泰康尊享2021免賠額1萬 泰康尊享b款免賠1萬

泰康健康尊享2021醫療險是否值得轉保？

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今天要說一個比較小眾的話題：泰康健康尊享系列醫療險的轉保問題。

這屬于是一個歷史遺留問題，沒有買過泰康健康尊享系列醫療險的伙伴，不是太必要了解。

在幾個月前的這篇文章《》中，我跟大家介紹過泰康健康尊享醫療險的轉保方案。

但當時文章末尾也留下了一個問題：

泰康給出的轉保產品健康尊享2021好不好？老客戶是轉保合適，還是重新買其他百萬醫療險更合適？

最近幾天，我給父母買的健康尊享醫療險也到轉保時間了，所以我就又研究了這個問題，順便跟大家分享一下。

02

首先說我的選擇：

我是選擇了轉保，原因也很簡單，受健康及年齡原因影響，我父母已經很難再買到像好醫保長期醫療險這些比較熱門的百萬醫療險產品了。

所以，我的選擇可能對大家的參考意義不大。

就產品本身來說，轉保健康尊享2021的最大吸引力，就在于下面這張紙上的內容：

對于轉保客戶，保險公司承諾，在健康尊享2021保證續保期間屆滿時，公司不會因被保險人的健康狀況變化而拒絕被保險人進入下一個保證續保期間，并以此類推。

同時還承諾，如果保證續保期間屆滿時健康尊享2021已停售，保險公司會提供同類產品供轉保，依舊不會因健康狀況變化而拒絕轉保申請，并且還承諾，新產品保險責任不減少、免責不增加。

泰康健康尊享2021是一款20年保證續保的醫療險，類似。

在現階段，如果我們重新買一份20年保證續保的百萬醫療險，幾乎是買不到有類似續保承諾的產品。

像我目前最推薦大家購買的好醫保長期醫療險20年版，在20年保證續保期間屆滿時再續保是需要通過審核同意才行的。

所以，如果你追求白紙黑字的續保承諾，轉保泰康健康尊享2021應該算是最優選。

但這里又要提醒大家：白紙黑字的續保承諾，也并不一定100%能達到我們想要的結果。

什么意思呢？

其實前面跟大家分享過很多遍了，現行規則下，保險公司做出20年保證續保，甚至終身保證續保的百萬醫療險一點點都不難，也幾乎沒有風險，因為保證續保的前提是保險公司保留了調整續保費率的權利。

如果一款產品承諾終身保證續保，但每年都大幅漲價，那也沒有意義，雖然保險公司沒有拒絕我們續保，但我們會因無法承受其保費而主動放棄續保。

我這里不是說保險公司會任意漲價，而是百萬醫療險是有可能陷入“死亡螺旋”的，一款百萬醫療險失去了競爭力，沒有更多的新客戶加入，同時健康的老客戶也在不斷退出，剩下的都是健康較差的一些客戶，導致理賠風險增加，保險公司上調保費，這樣又加速相對健康客戶退出，理賠風險進一步增加，進一步上調保費...以此惡性循環。

我這里不是說健康尊享2021會進入“死亡螺旋”，而僅僅是提醒大家，看似完美無缺的續保承諾，也并不是完全續保無憂。

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健康尊享2021的優勢在于轉保承諾，在于續保，它的劣勢是什么呢？

保障角度，健康尊享2021的確有一些劣勢，但并不是致命性的，簡單說幾個：

健康尊享2021沒有質子重離子、院外腫瘤特藥保障，也沒有墊付醫療費用服務，這些保障及服務在目前的熱門百萬醫療險中已幾乎屬于標配。

健康尊享2021的部分保障，如惡性腫瘤門診放化療、門診腎透析等，有年度賠付限額。

還有一點，健康尊享2021的保費偏貴，特別是對老年人：

最直接的例證，我父親去年（63歲）續保費率才1970元，今年（64歲）轉保健康尊享2021保費直接跳到3546元！

這是健康尊享2021計劃一有社保情況下，部分年齡段的費率表：

60-64歲保費3546元/年，65歲-69歲保費會跳至4650元/年，真的挺貴。

不過，健康尊享系列醫療險偏貴，有一個原因在于它的免賠額。

健康尊享2021雖然也是有1萬的免賠額，但是醫保報銷的醫療費用可以抵扣這1萬免賠額，跟好醫保等網銷百萬醫療險不一樣。

舉一個簡單例子：

比如說，住院花費2萬，醫保報銷1萬，自費1萬，那么健康尊享2021就可以賠付1萬，而好醫保則不能獲得1分錢賠付。

原因就在于，健康尊享2021的1萬免賠額可以用醫保抵扣，醫保已經報銷了1萬，剛好抵扣1萬免賠額，所以能賠剩下的1萬；而好醫保的1萬免賠額不能用醫保抵扣，是醫保報銷后還要免賠1萬，剛好自費的1萬在免賠額范圍內，所以不能獲得賠付。

如果本合同保險期間內累計的從其他途徑已獲得的非因特定疾病醫療費用補償金額＞非因特定疾病醫療保險金的年度基礎免賠額，那么年度免賠額等于本合同保險期間內累計的從其他途徑已獲得的非因特定 疾病醫療費用補償金額。

從其他途徑已獲得的非因特定疾病醫療費用補償包含非因治療特定疾病已從基本醫療保險、公費醫療、政府主辦補充醫療等非商業保險途徑以及從除本合同之外 的商業性費用補償型醫療保險獲得的醫療費用補償。

健康尊享2021的理賠門檻更低，所以保費更貴，這其實也很合理。

但是，從產品設計角度，我不太喜歡健康尊享2021的免賠額，理賠門檻低了，保費就貴了，我買醫療險是為了保障那些我自己無力承擔的高額費用，1萬的費用我能自己承擔，我更喜歡醫保報銷后再免賠1萬。

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在我看來，泰康健康尊享2021是這樣的一款產品：

它的續保承諾算得上是所有產品中最優，但保障細節上跟好醫保等產品比較有一些差距，同時由于免賠額的設置等原因，健康尊享2021的保費也偏貴。

最終要不要轉保，最核心取決于你對健康尊享2021續保承諾的態度：

如果你不是特別看中續保，覺得20年保證續保已經足夠讓人放心了，或者如果你認同我前面說的“死亡螺旋”，白紙黑字的續保承諾也并不意味著能高枕無憂，不愿意為了20年后不確定的續保而放棄20年內更好的保障，如院外腫瘤特藥保障等，那可以考慮去重新購買其他的百萬醫療險產品，我目前最推薦的是。

如果你非常看中續保，愿意為了更好的續保承諾而放棄一些不是那么重要的保障，那就可以考慮轉保健康尊享2021。

當然，放棄轉保而購買新百萬醫療險產品的前提是，確定年齡、健康等符合新產品的要求。

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填補門診醫療費用缺口 | 泰康人壽健康尊享門診醫療險

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健康尊享2021，保證續保20年，值得買嗎？

今天聊一聊泰康人壽最新百萬醫療險——健康尊享2021，作為一款長期醫療險，可保證續保20年。

20年內，產品停售、健康狀況變化、理賠等原因都不影響續保，但費率可調。

首先來看保障責任。

共有四個投保計劃可選，主要區別在就診醫院、年度及20年內可報銷限額。

我們從4個緯度出發，來看看健康尊享2021是否值得買？

1.保險責任是否齊全

一款合格的百萬醫療險至少應包含四大責任：

• 住院醫療
• 特殊門診
• 門診手術
• 住院前后門急診

表面看，健康尊享2021責任齊全，該有的都有。

但是，不少責任有限額，比如床位費及膳食費、門診腎透析、住院前后門急診、惡性腫瘤放化療等。

而這些花費在整個重大疾病療程中占比很高，作為老牌公司卻對此有限額，多少有點說不過去。

2.續保條件是否友好

健康尊享2021是一款保證續保20年的長期醫療險，但20年內費率可調。

20年保證續保期間結束，如果產品未停售，經保險公司審核同意可繼續投保；

20年保證續保期間結束，如果產品停售，不再接受續保，但會給出投保其它醫療險的建議且免等待期。

續保方面，健康尊享2021還是比較友好的，至少滿期停售會給出解決辦法。

當然，會有人擔心20年后買不到怎么辦？真沒必要過多糾結，20年說長不長說短不短，關鍵是當下也沒有任何可保證終身續保的常規百萬醫療險。

3.增值服務是否全面

百萬醫療險發展到現在，同質化越來越嚴重，拼的更多是服務，包括產品增值服務、理賠服務等。

健康尊享2021有一點非常不錯，就是擴展了泰康的自有醫院，讓就醫多了更多選擇。

增值服務方面，提供就醫綠通服務，但缺失實用性更強的住院費用墊付、院外靶向藥報銷。

當然，院外靶向藥這項責任倒可以彌補，如今有不少這類單獨的抗癌特藥險。

此外，健康尊享2021對質子重離子治療做了明確免責，不報銷相關費用。

4.價格高低

至于價格方面，感覺有點離譜，按30歲年紀算，幾款20年保證續保的醫療險價格是這樣：

• 好醫保20年版：259元
• 平安e生保20年版：294元
• 泰康泰享年年20年版：280元
• 泰康健康尊享2021：576元

這1倍差價源于何處呢？

• 基本醫療保險可以抵扣免賠額
• 醫院范圍更大，不限公立還是私立

從條款出發，解答一些大家比較關心的問題。

1.投保需要體檢嗎？

本來買保險和體檢沒有任何聯系，能不能買取決于健康狀況是否符合健康告知。

2.保費會變嗎？

健康尊享2021是一款可保證續保20年的長期醫療險，續保時費率可能調整。

不會隨意漲價，對費率調整觸發條件、調整時間、調整上限都做了約束。

3.泰康自有醫院有哪些？

目前共8所，但會定期更新列表。

4.報銷院外藥品嗎？

健康尊享2021不報銷院外購藥，免責條款第3條描述如下：

這個問題倒也好解決，可以單獨購買一份可報銷院外靶向藥的產品，一年也就幾十上百塊。

總的來說，泰康人壽健康尊享2021中規中矩，除了20年保證續保，貌似再無突出亮點。

購買建議：

• 部分責任有限額，需特別注意
• 不報銷院外購藥，建議搭配購買
• 一定要做好健康告知

當然，關鍵是結合健康狀況、個人喜好、預算、家庭情況等，才能選到適合自己的。