排名第一的百萬醫(yī)療險(xiǎn)多少錢 百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)比較好

人人都能買的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，真的能賠到錢嗎？

對(duì)于很多體況復(fù)雜的朋友，購買一般的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)往往會(huì)被免責(zé)甚至拒保。但社保對(duì)我們醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例真的很低，體況復(fù)雜的朋友，對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的需求其實(shí)比一般人更為迫切。很多地方政府因此推出了普惠性質(zhì)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，比如重慶的渝快保。價(jià)格非常便宜，最高169元/年。

實(shí)際報(bào)銷過渝快保的人，都會(huì)發(fā)現(xiàn)這東西對(duì)轉(zhuǎn)移高額的醫(yī)療費(fèi)用作用十分有限，實(shí)際能報(bào)銷的金額很少。不是說渝快保不好，而是它解決不了現(xiàn)實(shí)中高額醫(yī)療費(fèi)用的問題。

原因有三：

①報(bào)銷門檻很高。以渝快保為例，169元/年的升級(jí)版計(jì)劃，醫(yī)保內(nèi)的自付費(fèi)用年免賠額1.4萬元，醫(yī)保外的自費(fèi)年免賠額5000元。醫(yī)保范圍內(nèi)的自付要超過1萬4，這是難度很大的。

②報(bào)銷比例很低。新發(fā)病人群的報(bào)銷比例是80%，既往病人群的報(bào)銷比例是30%。有人一看，80%，報(bào)銷比例很高啊。對(duì)不起，渝快保對(duì)既往病的定義，是本年度投保前就存在的疾病，渝快保每年會(huì)統(tǒng)一規(guī)定一個(gè)時(shí)間段投保，對(duì)于既往病的認(rèn)定，保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）說了算，保險(xiǎn)合同里并沒有約定是第一次投保前還是后續(xù)每年投保前就患有的疾病屬于既往病。按照2024年渝快保的投保規(guī)則，是2024年1月1日之前被保險(xiǎn)人已患有且已知曉的疾病或癥狀，都算作既往病。所以第一次算新發(fā)疾病，賠了80%，但是，第二年以后，就算既往病了，只能賠付30%。

③責(zé)任免除很多。一般住院最花錢的是材料費(fèi)，一個(gè)高值耗材可能就好幾萬、十幾萬、甚至幾十萬，渝快保對(duì)醫(yī)保目錄外的耗材是免責(zé)的。對(duì)醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)保超限部分也是免責(zé)的。這是導(dǎo)致真實(shí)報(bào)銷金額很少的一個(gè)重要原因。

其實(shí)想想也合理，一年就169塊錢。借用《心花怒放》里馬蘇對(duì)黃渤說的一句臺(tái)詞：就擱這二百塊錢，你還想玩?zhèn)€明星吶！

渝快保，只能說，聊勝于無吧。但是解決不了真實(shí)存在的問題，老年人高昂的醫(yī)療費(fèi)用，像個(gè)隱形的無底洞，隨時(shí)可能把一個(gè)工薪家庭拖入貧困的深淵。

眾安推出的這款眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可謂是為那些迫切需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友解決了燃眉之急。相信我，它絕對(duì)是送給年紀(jì)漸長(zhǎng)、體弱多病父母最好的禮物。

1.眾民保哪些人能買？

之所以說眾民保人人可買，是因?yàn)樗娜筇攸c(diǎn)：①被保險(xiǎn)人的年齡在出生滿30天-105周歲都可以投保。②沒有健康告知問卷，直接投保，不管任何體況都可以投保。③沒有職業(yè)限制，像外賣小哥、消防戰(zhàn)士、飛行員、武警官兵、以及工地搬磚工等常被商業(yè)保險(xiǎn)拒之門外的職業(yè)都可以投保。

眾民保的投保條件只有一個(gè)：被保險(xiǎn)人是醫(yī)保參保人員。所以，給被保險(xiǎn)人投保一個(gè)最低檔的居民醫(yī)保就可以，不限地域，比如四川的醫(yī)保參保人員，也可以在重慶購買。其實(shí)哪怕沒有參保國(guó)家社保，也可以以有社保的身份投保，只是報(bào)銷的時(shí)候如果未先經(jīng)社保報(bào)銷，眾民保的報(bào)銷比例有所降低（醫(yī)保罰則：經(jīng)典版從80%降為50%，臻選版從100%降為60%）。

所以不管是惡性腫瘤、高血壓、糖尿病、冠心病的病人，還是肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)的體檢異常者，都可以買，放心大膽地買！

2、眾民保怎么賠？

眾民保有兩個(gè)版本，經(jīng)典版和臻選版，價(jià)格不一樣，保障內(nèi)容也不一樣。經(jīng)典版的報(bào)銷比例是80%，臻選版的報(bào)銷比例是100%。具體的保障責(zé)任和區(qū)別對(duì)比如下：

簡(jiǎn)單講，就是社保范圍內(nèi)自付的年免賠額是1萬元，社保范圍外自費(fèi)的年免賠額也是1萬元。理賠的時(shí)候，兩個(gè)是分開結(jié)算的，只需要達(dá)到其中一項(xiàng)的門檻，就可以進(jìn)行賠付。

下面以一個(gè)我們團(tuán)隊(duì)的實(shí)際理賠案例來進(jìn)行說明：

被保險(xiǎn)人因結(jié)腸造口住院，醫(yī)療總費(fèi)用57157.41元，醫(yī)保統(tǒng)籌報(bào)銷31718.79元。病人社保范圍內(nèi)自付2021.77元，醫(yī)保超限金額7629.41元，社保范圍外自費(fèi)金額13153.50元，病人自己共支付25438.62元。《醫(yī)保結(jié)算表》中注明的醫(yī)保范圍內(nèi)金額34352.73元。所以醫(yī)保超限部分，不計(jì)入醫(yī)保范圍內(nèi)自付部分，而是算作自費(fèi)部分。

來看眾民保的理賠，它分兩塊責(zé)任，分別結(jié)算，各算各的：?醫(yī)保范圍內(nèi)的自付部分。總費(fèi)用-醫(yī)保統(tǒng)籌報(bào)銷金額-自費(fèi)金額（醫(yī)保范圍外自費(fèi)金額+醫(yī)保超限金額）-醫(yī)保范圍內(nèi)乙類自付金額，也就是：

57157.41-31718.79-（13153.50+7629.41）-2021.77=2633.94元。就是本次醫(yī)保范圍內(nèi)應(yīng)該自付的部分，金額為2633.94元，由于沒有達(dá)到1萬元的年免賠額門檻，所以實(shí)際賠付為0，抵扣本年度免賠額2633.94元。

其實(shí)有另一個(gè)更精簡(jiǎn)的理賠公式，即用上面的醫(yī)保結(jié)算表中，醫(yī)保范圍內(nèi)金額-醫(yī)保統(tǒng)籌支付金額，即34352.73-31718.79=2633.94元。簡(jiǎn)單理解就是，屬于醫(yī)保范圍內(nèi)的金額，原本應(yīng)該由醫(yī)保全額報(bào)銷，但是因?yàn)獒t(yī)保乙類不是100%報(bào)銷，有自付比例（10%&20%），所以減去醫(yī)保實(shí)際報(bào)銷的金額，剩下的就是屬于醫(yī)保范圍內(nèi)自付的金額。

?醫(yī)保范圍外的自費(fèi)部分。自費(fèi)部分（醫(yī)保范圍外自費(fèi)金額+醫(yī)保超限金額）+醫(yī)保范圍內(nèi)乙類自付金額-年度免賠額，再乘以報(bào)銷比例，也就是[（13153.50+7629.41）+2021.77-10000]×80%=10243.74元。由于客戶買的是經(jīng)典版，所以賠付比例為80%。

以上是保險(xiǎn)公司的理算公式，更好理解的公式是：自掏腰包的總金額-醫(yī)保范圍內(nèi)沒報(bào)銷到的金額-10000，再乘以80%，也就是25438.62-2633.94-10000=12804.6

12804.6×80%=10243.74元。

這個(gè)案例很生動(dòng)地說明了眾民保的報(bào)銷特點(diǎn)，醫(yī)保范圍內(nèi)的自付部分，和醫(yī)保范圍外的自費(fèi)部分，是分開理算，分開賠付的。雖然看起來，眾民保的年免賠額好像是2萬元（社保內(nèi)自付1萬+社保外自費(fèi)1萬），但是因?yàn)橐淮巫≡鹤畲蟮膫€(gè)人支出正是源自“醫(yī)保范圍外的自費(fèi)”，只要醫(yī)保范圍外的自費(fèi)超過1萬元免賠額就可以進(jìn)行賠付，所以眾民保很容易賠得到錢。

團(tuán)隊(duì)另一個(gè)實(shí)際理賠案例，客戶年齡63歲，因心律失常入住西南醫(yī)院，住院總花費(fèi)74916.23元，醫(yī)保統(tǒng)籌報(bào)銷15636.38元，自己支付57879.76元，渝快保僅賠付1400.09元（射頻消融導(dǎo)管等材料費(fèi)是大頭，被免責(zé)），扣除渝快保的賠付后，病人還需自己支付57879.76-1400.09=56479.67元，對(duì)老年人醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷可謂杯水車薪。169元的保費(fèi)，換來1400元的賠償，也算劃算，但是問題是，老人的醫(yī)療費(fèi)用5.65萬元還需要自己掏。

這個(gè)年齡類似的老人，住院總費(fèi)用75086.06元，醫(yī)保統(tǒng)籌報(bào)銷15636.38元，自己支付75086.06-15636.38=59449.68元，眾民保報(bào)銷38029.59元，報(bào)銷后病人只需要自己支付59449.68-38029.59=21420.09元。從5.9萬元的支付，降低到2.1萬元的支付，老人大額醫(yī)療費(fèi)用的問題真正得到了解決。

同樣一位63歲的老人，住院花費(fèi)7.5萬元，自己支付6萬元左右，169元買的渝快保，僅報(bào)銷了1400元（8.28倍的杠桿），而1998元買的眾民保，報(bào)銷了3.8萬元（19.03倍的杠桿）。你怎么選？

3、眾民保哪些不賠？

眾民保將既往癥分為兩類：?一般既往癥。?特定既往癥。

對(duì)于一般既往癥，是不免責(zé)的，也就是會(huì)正常賠付。對(duì)于約定的5類特定既往癥，在第一次投保前、等待期內(nèi)或者非連續(xù)重新投保前就已經(jīng)存在，則免除責(zé)任，如果是連續(xù)續(xù)保后發(fā)生，則會(huì)正常賠付。

眾民保這條約定，保證了保險(xiǎn)責(zé)任不會(huì)像渝快保那樣越賠越窄，只要第一次投保前沒有這5類重大既往疾病，只要連續(xù)續(xù)保，后面發(fā)生了會(huì)正常賠付。只有這5類重大既往癥的1種或幾種，也不影響其他重大疾病的理賠。

比如投保前已經(jīng)有甲狀腺癌，等待期后甲狀腺癌的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療不會(huì)賠付，但是新發(fā)其他的癌種，比如新發(fā)了乳腺癌（不是甲狀腺癌的轉(zhuǎn)移灶），是正常賠付的，續(xù)保后也一直會(huì)正常賠付。

假設(shè)被保險(xiǎn)人現(xiàn)在有冠心病，等待期后罹患了肺癌，那么對(duì)肺癌是正常賠付的，只要不中斷，續(xù)保后對(duì)肺癌一直正常賠付。

值得一提的是，眾民保合同條款中對(duì)于“惡性腫瘤”的釋義為：包括癌、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患惡性腫瘤的持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，明確為投保后新發(fā)的惡性腫瘤不在此范圍內(nèi)，可正常賠付。因此，理論上，原位癌、良性腫瘤、動(dòng)態(tài)未定腫瘤的病人都可以投保，等待期后可正常賠付。

此外，眾民保對(duì)材料費(fèi)，例如高值耗材，不管是醫(yī)保范圍內(nèi)、還是醫(yī)保范圍外，都是可以報(bào)銷的，不會(huì)像渝快保那樣對(duì)醫(yī)保范圍外的耗材進(jìn)行免責(zé)。對(duì)人工器官材料的報(bào)銷，限定為心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)、心臟起搏器、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管等9項(xiàng)，和太平洋的藍(lán)醫(yī)保一樣。屬于百萬醫(yī)療險(xiǎn)中覆蓋最全的之一。

一般疾病合理且必要的治療費(fèi)用，均屬于眾民保的保障范圍，所以免責(zé)少，除去免賠額之外的金額，基本都能得到報(bào)銷（經(jīng)典版80%，臻選版100%），能夠真正做到把大額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

4、眾民保貴不貴？

眾民保有兩個(gè)版本，經(jīng)典版和臻選版，報(bào)銷比例分別為80%、100%，所以，經(jīng)典版的保費(fèi)比臻選版要便宜。

0-30周歲的被保險(xiǎn)人是同樣的價(jià)格，臻選版一年368元，經(jīng)典版168元，和渝快保差不多的價(jià)格，比普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)更便宜。這個(gè)年齡段，臻選版價(jià)格是經(jīng)典版的2.19倍。

31-40周歲的被保險(xiǎn)人是同樣的價(jià)格，臻選版一年598元，經(jīng)典版418元，略高于普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)年齡段，臻選版價(jià)格是經(jīng)典版的1.43倍。

61歲以后的老年人，經(jīng)典版的價(jià)格在一年2000-2600之間，臻選版的價(jià)格一年2700-3300元之間，非常便宜，年齡越大，比普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)越便宜。而且，這個(gè)年齡段，臻選版的價(jià)格只是經(jīng)典版價(jià)格的1.3倍左右。所以，更建議選擇臻選版。

家里有61-80周歲的老人家，身體比較差的，哪怕買個(gè)經(jīng)典版計(jì)劃，一年1998元，不到2000元的價(jià)格，絕大部分醫(yī)療費(fèi)用的壓力馬上就轉(zhuǎn)移了。簡(jiǎn)直不要更安心。一年再加698元，報(bào)銷比例提升到100%，臻選版更適合盡孝。

5、眾民保能否一直買？

眾民保的保險(xiǎn)期間只有1年，屬于短期險(xiǎn)。所以，沒辦法保證一直能續(xù)保。而且眾安是一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，按監(jiān)管規(guī)定是不能出產(chǎn)保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的。

但是，自從眾安在2021年首推普惠性質(zhì)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)以來，已經(jīng)連續(xù)升級(jí)到2024版，每次升級(jí)保障責(zé)任比老版本更友好，而價(jià)格只是小幅度增加。眾安的尊享e生，作為國(guó)內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的開山鼻祖，從2019年推出以來，每年的保費(fèi)收入也保持高速增長(zhǎng)，是國(guó)內(nèi)少數(shù)幾款年保費(fèi)收入超過100億元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)單品。

對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)來說，參保人群越多，基本盤越好，保費(fèi)收入規(guī)模越大，續(xù)保的穩(wěn)定性也就越好。第一是由于每年有巨額的源源不斷的新保費(fèi)進(jìn)來，覆蓋前期保單的理賠金支出風(fēng)險(xiǎn)。第二是參保人數(shù)數(shù)量巨大（眾安目前已服務(wù)逾5億用戶，總保單突破80億張），一旦停售，影響的是巨大的用戶群體，幾乎不可避免（可參考太平人壽的超e保停售事件）。

眾安作為一家以短期健康險(xiǎn)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品的穩(wěn)定性一直很好。關(guān)于眾安的介紹，簡(jiǎn)單放兩張圖片。眾安在線是由三馬（騰訊集團(tuán)的馬化騰、阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安集團(tuán)的馬明哲）聯(lián)合發(fā)起成立的中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，2017年在香港上市。

所以，雖然沒有寫進(jìn)合同，保證長(zhǎng)期續(xù)保，眾安的產(chǎn)品實(shí)際上續(xù)保是很穩(wěn)定的。何況眾民保原本就是一款無需健康告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，即便是體況發(fā)生了變化，也不影響重新投保。