醫(yī)療險是什么險種-醫(yī)療保險是什么險種

什么是醫(yī)療險？

今天我就用大白話，給大家科普一下什么是醫(yī)療險（因為很多人到目前為止還分不清楚醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別）：

醫(yī)療險就是我們?nèi)メt(yī)院就醫(yī)，可以報銷醫(yī)療費用的保險。

比如我們的社保，新農(nóng)合，一老一小，學(xué)平險，單位的補充醫(yī)療，普惠保，百萬醫(yī)療險等等等等，一切以費用報銷為核心的保險，我們統(tǒng)稱為醫(yī)療險。

醫(yī)療險的特點就是非常基礎(chǔ)，幾乎可以說是人人必備的保險。數(shù)據(jù)顯示，我國醫(yī)保的參保率已經(jīng)達(dá)到了95%以上，職工醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險、農(nóng)村新農(nóng)合等社保基本上實現(xiàn)了全員覆蓋。但是為什么在遇到大病的時候，還需要水滴籌？這就是因為醫(yī)保保而不包，覆蓋的范圍有限。所以很多需要我們自費的部分還需要我們自己承擔(dān)。

因此，為了減輕醫(yī)保之外更多需要我們承擔(dān)的部分，保險公司推出了商業(yè)醫(yī)療險。如學(xué)平險、單位的補充醫(yī)療、普惠保、百萬醫(yī)療險、意外醫(yī)療險、高端醫(yī)療險等等商業(yè)保險。我們可以根據(jù)自己的身體狀況，實際需求，以及預(yù)算等配置相應(yīng)險種，用以解決社保外較高的費用支出。

那么關(guān)于什么是醫(yī)療險，您還有什么不明白的嗎？請說出您的不同看法。

什么是醫(yī)療險？

通俗理解，醫(yī)療險就是發(fā)生了醫(yī)療費用之后，用于報銷醫(yī)療費用的保險。

重點詞匯：報銷、報銷、報銷。這是醫(yī)療險與之前介紹的給付型重疾險、壽險的一個重大區(qū)別。

醫(yī)療險和醫(yī)保一樣，都是事后報銷的。一般來說，治病花了多少錢，先自己墊付，然后拿著發(fā)票，先找醫(yī)保報銷，再減去醫(yī)療險的免賠額，剩下的，醫(yī)療險按照約定比例報銷。

這里有人會提出這樣的疑問，我有醫(yī)保啊。是的，醫(yī)保確實能夠滿足日常醫(yī)療支出了，但是在大病面前，醫(yī)保只是杯水車薪。

通過下面這張醫(yī)保報銷V型圖，我們可以直觀地看到醫(yī)保的一些不足：

• 低不報、高不報、中間部分部分報

醫(yī)保有 “藥品、診療、服務(wù)設(shè)施” 三大目錄，醫(yī)療費用在目錄內(nèi)才能報銷。而很多特效藥、高新技術(shù)檢查、VIP 病房等是無法報銷的。

三類藥品：

1.甲類：全部計入報銷范圍（藥效一般，副作用強，費用較低）

2.乙類：90%計入報銷范圍（藥效好，副作用一般，費用較高）

3.丙類：不計入報銷范圍（藥效很好，副作用小，費用最高）

醫(yī)保報銷需要達(dá)到一定的額度，即起付線，以北京某醫(yī)院為例，治療費用達(dá)到1800元，才可以報銷。

另外，醫(yī)保報銷又有封頂線的限制，一般為20萬，不同地區(qū)略有差別。

但是重大疾病的治療費一般不低于50萬，這至少30萬的差額需要自掏腰包。

醫(yī)保基本上沒有100%報銷的，特別是對于惡性腫瘤這類大病，90%的費用是需要自費承擔(dān)的。

由此看來，醫(yī)保只能緩解醫(yī)療費用的壓力，而不能從根本上解決問題。

而大部分商業(yè)醫(yī)療險除免賠額以外，可對醫(yī)療費全額報銷，并且社保外藥、進口藥，在必需且合理的情況下也均可報銷；在住院和大病方面，補充了普通社保不可報銷的部分,因此商業(yè)醫(yī)療險是社保的最佳拍檔。

目前市面上商業(yè)醫(yī)療險最常見的有五類：普通醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險以及專項醫(yī)療險。

1. 普通醫(yī)療，入門級產(chǎn)品

市場上常見的卡單式醫(yī)療險，或者附加在重疾險、壽險下的醫(yī)療險，很多就是這種普通醫(yī)療險。

產(chǎn)品特點：低免賠、低保額、低保費，絕大部分限社保內(nèi)用藥。由于其免賠額低，所以實際使用的頻率較高。一方面它可以解決小額醫(yī)療風(fēng)險，另一方面也完美的解決了百萬醫(yī)療的免賠額問題。

適用人群：適合沒有醫(yī)保，或者買了百萬醫(yī)療，但比較介意1萬免賠的人群。

其實普通醫(yī)療險的優(yōu)先級并沒有那么高，甚至可以不購買，因為買保險的本質(zhì)是：小投入撬動高杠桿，對于小額風(fēng)險自擔(dān)就好或者考慮社會醫(yī)療保險。

2. 百萬醫(yī)療，網(wǎng)紅產(chǎn)品

除了普通醫(yī)療險，在醫(yī)療費用動輒上萬的今天，百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)，可謂是救人于水火之中。

產(chǎn)品特點：超低保費、高免賠額、高保額，不限疾病種類、疾病程度和治療方式，在扣除免賠額后，基本能把住院醫(yī)療費都給報銷了。它是一種小投入大保障的保險，也因此得到了非常多人的喜歡。

但百萬醫(yī)療險普遍讓人“詬病”的地方在于，大多數(shù)產(chǎn)品都存在每年1萬元的免賠額度，即去掉社保報銷，醫(yī)療費用超過1萬才能賠。以社保報銷60%為例，總的醫(yī)療花費要達(dá)到3萬，才能用上這份保險。

適用人群：百萬醫(yī)療險就是為了解決大病風(fēng)險的，小孩、成年人、老年人均可投保，可以作為個人醫(yī)療保險的首選。

3. 中端醫(yī)療，提升就醫(yī)質(zhì)量

中國目前醫(yī)療資源緊張，公立醫(yī)院普通部人滿為患，想提升就醫(yī)質(zhì)量，需要去特需部、國際部就醫(yī)怎么辦？這就需要中端醫(yī)療險了。

產(chǎn)品特點：價格適中，保額較高，免賠額靈活可選，能夠報銷二級及以上公立醫(yī)院的普通部、特需部、國際部等就醫(yī)產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

適用人群：想要更好的就醫(yī)服務(wù)，又覺得高端醫(yī)療太貴的人群。

4. 高端醫(yī)療，體驗至上

高端醫(yī)療險更重要的是其帶來的一系列超級VIP待遇的就醫(yī)服務(wù)，它是醫(yī)療險中的超級跑車。

產(chǎn)品特點：保費高，保額通常高達(dá)千萬，涵蓋公立，私立醫(yī)院就診，保障地區(qū)最高擴展至全球，保障項目全面，除了常規(guī)住院和門診甚至包含體檢，疫苗，牙科，生育等等。

適用人群：適合于對就醫(yī)環(huán)境、服務(wù)要求高的高凈值人群選擇。

5. 專項醫(yī)療，按需選擇

這種醫(yī)療險的保障范圍和上面不一樣，一般都是特定種類的保障。

例如針對癌癥治療的防癌醫(yī)療險，針對專項疾病的海外重癥醫(yī)療保險等。

這類產(chǎn)品需要根據(jù)自己的實際情況以及醫(yī)療需求，按需選擇，這里不再展開說明。

通過上文，我們了解了各類醫(yī)療險的特點以及適用人群，在投保之前，建議大家問自己一個問題，我想通過醫(yī)療保險解決什么問題？

怕患上嚴(yán)重的疾病，費用太高無錢醫(yī)治？

小病小災(zāi)也不想自掏腰包，想所有醫(yī)療費都能報銷？

想要最好的就醫(yī)環(huán)境，最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源

不同的人有不同的需求，不同的需求只有選對正確的險種，才能真正解決問題。

對于醫(yī)療險的需求，可以分為三層：

1.基層醫(yī)療

解決大部分醫(yī)療費用支出；

2.中層醫(yī)療

覆蓋全部醫(yī)療支出，拓展特需治療；

3.頂層醫(yī)療

頂級就醫(yī)體驗，把握全球最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)

如果想要基層醫(yī)療：百萬醫(yī)療必須投，價格實惠保額高，搭配普通醫(yī)療效果更好；

如果想要中層醫(yī)療：中端醫(yī)療非常適合一二線城市中產(chǎn)以上家庭，為自己留一手特需資源；

如果想要頂層醫(yī)療：高端醫(yī)療非常適合于對就醫(yī)環(huán)境、服務(wù)要求高的高凈值人群，買的爽，治的爽。

另外醫(yī)療保險變化多樣，建議大家不要被各種的細(xì)節(jié)所迷惑，一定要有取舍，學(xué)會抓住重點，才能解決自己的問題。

醫(yī)療險相對要復(fù)雜一些，對于普通人來說，稍不留意就掉坑里了，故此做了一個整理，大家在投保時一定要注意。

1. 購買多份醫(yī)療險？

有些人為了能更好的報銷醫(yī)療費用，就在不同保險公司買了好幾份醫(yī)療險，這是白白的浪費錢啊。

要知道醫(yī)療費用是不能重復(fù)報銷的。根據(jù)國家出臺的《健康保險管理辦法》的規(guī)定，費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。為了防止發(fā)生道德風(fēng)險，無論被保險人投保了幾份醫(yī)療保險，也只能報銷一次，并不能重復(fù)報銷。

記住：同類型的醫(yī)療險，買一份就夠了！

2. 保額越高越好？

買重疾險的時候，建議大家盡量把保額買高一點，那醫(yī)療險是不是也是保額越高越好呢？

首先，醫(yī)療險是報銷型的，也就是花多少，報銷多少。即便你把保額買到六百萬，報銷的錢也不會超過你的醫(yī)療總開銷。

其次，在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右，太高的保額，也許僅僅是出于營銷的需要，實際意義并不大。

所以，買醫(yī)療險，大家不需要太執(zhí)著于保額的高低，只要夠用就行，應(yīng)該更多的關(guān)注保障內(nèi)容。

3. 零賠付的產(chǎn)品更好？

就像醫(yī)保有個起付線一樣，醫(yī)療險也有免賠額，特別是百萬醫(yī)療險，一般是1萬元免賠額。

很多朋友就覺得：當(dāng)然是沒有免賠額，直接全賠的最好呀！那樣自己連1萬塊都不用承擔(dān)了！

真的是這樣嗎？

當(dāng)然也不是，對于百萬醫(yī)療險來講，正是因為有1萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。

零免賠的醫(yī)療險，不僅保費會更貴，產(chǎn)品也更不穩(wěn)定。

零免賠的產(chǎn)品加大了保險公司的賠付率，如果后續(xù)理賠過多，可能第二年就停售了。

其實，買保險主要是為了抵御大病風(fēng)險，1萬以內(nèi)的費用，即便自己支付，相信大家都能承擔(dān)。

4.續(xù)保可至100歲？

很多人買保險，希望買了就能夠保一輩子，為了迎合消費者，市面上出現(xiàn)了很多“最高可續(xù)保到100歲”的醫(yī)療險產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品，買了就能保到100歲？

非也，“可續(xù)保≠保證續(xù)保”，這里只是玩文字游戲而已。若在正常情況下，自然可以續(xù)保，但是如果發(fā)生什么別的情況，費率上漲，產(chǎn)品停售等等，都會影響續(xù)保的。

目前市面上主流的醫(yī)療險，沒有一款能保證終身續(xù)保的。

在續(xù)保問題上，絕大部分產(chǎn)品都屬于如下幾種情形：

寫在最后

買商業(yè)醫(yī)療險之前，記得先買醫(yī)保，商業(yè)醫(yī)療險更多是作為醫(yī)保的補充工具。

醫(yī)療險雖然看著比較復(fù)雜，但一切的細(xì)節(jié)都寫在合同里面，只要足夠的耐心，很容易就能看清楚、看明白。