人保健康悠享是意外險嗎;人保健康悠長保癌癥醫療保險怎么樣

干貨！2021年中國健康險行業龍頭企業分析——人保健康

國內專業健康保險公司：人保健康;昆侖健康;平安健康;和諧健康

本文核心數據：保費收入;賠付支出;新業務價值

1、中國健康險行業龍頭企業全方位對比

健康險是我國能源供應體系的重要分支，也是新能源的重要組成部分。目前，中國專業健康險龍頭企業分別為人保健康、平安健康和昆侖健康。2020年，人保健康保費收入322.57億元，賠付支出135.85億元，位于專業健康保險公司第一名。

2、人保健康：健康險業務的布局歷程

2005年3月29日，人保健康正式成立并開業;同年4月，推出專業健康保險第一單。2005年以來，人保健康聚焦健康險業務，先后發布個人健康保險、首款6年保證續保的長期醫療保險“好醫?！?、城市個人賬戶專屬健康保險等，并與2018年7月在上海保交所公開掛牌上市，開創了我國場內保險交易市場上市的先河。

——健康險經營區域：廣東省是重點布局區域

公司目前在全國25個省(自治區、直轄市和計劃單列市)經營業務：北京、深圳、青島、云南、上海、江蘇、山東、浙江、遼寧、天津、福建、廣東、四川、河南、河北、安徽、大連、湖南、山西、湖北、內蒙古、陜西、新疆、江西、吉林。截至2020年末，人保健康保費收入最多的來自于廣東省，其次是河南和江西，可以看出，廣東是人保健康健康險業務的重點布局區域。

3、人保健康：醫療險保費收入和賠付占比最大

公司主要產品結構包括醫療保險、疾病保險、意外傷害保險、護理保險。2020年保費收入前5的產品分別為人保健康悠享保個人醫療保險、康利人生兩全保險(分紅型)、城鄉居民大病團體醫療保險(A型)、和諧盛世城鎮職工大額補充團體醫療保險、人保健康鑫享如意重大疾病保險。

其中，健康險保費收入占比為58.7%，賠付支出方面，占比最大的為醫療保險，份額超過84.8%，其次為疾病保險，其他險種份額較少。

——健康險保費收入及賠付支出：位列全國專業健康險企首位

截至2020年末，人保健康的保費收入及賠付支出均位列全國專業健康險企首位。從增長趨勢來看，2016-2018年保費收入和已賺保費經歷了短暫的下跌，之后再2018-2020年間，快速恢復增長。2020年，公司實現保費收入322.57億元，同比上漲42%%，其中已賺保費195.95億元，同比上漲41.9%。

同時，2020年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率為80.75%。公司產生賠付支出128.14億元，同比上升7.89%。退保率進一步下降至1.5%.較上年下降4.5個百分點。

——新業務價值及內含價值：不斷上漲

2017-2020年人保健康一年新業務價值和內含價值整體均出現較大幅度上漲，其中一年新業務價值在2019年出現短暫下跌后于2020年快速上漲，2020年公司一年新業務價值達7.03億元，內含價值149.47億元是2017年的2倍。

4、人保健康：追求經營業績也兼顧社會責任

2017-2020年，人保健康保險營業收入呈現出先上降后升的趨勢。2020年公司實現營業收入304.49億元，同比上漲41.1%，創立4年來新高，凈利潤由2017年的0.68億元上升至3.77億元，是2017年的5.5倍。

同時，在健康險業務社會責任方面，截止2020年公司客戶數2.4億人，承保的健康險保額155.6萬億元，健康扶貧保險服務310萬困難群眾。2020年新冠肺炎病毒爆發，贈送保險抗疫一線工作人員及客戶699萬人次。

5、人保健康：健康險業務發展規劃：堅定推動商業模式轉型

根據《十四五規劃和2035年愿景目標綱要》，“十四五”期間，我國提出健全重大疾病醫療保險和救助制度，落實異地就醫結算，穩步建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險。人保健康作為我國健康險行業的龍頭企業，也提出了其十四五發展目標：“十四五”期間，人保健康提出“圍繞一條主線、瞄定一個目標、推進三大行動、實施五大工程”，其中2021年，人保健康將把握“健康中國”建設機遇，堅持打通醫療、醫藥、醫?！叭t體制”，加快探索適合我國國情的健康險商業模式，加快推進“健康保險+健康管理”融合發展。規劃如下：

以上數據參考前瞻產業研究院《中國健康保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，同時前瞻產業研究院還提供產業大數據、產業研究、產業鏈咨詢、產業圖譜、產業規劃、園區規劃、產業招商引資、IPO募投可研、招股說明書撰寫等解決方案。

人保健康理賠糾紛大增，銀處罰并多次通報

本報記者 陳晶晶 北京報道

近日，中國銀發布的最新保險消費者投訴情況通報顯示，2020年四季度，人保健康投訴量達到786件，同比增長176.76%；同時，理賠糾紛投訴量和億元保費投訴量兩個重要指標，人保健康也均處于高位。

有消費者向《中國經營報》記者表示，投訴人保健康至監管部門，主要是因為，人保健康對自身投保的“好醫?！碑a品存在無理由拒賠，并且強制解除合同。

值得注意的是，除了投訴量高企之外，人保健康還多次因為業務違規被處罰。近期，銀針對人保健康違規銷售分紅保險，對其采取了行政監管措施，并禁止其備案新的保險條款和保險費率。

投訴榜“雙料狀元”

中國銀消費者權益保護局《關于2020年第四季度保險消費投訴情況的通報》（銀保監消保發〔2021〕6號）顯示，人保健康投訴量達到786件，同比增長176.76%，第四季度投訴量在人身保險公司中排名前10。

值得一提的是，2020年第四季度人身保險公司億元保費投訴量中位數為2.01件/億元，而人保健康15.94件/億元，遠超中位數，億元保費投訴量位列人身保險公司第一。此外，人保健康2020年第四季度理賠糾紛投訴量達到610件，同比增長229.73%，理賠糾紛投訴量也在人身保險公司中排第一。

《中國經營報》記者根據監管披露的理賠數據發現，2020年人保健康投訴數量出現大幅上漲，其中理賠糾紛投訴數量占比達到五成以上。監管也多次在公開通報中指出人保健康的理賠糾紛投訴量最突出。

根據銀官網數據，2020年第二季度人保健康投訴量達到500件，同比增長21.36%，理賠糾紛投訴量344件，同比增長21.99%；2020年第三季度投訴量達到821件，環比增長64.20%，理賠投訴糾紛達到649件，環比增長88.66%。也就是說，2020年第二季度至第四季度，人保健康消費投訴數量累計達到了2107件，其中，理賠糾紛的投訴量為1054件，比2019年其全年的理賠糾紛投訴1026件還多出28件。

多位消費者告訴本報記者，人保健康理賠糾紛主要涉及“螞蟻保”平臺上銷售的“好醫保”產品。

某女士與人保健康的保險合同糾紛民事判決書顯示，該女士被檢查出患有肺腺癌，處于保險合同保障范圍內，治療后便向人保健康請求保險賠付，但是人保健康以其因多年前患有子宮平滑肌瘤、違反健康告知第二條為由，拒絕理賠及解除保險合同。不過，法院認為，作為普通人對于腫瘤的通常認識更多傾向于惡性腫瘤。而子宮平滑肌瘤作為女性常見婦科病患，并未被理所當然認知為“腫瘤”。此案件中的“腫瘤”即為一種概括性的條款，保險公司并沒有對“腫瘤”的性質、類型進行提示和合理的解釋說明。因詢問事項不具體、明確，故法院認為，投保人在投保過程中已經履行了如實告知義務。人保健康以未盡到如實告知義務而解除合同的理由并不成立，最后敗訴。

一位專門處理“好醫?！崩碣r糾紛的咨詢師告訴本報記者，在他手上還有很多類似上述拒賠案例。據國家統計病學最新統計資料，子宮肌瘤在30歲~50歲的女性發病率約30%，其中以40～50歲發生率最高，約占51.2%～60.9%?！半m然許多女性接受過子宮肌瘤的檢查與治療，但是并不知道這種疾病與‘腫瘤’相關聯。同時，‘好醫?！らL期醫療’的健康告知書中，將腫瘤與癱瘓等重度疾病并列，并沒有特地對腫瘤做出提示或解釋，這對于投保人來說，是一個很大的隱患。未來可能還會發生更多類似理賠糾紛。”

中國裁判文書網及第三方信息平臺天眼查顯示，自2020年4月以來，人保健康“好醫?！币蚓苜r導致的訴訟數量明顯增多，其中，法院判決人保健康敗訴，需要承擔的理賠款累計在500萬元以上。

值得一提的是，近期有較多消費者發帖投訴稱，人保健康“好醫保”以及“健康?！ぶ丶搽U”通過“紅包補貼”“一分錢領取保障”等宣傳營銷活動，誘導購買保險產品，后續人保健康并未向消費者進行保單確認，也無電話回訪，便進行自動扣款，存在虛假宣傳。

對于“好醫?！崩碣r糾紛以及誘導消費者投保并自動扣費等問題，人保健康回應本報記者采訪時表示，“在產品銷售過程中，我司嚴格按照互聯網保險銷售可回溯的要求開展相關工作，不存在虛假宣傳、欺騙投保人的行為?？蛻粼谕侗＿^程中以及投保后的保險保單中均能查詢購買產品的保險條款，不存在侵害消費者的知情權的情況。在理賠服務過程中，我司嚴格按照保險合同內容對客戶進行賠付，堅決不惜賠、不濫賠。”

保費收入突破300億

大量的投訴背后，2020年，人保健康取得成立以來的最高保費收入。

數據顯示，2021年前三月，人保健康保費收入達到171.90億元，同比增長37%。而在2020年，人保健康實現保險業務收入322.57億元，同比增長43.9%。互聯網保險業務規模保費126.78億元，同比增長77.1%。其中，“好醫?！毕盗挟a品為人保健康貢獻的保費收入較大，收獲保費收入110.56億元，有4129萬人投保。

按照各類險種收入分析，2020年，人保健康保費收入占比前兩位的主要為醫療保險和分紅型兩全保險，前者保費收入為215.24億元，占比達到66.7%；后者59.72億元，占比為18.5%。

具體到個人保險產品經營情況來看，“人保健康悠享保個人醫療保險”（記者注：“好醫?！らL期醫療”合同條款全稱），此項產品2020年保費收入95.96億元，收入排名第一；“人保健康鑫享如意重大疾病保險”（“健康福·重疾險”合同條款全稱）2020年保費收入10.69億元。而“康利人生兩全保險（分紅型）”2020年保費收入57.40億元，收入排名第二。

這意味著，依靠“好醫?！币约啊翱道松鷥扇ｋU（分紅型）”知名產品，人保健康保費增速明顯上升，市場份額和保費規模也有提升。

不過，相比2019年全年僅分出保費27.59億元，人保健康2020年分出保費有所上升。尤其在2020年，人保健康將互聯網渠道好醫保長期醫療系列產品安排了一定比例的分保。其中，醫療保險分出保費41.77億元，同比增長57.1%；疾病保險分出保費1.71億元，同比增長242%。再保險接收人主要為中國人壽再保險有限責任公司和瑞士再保險公司北京分公司。也就是說，剩余67億元的“好醫?！毕盗挟a品，屬于人保健康風險自留兜底。

新問責背后的“老問題”

需要注意的是，人保健康保費收入排名第二的“康利人生兩全保險（分紅型）”踩在了監管“紅線”之上。

根據中國銀行保險監督管理委員會行政監管措施決定書（〔2021〕4號），早在2011年8月，人保健康獲得監管核準開展分紅保險試點工作，試點銷售的保險產品包括“康利人生兩全保險（分紅型）”及與其組合銷售的“附加康利人生護理保險”；“福滿人生兩全保險（分紅型）”及與其組合銷售的“附加福滿人生護理保險”。

根據原中國試點批復要求，這是兩組“主險+附加險保險”產品，需要兩兩組合銷售。但是人保健康在實際操作中，主險既可以單獨投保，也可以與附加險共同投保，因此違反了監管規定。

同時，監管查出，在2018年至2020年6月，人保健康銷售的“康利人生兩全保險（分紅型）”保費收入合計82億元，其中客戶同時購買分紅險及健康險的保費收入合計20.8億元，客戶單獨購買分紅險保費收入合計61.2億元。

對此，人保健康曾向銀提出三項陳述申辯意見，不過，銀經過認真復核后對其陳述申辯意見不予采納，并責令人保健康自接到行政監管措施決定書之日起六個月內，禁止備案新的保險條款和保險費率；自接到行政監管措施決定書之日起，立即開展相關渠道業務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任；自接到行政監管措施決定書之日起一個月內報送自查整改報告和相關責任人員的處理情況。

人保健康回應本報記者采訪表示，收到行政監管措施決定書后，公司高度重視，已第一時間成立專項工作組，嚴格按照監管要求做好相關工作。

實際上，根據監管處罰書，人保健康產品違規并非首次。

3月19日，根據人身險部函〔2021〕122號，銀人身保險監管部《關于近期開展產品監管“回頭看”工作》顯示，個別保險公司被多次點名，反映出對產品合規工作仍然重視不夠，管控不嚴。其中，人保健康被通報4次。監管還明確指出人保健康存在剖析問題浮于表面、人員問責流于形式等問題。

支付寶好醫保長期醫療險，百萬醫療險里面的優秀者，買嗎？

一句話總結：

再強調一次，支付寶上面的保險都不是支付寶承保的，它只是負責銷售，后續的理賠服務是保險公司負責，不要想著支付寶會給你搞定。

好醫保長期醫療是一款好產品，條款沒什么大坑。不足就在于客戶要自行購買，包括后續理賠也要自己跟保險公司聯系，有糾紛也得自己去處理，服務方面的體驗差一些。

產品名：人保健康悠享保個人醫療保險 （網名：好醫保長期醫療）

類型：百萬醫療險

承保職業范圍：不承保高風險職業

首次投保年齡：28天-60周歲?

投保渠道：支付寶螞蟻保險

承保公司：人保健康(PICC)

基本保障情況

適用醫院：二級以上公立醫院普通部。

一般醫療金： 住院醫療 + 特殊門診 + 門診手術 + 住院前7天后30天門診

重大疾病醫療金：一般醫療險用完以后，合同約定的重大疾病，有額外400萬報銷額度。

其他：質子重離子（100萬，賠付比例100%，床位費不報）、 重疾津貼1萬 、 重疾綠通、墊付功能

免賠額： 6年共享1萬

賠付比例：先走社保報銷，報100%； 未走社保報銷，報60%

惡性腫瘤赴日（可選）： 200萬，赴日本指定醫院，賠付比例70% （僅報銷治療費用，其他的像交通費、食宿、護照簽證及非惡性腫瘤的相關費用不報）。 對于中高產家庭，可以考慮附加。

同類的產品還有眾安尊享e生也可以附加惡性腫瘤赴日。

續保條件

保證六年續保。 六年已經是目前允許的最長保證續保期，同樣保證續保的還有平安e生保保證續保版（6年）、華夏醫保通旗艦版（6年）、百年醫惠通（6年）等等

綜合續保條件屬于優秀水平。

健康告知

算比較寬松，沒有問到過去2年是否有檢查結果異常。 如果只是體檢有一些輕微異常，比如因感冒導致白細胞異常、小小的乳腺增生沒被建議復查等，是可以投保的。

同時它也有智能核保。

院外靶向藥

確診惡性腫瘤，有靶向藥直付和配送功能，要聯系保險公司申請。

優點缺點

主要亮點：

1、續保穩定。

保證6年續保，而且這款產品銷售量很大，穩定性較強。

2、保障內容全面

除了人人都有的住院醫療費用，還附加了院外靶向藥、墊付、綠通服務，也新增了赴日治癌癥的可選服務。

不足之處：

1. 消費者要自行購買，健康告知容易把握不好。

網上關于好醫保的理賠糾紛案例不少，其實主要不是產品的問題，絕大部分都是因為投保的時候沒有做好健康告知導致的，其中又以乙肝病毒攜帶者最容易漏看。

許多人甚至都不知道有健康告知這回事，以為直接付款就完事了，直到理賠人員來調查才知道要做健康告知。

同樣的問題在相互寶也存在。

2、個人在支付寶的客服體驗不夠好。

人工客服不是那么容易能找到，過后聊天記錄也找不出來，體驗感不夠好。

看條款不方便，小編試了很多方法想把條款下載下來，至少在電腦端打開，才能看得比較仔細，但都失敗了，正常很多平臺的產品轉發到微信PC端打開是可以下載條款的。 這點好醫保確實做得不夠好，用手機看眼睛都要瞎了。

總的來說，購買這款產品需要自己花不少時間自學條款，單靠問客服解決不了。

總體評價

好醫保是一款好產品，如果你只是想隨便買一款，不在意服務那些，選它沒錯。 買完記得把保單打印出來并告訴你的家人，畢竟理賠的時候可能就不是自己去理賠了，你偷偷買的話出事了保險公司不會主動聯系你理賠。

如果你有自己的保險經紀人就好辦多了，告訴他，讓他幫你做保單保管，或者讓他給你推薦類似的產品，有專人服務跟進，自己就省心很多。

By 精算保Ken | 全網同一ID