旦確認自己被詐騙或陷入套路貸，一定要及時報警，一味忍氣吞聲只能白白損失。
一人被騙，全家受損
多一個轉發，少一個受害者
一旦上當受騙及時撥打110
???圖片
新余網警巡查執法
