健康隨心兩全保險、健康隨心兩全保險滿期拿到的錢
大家好，歡迎來到萬保資訊。
今天想跟大家介紹一款返還型的重疾險。
它的特別之處不是返保費，而是100%返保額，相當少見。
除此之外，產品還能靈活組合定制，性價比也相當不俗。
它的名字叫健康隨心II（定期版），由中美聯泰大都會人壽保險有限公司承保，通過代理人在線下銷售。
之所以在后面加上“定期版”三字，是因為它可選擇保至65歲、75歲或85歲。
保單到期后，100%返還保額，屬于返還型保險。
產品主條款是兩全壽險，附加了重疾和輕癥組合而成，相當于一款標準重疾險。
如果想加強保障，還能附加重疾多次賠付、癌癥加額賠付和1年期重疾等，相當靈活。
健康隨心II還有終身版，其實就是把主條款換成終身壽險。
終身版沒有了返還功能，但也能保證拿到保險金額，只是時間不確定。
事不宜遲，馬上看看它的保障內容。
01. 保什么？
由于這款健康隨心II（定期版）是一款靈活定制的產品，因此我們很難把所有情況囊括在內。
如果僅附加最基本的重疾和輕癥，產品保165種病最多賠4次，單次最高賠保額的100%。
等待期90天，不論輕中癥還是重疾，只要等待期內出險都無法理賠。
保險公司退還保費，保單終結。
等待期90天不算長，但輕中癥也要取消保單就不太人性化，因為這樣客戶很難再從其他公司買到保險。
1.1 重疾
產品只保105種重疾，比主流的120種少一些。
不過也無傷大雅，畢竟90%的理賠均集中在銀保監統一定義的28種高發重疾，這款產品都有，影響不大。
如果覺得賠1次不夠還能附加多2次重疾理賠，第2次重疾賠保額的140%，第3次是160%。
如果嫌額度不夠高，還可單獨附加高額的1年期重疾險，保險期自由決定，保護人生黃金幾十年。
重疾保額可以比主險稍低，這樣即便賠了重疾，主險和附加的輕中癥保障還能保留。
1.2 輕中癥
這款產品的輕中癥做得比較特別，實際上是60種輕中癥，但被分成了3組。
原位癌賠1次保額的30%，3種高發輕癥也是賠保額的30%，最多賠3次。
其余56種輕中癥，還能最多賠3次，第1次賠30%，第2次40%，第3次50%。
不過，產品有一個重要的限制條件。
原位癌，3種高發輕癥和其余56種輕中癥，這60種病合共最多賠3次。
這樣一來，整個產品的輕中癥保護就大打折扣。
1.3 身故全殘
18歲前身故全殘賠保費或現價，以高者為準。
18歲后身故賠保額，這是常規操作。
但賠過重疾后，再身故全殘只能返還部分保費。
1.4 返保額
市場上的返還型保險，十有八九都是返保費，或許再給點收益。
像健康隨心II（定期版）這樣滿期直接返保額的，市場少有，儲蓄能力很強。
大概率到退休年齡，我們都有不會得重疾，這樣保單期滿照樣可以拿到100%保額。
如果滿期前理賠過重疾，返還保額時要扣除重疾保險金。
比如主險買30萬，附加了20萬重疾，保至75歲。
假如沒得過重疾，75歲時就能拿到全部保額30萬。
若不幸在50歲得癌癥，當時就拿到20萬重疾保險金，主險剩余10萬保額到75歲可以再拿。
輕中癥不影響返保額，因此一定要定期體檢，及早發現治療，不要讓小病發展成大病。
盡量用3次輕中癥機會去理賠，保住返還的保額，才能利益最大化。
1.5 內容小結
這樣一口氣寫下來，發現這款健康隨心II（定期版）還是挺復雜的，不多花點筆墨絕對說不清楚。
滿期返保額一定是它最大的亮點，等于只要買了，就至少可以拿到保額。
不過這樣設計成本很高，代價是削弱了保障部分。
尤其是輕中癥被限制最多賠3次，實用性大打折扣。
當然，我們還能通過附加險靈活配置，按需增加保護，是它另一大亮點。
說白了，這是一款重儲蓄，輕保障的產品。
清楚了保障內容，那么承保的公司好不好呢？
02. 誰承保？
朋友們可能未必聽過大都會人壽，同為外資保險公司，它的知名度不如友邦和中信保誠。
大都會人壽成立于2005年，總部在上海。
大都會人壽的中方股東是國資委旗下的上海聯和投資有限公司，占股50%。
外方股東是美國大都會人壽保險公司（NYSE: MET），同樣占股50%。
美國大都會人壽保險公司是全球最老牌的保險公司之一，它1868年在美國紐約成立，2020年世界財富500強排名第149位。
下面我們一起看看它2020年在中國市場的成績單：
我們從規模、償付能力和服務3個維度看保險公司。
2.1 規模
大都會人壽2020年保費業務收入151億人民幣，在業內屬于中等規模。
我們把年保費收入1000億以上的公司列為大型，100億以上為中型，余下就是小型公司。
按保費業務收入排名第28位，但市場占有率也僅有區區0.5%。
2.2 償付能力
償付能力是一家保險公司最核心的經營指標，事關是否有錢賠償消費者。
銀保監每季度評估和公布保險公司的償付能力，等于每季度給保險公司體檢一次。
大都會人壽2020年的償付能力非常好，核心償付能力比率357%，屬于業內最高水平。
償付能力評級是A，代表財務狀況健康。
2.3 服務水平
不過大都會人壽2020年的服務表現一般。
從投訴量看，每10萬張保單有0.2件銷售投訴，屬于偏低水平，關系不大。
但它的理賠投訴太多，每10萬張保單就有4.8件，跟銷售投訴僅有0.2件相差甚遠，很不正常。
我們再翻閱公司年報，發現原來2020年投訴87%都屬于電話銷售，僅有11%屬于代理人。
鑒于這款產品由代理人銷售，朋友們就不需要太擔心這個問題。
2020年大都會人壽的退保金占保費收入比為9.3%，即每收100元保費有9.3元被退保，在業內屬中等水平。
2.4 公司印象
總的來講，大都會人壽是一家世界知名，歷史悠久的保險公司。
2020年的償付能力非常好，但服務表現一般。
雖然理賠投訴很多，但主要集中在電話銷售渠道，代理人的服務質量還是有保證的。
下面一起看看大家最關心的價格。
03. 貴不貴？
返還型保險，通常比保終身的產品更貴，因為它大概率更早支付你大筆保險金。
所以許多朋友會奇怪，為什么此類保險保險期越短，價格反而越貴。
像這款健康隨心II（定期版），最早65歲就要返保額，保險公司賺取利息的時間短，只能在期初多收點保費。
我們以30歲女性為例，保至65歲年交6124元，但保至75歲反而只要5462元。
僅僅是提早10年返保額，每年就要多交662元。
不過算起來這款產品內含的收益率挺高，性價比不錯。
30歲開始交6124元，20年后大概交了12萬。
然后再過15年，如果沒有理賠過重疾甚至身故全殘，就能拿到20萬保額。
粗略來算，不僅返本，還增值了67%，是一款很適合存錢的重疾險。
感興趣的朋友關注我們公號【萬保資訊】，不僅可以測算一下自己買要多少錢，也方便跟其他公司的產品充分對比。
操作只有3步，非常簡單。
- 第1步，關注：關注公號，點擊菜單【找產品】；
- 第2步，搜索：【保障】選重疾，再選自己的【年齡】【性別】，點擊綠色搜索按鈕；
- 第3步，比價：各家公司同類產品一次看完，并實時算出保費，方便比價。
點擊產品卡片，登錄后可實時測算產品的理賠金和按自己需要調整保費。
如想進一步了解產品，請咨詢身邊的保險代理人。
如果身邊沒有認識的代理人，可以打客服電話，或者上保險公司的官網查詢。
廣州的朋友就比較方便，可以通過我們直接預約保險代理人。
需要幫助的話，就私信我們吧。
04. 點評
健康隨心II（定期版）是一款很適合存錢的重疾險。
保單滿期返保額，真心是市場少有，不可多得。
不過保障內容比較一般，所幸可通過附加險去完善，但保費就貴了，期滿收益減少。
但也沒辦法，這就像一個蹺蹺板，很難做到保障與儲蓄兩全其美。
如果你比較看重儲蓄功能，這款產品應該要重點關注。
好，今天我們就到此為止。
如果對產品還有不清楚的地方，或有不同意見，歡迎評論區留言，我們會盡快回復你。
謝謝大家支持。
下期再會！
