保險醫(yī)療險有必要買嗎 國家不建議買重疾保險
干貨｜醫(yī)療險好不好？值得買嗎？怎樣選？
關(guān)于醫(yī)療險的文章，已經(jīng)寫過很多次啦。
但我發(fā)現(xiàn)大家對于醫(yī)療險還是很模糊，經(jīng)常分不清百萬醫(yī)療險、小額住院醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療有啥區(qū)別。
所以，今天我就寫一篇巨巨巨詳細的醫(yī)療險科普文，幫助大家了解清楚，避免踩坑~
畢竟對一個在保險行業(yè)從事多年的我來說，家里父母竟然也都不清楚，我真是無臉面對江東的父老兄弟姐妹啊~
放心，寫完我也會迅速地發(fā)給我那名為“相親相愛一家人”的家族群里，讓他們都深入了解一下。
一、醫(yī)療險是什么
醫(yī)療險，可以認為是社保中醫(yī)保的補充。
當你生病時，它用來報銷你的治療+醫(yī)療費用，提供更全面的范圍，報銷額度和服務(wù)。
很多人說社保已經(jīng)有醫(yī)療保障功能了，還需要買醫(yī)療險嗎？
其實，社保只能覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療，在就用藥范圍、報銷比例和報銷額度上有限制。
對于一些大病治療所需要的高額醫(yī)療費用，是沒辦法報銷的。
所以配置商業(yè)醫(yī)療險還是很有必要的。
一般醫(yī)療險可以分為下面四類，下面一起來了解一下吧。
二、醫(yī)療險的分類
1. 解決高額醫(yī)療費用—百萬醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險是用于大病/意外住院報銷的一種保險，能夠幫助我們解決大病醫(yī)療費問題。
30歲左右，1年保費只要幾百塊，就有上百萬的報銷額度，可以說是物美價廉，當然它的優(yōu)點不止于此，缺點也比較明顯。
優(yōu)點：
不限社保用藥：打破社保限制，昂貴的進口藥品和自費項目，也可以100%報銷。
不限病因：不管是意外還是疾病，不管得了什么病，只要住院費用達到免賠額，就可以報銷。
不限治療手段：不管是ICU病房費、化療費、手術(shù)費等，都可以報銷。
缺點：
免賠額高：百萬醫(yī)療大多數(shù)都有1萬塊的免賠額，基本小病小痛用不上。
無終身保證續(xù)保：目前市面上沒有保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療（防癌醫(yī)療險除外），現(xiàn)在保證續(xù)保時間最長的是20年，也有6年的，剩下絕大多數(shù)都是1年期不保證續(xù)保的產(chǎn)品。
也就是說目前市面上的百萬醫(yī)療都有一定的停售風險。
2. 用于小病小痛報銷—小額住院醫(yī)療險
普通住院醫(yī)療險的優(yōu)點是低保費、低免賠、低保額。
因為免賠額很低，所以它的使用頻率相對比百萬醫(yī)療要高。
又因為百萬醫(yī)療險通常會有1萬免賠額是不能用社保報銷的，可以用小額住院醫(yī)療險來覆蓋。
缺點是杠桿很低，購買的必要性不強，要結(jié)合家庭預算，一般不計算進7125原則里。
從投保出發(fā)點看，重視1萬內(nèi)的醫(yī)療費用才會考慮這種低額醫(yī)療險。
然而，付起這份保費的人，往往都還承擔得起這1萬的醫(yī)療費用。
成人搭配著百萬醫(yī)療險購買是可取，但作為成人的單一保障則不可靠。
畢竟保額不高，當然如果是給寶寶配置購買的話，則非常實用。
因為在寶寶時期，容易感冒發(fā)燒、住院，而且大部分都是小病。
3. 提高就醫(yī)體驗—中端醫(yī)療險
漫長以及毫無意義地等待反映出的就醫(yī)體驗問題，都不是前面兩種醫(yī)療險能提供的。
前兩種醫(yī)療險，看重的是咱們普通老百姓的需求，生病前后的報銷問題。
而中端醫(yī)療險，更看重服務(wù)，著重于就醫(yī)的體驗、以及就醫(yī)資源的問題。
適中保費、適中保額、適中杠桿。
同樣也是免賠額低，而且報銷范圍可以擴張到部分指定私立醫(yī)院，其中不缺乏欣享和睦家、美中宜和等口碑不錯的合作醫(yī)療機構(gòu)，較為便捷的還會提供直付服務(wù)。
直付與墊付的區(qū)別：前者付完醫(yī)療費用后無需辦理理賠；后者則類似于“借”，后期出院后還需要辦理理賠，把“借”的醫(yī)療費用“還”回去。
因此直付才是便利，當然，不否認墊付在某一刻還是能解決咱們資金問題的。
保費一般萬元左右，低至幾千的超高性價比中端醫(yī)療險也有，所以在選擇時要根據(jù)咱們的預算來考慮。
再加上，各個中端醫(yī)療險的合作醫(yī)療機構(gòu)并非每個城市都有覆蓋。
因此除了家庭預算，范圍內(nèi)的合作醫(yī)療點分布也是在選擇中端醫(yī)療險時所需要考量的重要因素。
4. 全能型貴族—高端醫(yī)療險
高費率是它的特點，可以說，選它就是為了“享受”就醫(yī)而來。
比如治療癌癥，想去美國日本這些治療比較先進的國家，那就只有高端醫(yī)療險能滿足了。
是的，很氣憤，普通人花光一年積蓄都買不起的險種。
再看看對應(yīng)的保障，這不就是大家想象中醫(yī)療險該有的樣子嗎。
期待終有一天自己和大家都能成為高端醫(yī)療險的客戶。
三、醫(yī)療險搭配不同群體
1. 百萬醫(yī)療險
適合所有人，只要是能買百萬醫(yī)療險的人，最好是都買了，物美價廉，買不了吃虧，買不了上當。
2. 小額住院醫(yī)療險
適合體質(zhì)差、體弱、經(jīng)常感冒發(fā)燒的孩子，畢竟便宜又實用。
3. 中端醫(yī)療險
適合預算充足，想提高就醫(yī)體驗的群體。
4. 高端醫(yī)療險
適合家庭年收入很高，想要體驗美國、日本等發(fā)達國家的治療技術(shù)的群體。
總結(jié)
關(guān)于醫(yī)療險是什么已經(jīng)跟大家分享了，但不是產(chǎn)品好，產(chǎn)品貴就一定適合所有人，投保人最重要的就是預算控制+險種搭配，投保前也要做好健康告知。
看完文章的你，如果還是不知道怎么挑選產(chǎn)品，或者不知道健康告知怎么做，沒關(guān)系。
我們已經(jīng)貼心地為所有人挑選出幾款非常優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，之后的文章也會陸續(xù)跟大家分享，當然更快的方法是通過微頭條置頂?shù)穆?lián)系方式，找我們哦！
醫(yī)療保險到底值不值得繳納？
醫(yī)療保險這個問題，如果說我們個人沒有正常參保的話，還是很有必要去繳納醫(yī)療保險的，因為通過繳納醫(yī)療保險之后是可以享受到醫(yī)保的報銷待遇，那么可以有效地減輕我們的醫(yī)療成本的支出和醫(yī)療負擔。所以這就是我們參加醫(yī)療保險的目的。
當然，如果說我們有工作單位，那么就可以通過工作單位來正常繳納社保的待遇。那么這個時候我們就擁有了職工養(yǎng)老保險和職工醫(yī)療保險，所以說自己就享受到醫(yī)保的報銷待遇，同時作為企業(yè)在職職工來講，那么一般情況下都是按照高檔次的繳費比例來繳納自己的醫(yī)療保險，那么這樣的話就會建立個人醫(yī)保卡的賬戶，個人醫(yī)保卡當中就會產(chǎn)生相應(yīng)的余額，那么這個余額我們可以直接去藥店買藥或者是門診就醫(yī)來結(jié)算使用。
但是當我們沒有工作單位，那么這個時候我們就應(yīng)該自行去考慮去購買一份醫(yī)療保險，那么我們是有兩種選擇，一種選擇也可以購買職工醫(yī)療保險，這種醫(yī)療保險和企業(yè)在職職工是擁有相同的一個待遇，并且擁有相同的報銷比例，而且個人選擇職工醫(yī)療保險交費的話，是可以有高檔次和低檔次兩種選擇之分的。
（此處已添加圈子卡片，請到今日頭條客戶端查看）所以說在選擇高檔次和低檔次的過程中，那么我們就要看自己的經(jīng)濟能力了，如果說你選擇高檔次的交費，那么相對來說繳費水平可能會更高一些，但是它會建立個人醫(yī)保賬戶的余額，如果說你選擇低檔次的交費，那么繳費水平相對來說是比較低的，但是不會建立個人醫(yī)保賬戶的余額，所以說這要根據(jù)個人的經(jīng)濟條件來選擇適合于自己的繳費標準。
當然還有另外一種選擇，就是參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險整體的繳費水平來講是比較低的，每一年僅僅只需要兩到三百塊錢，就可以完成全年的醫(yī)保交費，那么我們在沒有職工醫(yī)療保險的前提下，可以去選擇參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，如果說你已經(jīng)參加了職工醫(yī)療保險，就沒有必要去選擇參加居民醫(yī)療保險了。
居民醫(yī)療保險主要針對的人群是廣大農(nóng)村地區(qū)的群眾和城市里沒有工作單位的人群，因為這一部分人群它的經(jīng)濟收入相對來說是比較薄弱的，所以說是沒有能力去參加職工醫(yī)保，所以這樣的話我們參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，對于他們來說是非常合適的，當然城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的報銷比例是比較低的，大概只有50%左右，同時還不會建立個人醫(yī)保賬戶。
但是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保它的繳費水平比較低，所以相對來說性價比還是比較不錯的。我們在沒有職工醫(yī)保的前提下，那么就應(yīng)該去選擇參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，當然如果說你有了職工醫(yī)保，就沒有必要在二次參保居民醫(yī)保的，因為畢竟也不能夠重復報銷。
感謝閱讀，每天講點退休知識那點事，本人專注于社保和退休領(lǐng)域，有喜歡我文章的小伙伴可以加我的關(guān)注，謝謝大家。
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為什么不建議你輕易買保險？
以前，我們看見賣保險的人都要繞路走，生怕被忽悠，仗著自己年輕身體好，不想浪費錢。今年，討論保險的人多起來。（本文不推銷保險）
在中國，每分鐘都有人確診惡性腫瘤，乳腺惡性腫瘤、子宮頸惡性腫瘤、胃腸惡性腫瘤等惡疾對人們生活質(zhì)量有極大威脅。我們這代人，上有老下有少，在有能力的時候，給自己和家人買份安全感尤為重要。
關(guān)于保險，有兩種情況特別尷尬：一是買了保險之后，發(fā)現(xiàn)自己買了個燙手山芋；二是想買保險時，發(fā)現(xiàn)身體狀況已經(jīng)很難買到理想的保險！
多少年過去了，保險還給人“有病治病，沒病當投資”印象，可是保險并不能做到一箭雙雕，只是大部分人都被繞進了圈里。
時間與經(jīng)歷會催生一些保障需求，我希望找一個真正懂保險，能從客觀的角度去分析各種保險產(chǎn)品的優(yōu)劣及與自己是否適配，相信很大一部分的人都有這個困擾。今天特地為大家組織一次免費的干貨講座，提供一個兼聽則明的平臺，大家可以聽聽，反正聽了不吃虧。
以下是講座前的科普知識，
有助于大家更好消化課程。
一、90%的人對保險都存在這些誤區(qū)
摸著良心說
真不是慫恿你買保險
1. 保險是有錢才買的，
窮人買不起？
我只想說，真正的有錢人，恰恰不需要保險。因為治病的錢對他們來說，只是冰山一角，不會造成大的負擔。
但“窮人”甚至是普通家庭就不一樣，一場大病就可以擊垮一個中產(chǎn)家庭。
2. 保險派上用場的概率特低，
沒必要買？
很多人總有“不出事，買保險的錢就等于打水漂”的心理，認為保險和一樣，發(fā)生理賠的概率很低。
20年前，大家可以說是談動手術(shù)色變。但你看現(xiàn)在，動不動就得做個小手術(shù)，這概率比感冒發(fā)燒低不了多少，你還覺得手術(shù)住院是低概率嗎？
說得我都開始害怕
3. 給寶寶買很多保險，
大人卻在“裸奔”
中國家庭永遠把孩子放在第一位，買保險也不例外。其實買保險的正確順序是“先大人后孩子”。只要大人健康地工作和生活著，孩子的生存狀況一般不會差到哪里去。但萬一大人發(fā)生了意外，沒了家庭主要經(jīng)濟來源，孩子未來的生活就很難有保障了。
給自己買保險
就是為了保障有錢養(yǎng)孩子
莫名心疼自己
保險是想買，但不知道咋買好，無從下手，又怕被騙……
二、買保險，可能會踩哪些坑？
下面這些就是很多人會踩的坑：
· 在別人的誘導下，以為買保險可以有病治病，沒病當投資；
· 在別人的慫恿下，買各種附加捆綁險，一份保單把重疾險、意外險、門診、教育金、婚嫁金都承包了，最后發(fā)現(xiàn)收益和銀行定期差不多；
· 市面上均價200-300元的醫(yī)療險，自己卻因為不清楚行情，掏了幾千元；
· 事先沒了解清楚理賠程序和條件，等到理賠被拒時，只能啞巴吃黃連，有苦說不出。
事實上，很多人買完保險之后就扔一邊了，沒幾個人會再細看保單上的條款。自己究竟買了什么？能保什么？一臉迷茫。到真正發(fā)現(xiàn)那份保險是個大雞肋時，已經(jīng)過了好幾年。
三、保險推銷員不靠譜，怎么才能避免踩坑？
目前市場上的保險機制、保險從業(yè)者，普遍走向了專職推銷的模式。保險推銷員對賣的產(chǎn)品自己基本是一知半解，見人就直接各種推銷說服，簽字之前你是上帝，簽完字以后也許人都找不到了。
1. 怎么做才能避免買保險被坑？
自己也學一些保險知識，掌握基本的保險常識，才是避免踩坑最靠譜的方式。
但說來容易，做起來難。畢竟保險知識、條例那么多，根本不知道從哪入手呀。看到那么多保險相關(guān)的書，看一頁就開始犯困了，咋辦？
2. 推薦一個輕松的學習方式
為了幫助更多人了解關(guān)于保險的基本常識，認清保險行業(yè)的那些坑，更好地利用“保險”給自己生活提供最大化的保障。
保險防坑防上當，進群聆聽【蝸牛保險“給全國人民的一堂保險公開課”】系列，讓你由小白變“專家”，不懼任何套路！
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關(guān)于此次課程——課程都會講啥？
?家庭經(jīng)濟支柱需要配置哪些保障？
?每一個險種能抵御什么樣的風險？
?關(guān)于保險，有哪些說法是謠言？
?如何能以最少的費用獲得最適合及全面的保障？
?不同收入的家庭，如何選擇保險產(chǎn)品？
如果你們對這個話題感興趣，不妨加入并準時收聽蝸牛保險Dr大萌萌老師的講座哦，全都是免費的~
公開課預告
主題：如何以最少的預算配置合適的家庭成員的保險？
主講人介紹
講座詳情
講座時間：2019年6月14日（周五）晚19點準時開始
講座地點：保險公開課微信群
講座類型：0元科普型講座
聽課方法：掃描下方二維碼，直接進群。
溫馨提示：如頁面顯示空白，說明網(wǎng)絡(luò)緩慢，刷新重試即可。
免費答疑
01
PART
ONE
大家有任何關(guān)于保險的疑問，都可以在群內(nèi)提出，屆時，蝸牛保險Dr大萌萌老師和團隊小伙伴們都會認真回答大家的問題，希望能夠解決大家的疑問
//講座常規(guī)問題//
Q：講座在哪里進行？是什么形式？
A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。
Q：入群之后能說話嗎？
A：可以。在講座開始前，如有講座相關(guān)的疑問，可以發(fā)起話題，與群內(nèi)的工作人員互動。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以進群？
A：歡迎對講座感興趣的朋友進群。但為保持專業(yè)客觀的交流氛圍，本次課程不歡迎保險公司的代理人進群。如果有代理人想進群或有代理人私下加微信，請拒絕及舉報，如因私加代理人而造成個人財產(chǎn)損失，我們與蝸牛保險均不承擔任何責任。違規(guī)者將會被警告，嚴重違規(guī)將會被管理員移出群哦。
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