健康險(xiǎn)是什么保險(xiǎn) 什么叫健康險(xiǎn)

健康險(xiǎn)是什么？應(yīng)該怎么規(guī)劃？一篇文章告訴你

首先來(lái)說(shuō)說(shuō)「健康險(xiǎn)」的概念。大家都知道保險(xiǎn)分為財(cái)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)是包人之外的財(cái)產(chǎn)，比如車房；人壽保險(xiǎn)，保的是人的生死和健康。

保生死的叫壽險(xiǎn)；保健康的呢，就叫健康險(xiǎn)。其實(shí)健康險(xiǎn)也是種統(tǒng)稱，它包含了好多種保險(xiǎn)。只要是與人的身體健康有關(guān)的保險(xiǎn)，大家都習(xí)慣稱之為健康險(xiǎn)。

人的健康分為多種狀態(tài)，比如住院，都躺到病床上了肯定不健康；再比如患了大病，那就更加不健康了。解決這類問(wèn)題的保險(xiǎn)，就叫健康險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)包括了醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)這幾塊。失能收入損失保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展不成熟，一般都用重疾險(xiǎn)來(lái)替代它的功能；護(hù)理險(xiǎn)更不用說(shuō)了，還得等幾年。

先來(lái)說(shuō)說(shuō)深受消費(fèi)者認(rèn)可的 重疾險(xiǎn)。這是南非醫(yī)生巴納德博士和保險(xiǎn)公司共同研發(fā)的險(xiǎn)種，主要解決的是收入損失和疾病康復(fù)的問(wèn)題。

他有個(gè)患者已經(jīng)治好了，身體和精神承受了巨大的摧殘，但是為了忙于生計(jì)，只能拖著病軀再去工作，導(dǎo)致疾病復(fù)發(fā)。醫(yī)療手段可以挽救一個(gè)人的生理生命，但他的經(jīng)濟(jì)生命卻已經(jīng)死了。

于是他就想要研發(fā)一種保險(xiǎn)，用以解決患病后康復(fù)和收入問(wèn)題。只要得了約定疾病，保險(xiǎn)公司提前理賠，這筆錢(qián)可以讓患者安心養(yǎng)病，不用再為生活奔波。

很多人對(duì)于重疾險(xiǎn)都有誤區(qū)，覺(jué)得這是患了大病后治療的費(fèi)用。其實(shí)治療費(fèi)用只是患病需要花費(fèi)的冰山一角，后期康復(fù)費(fèi)和收入損失費(fèi)用更大。

當(dāng)一個(gè)人罹患重疾，有可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)年不能工作，即使回到工作崗位，能不能再勝任之前的工作都是個(gè)問(wèn)題，期間還有家人照顧自己耽誤的收入。

重疾康復(fù)養(yǎng)病需要數(shù)年的周期，藥費(fèi)、檢查費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，也需要一筆資金的支持。所以這些因?yàn)榛剂酥丶矊?dǎo)致的種種其他費(fèi)用，才是最大額的支出。

重疾險(xiǎn)優(yōu)先配備給家庭中最掙錢(qián)的那個(gè)人，而且保額一定要高。保額的設(shè)計(jì)都是奔著自己年收入的5倍或者10倍去的，現(xiàn)階段最好規(guī)劃到30到50萬(wàn)。

再說(shuō)說(shuō)最常見(jiàn)的健康險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)還可以細(xì)分為二種或三種。為了方便理解，咱們就分為普通醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)吧。

普通醫(yī)療險(xiǎn)和社保類似，住院了才能報(bào)銷，秉承著先看病、后報(bào)銷的解決方案，理賠的范圍也是社保目錄內(nèi)的，所以這種保險(xiǎn)是作為社保的補(bǔ)充。

這類醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度為每年1到3萬(wàn)左右。只要住院了，這費(fèi)用肯定不像發(fā)燒感冒、門(mén)診打針那樣，幾十或幾百塊就能搞定，都是數(shù)千或者上萬(wàn)。

社保報(bào)銷一部分，剩下沒(méi)報(bào)銷完的，拿到保險(xiǎn)公司按比例二次報(bào)銷，自己就花不了多少錢(qián)了。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，可報(bào)銷的額度能達(dá)到上百萬(wàn)或數(shù)百萬(wàn)。這類保險(xiǎn)的杠桿很高，而且能突破社保的報(bào)銷范圍，社保不能報(bào)的，它也能解決，所以也算是社保的有力補(bǔ)充。

這類保險(xiǎn)保的都是住院的大額開(kāi)銷，所以一般都有個(gè)10000元免賠額，花費(fèi)不到10000塊錢(qián)的，不好意思別來(lái)煩我好嗎？

超過(guò)10000塊，住院花費(fèi)數(shù)萬(wàn)或者數(shù)十萬(wàn)的，就能看到這種產(chǎn)品的厲害之處了。泰康有個(gè)系列叫《健康尊享》，最牛逼的一次理賠，客戶花了70多萬(wàn)，報(bào)銷的只剩幾十塊錢(qián)（空調(diào)費(fèi)還是什么買(mǎi)臉盆來(lái)著，那個(gè)不報(bào)）。

百萬(wàn)醫(yī)療也分檔次的，越好的越貴，當(dāng)然報(bào)銷的范圍也更廣，報(bào)銷的額度也更高。比如可以報(bào)銷公立醫(yī)院的普通部、國(guó)際部、特需部，甚至一些指定的私立醫(yī)院也報(bào)，海外診療意外、綠通服務(wù)等等。

重疾險(xiǎn)的話，先確定給誰(shuí)買(mǎi)，有個(gè)預(yù)算，決定好給哪些家庭成員買(mǎi)？其次就是身體狀況怎么樣，是否符合重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)的投保要求，有沒(méi)有疾病史或2年內(nèi)住院史。

再者就是準(zhǔn)備買(mǎi)什么樣的？純消費(fèi)型的還是返本型的？保到終身的還是短期的？保多少種疾病的？要不要輕癥或者豁免功能，夫妻互保還是怎么著？

確定了產(chǎn)品就是保額，打算做到多少保額？可以在專業(yè)人士的協(xié)助下，多參考幾家產(chǎn)品，選擇適合自己的。

醫(yī)療保險(xiǎn)，可以結(jié)合免賠額、保費(fèi)、續(xù)保條件、附加服務(wù)、免責(zé)條款來(lái)選擇。光是醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi)就夠?qū)懸黄恼碌牧耍赃€是有請(qǐng)專業(yè)人士幫著參考。

我們需要健康保險(xiǎn)，不是因?yàn)槲覀兣滤溃俏覀兿胍玫幕钪Ｒ粋€(gè)人能創(chuàng)造無(wú)數(shù)的財(cái)富，但他最大的財(cái)富還是自己的健康。

有了健康，就擁有得到一切的希望。擁有一份健康險(xiǎn)，更是為我們的健康加筑了一道對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的城墻。祝你能選到讓自己滿意的產(chǎn)品。

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健康險(xiǎn)是讓人健康的保險(xiǎn)

□蘇鵬

保險(xiǎn)公司對(duì)于新人的培訓(xùn)，有一節(jié)課是《保險(xiǎn)的意義和功用》，我這幾天在網(wǎng)上搜了一下這個(gè)課程的課件，把里面的內(nèi)容重新溫習(xí)了一下，我覺(jué)得這節(jié)課對(duì)于新人理解保險(xiǎn)有很重要的作用，我很看重這節(jié)課的價(jià)值。

為什么我要在網(wǎng)上搜課件呢？是因?yàn)閾?jù)我所知，很多公司在培訓(xùn)新人的時(shí)候，這節(jié)課已經(jīng)不講了，新人入司之后先講產(chǎn)品再講銷售，然后就去市場(chǎng)上展業(yè)。事實(shí)上，這么多年以來(lái)，保險(xiǎn)公司培養(yǎng)了很多的銷售高手，我也相信這些銷售大咖在展業(yè)實(shí)踐中，會(huì)漸漸加深對(duì)保險(xiǎn)的理解，但不可否認(rèn)的是，還是有很多新人在來(lái)不及成為高手的時(shí)候，因?yàn)榘盐詹缓帽ｋU(xiǎn)和銷售之間的關(guān)系，從而說(shuō)服不了自己，離開(kāi)了這個(gè)行業(yè)。

這是我希望新人能夠參加《保險(xiǎn)的意義和功用》這堂課的原因。

但是，網(wǎng)上的課件看多了，我又覺(jué)得這些課件需要調(diào)整，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這些課件大多在利用數(shù)據(jù)、案例渲染情緒，對(duì)于保險(xiǎn)的理性分析卻不占主導(dǎo)。新人在這樣的課上，很可能當(dāng)時(shí)被激勵(lì)的熱血沸騰，這種熱情卻不容易長(zhǎng)久。而我們需要的是那種持久的熱愛(ài)，持久的熱愛(ài)一定是在理性的分析之后的選擇。

其實(shí)，不只是有的培訓(xùn)課程內(nèi)容的呈現(xiàn)，很多保險(xiǎn)營(yíng)銷員的朋友圈也是在渲染情緒。

舉個(gè)例子，上海質(zhì)子重離子醫(yī)院隔一段時(shí)間就會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)營(yíng)銷員的朋友圈，我把內(nèi)容復(fù)制如下：“上海質(zhì)子重離子醫(yī)院開(kāi)業(yè)一年來(lái)，283例癌癥患者治好244例！質(zhì)子重離子癌癥治療儀，只會(huì)殺死癌細(xì)胞，對(duì)正常細(xì)胞無(wú)任何損害，全世界只有三臺(tái)，中國(guó)上海有一臺(tái)，治療癌癥每個(gè)療程27.8萬(wàn)，一共需要三個(gè)療程，約100萬(wàn)。唯一缺點(diǎn)是不納入醫(yī)保，全部自費(fèi)。所以重疾治療，關(guān)鍵要錢(qián)，區(qū)別是錢(qián)是自己出還是保險(xiǎn)公司出。”

上海的質(zhì)子重離子醫(yī)院確實(shí)很不錯(cuò)，這家醫(yī)院在做自我宣傳的時(shí)候，說(shuō)的是“去年一年283例癌癥患者，有244例出院了。”醫(yī)院的措辭還是準(zhǔn)確的，因?yàn)閷?duì)于癌癥患者，出院并不等于治好，至少要活過(guò)五年。

現(xiàn)在很多營(yíng)銷員在做重疾險(xiǎn)銷售的時(shí)候，都會(huì)建議客戶購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的保額至少要達(dá)到五年的年收入，這個(gè)五年年收入可以和癌癥患者的五年存活率聯(lián)系起來(lái)。通俗來(lái)講，一個(gè)癌癥患者活過(guò)五年的話，他的生存幾率和普通人是一樣的。

所以，“上海質(zhì)子重離子醫(yī)院開(kāi)業(yè)一年來(lái)，283例癌癥患者治好244例！”這句話，在我看來(lái)就是錯(cuò)誤的，醫(yī)院開(kāi)業(yè)才一年多，對(duì)于五年存活率是沒(méi)有數(shù)據(jù)的，談何治好？

很多時(shí)候，營(yíng)銷員都是用醫(yī)療花費(fèi)來(lái)觸動(dòng)客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。為了讓客戶買(mǎi)高保額，營(yíng)銷員都會(huì)把醫(yī)療花費(fèi)說(shuō)得很高。這種做法，在我看來(lái)，和銷售分紅產(chǎn)品的時(shí)候，和客戶講最高的演示收益來(lái)刺激客戶購(gòu)買(mǎi)，但不說(shuō)清楚這些收益是不保證的是一樣的。

因?yàn)橹丶苍斐傻尼t(yī)療花費(fèi)，因?yàn)榧膊》N類不同、發(fā)現(xiàn)早晚不同、采取的治療方式不同，都會(huì)不同，不是所有的重疾都需要高額的醫(yī)療花費(fèi)。

在客戶意識(shí)到重疾可能會(huì)發(fā)生的前提下，和客戶探討因?yàn)橹丶苍斐傻膿p失的時(shí)候，最好盡量少的談醫(yī)療花費(fèi)。雖然，醫(yī)療花費(fèi)是最容易讓客戶產(chǎn)生觸動(dòng)的，是最容易撩撥到客戶的情緒的。其實(shí)，因?yàn)橹丶菜斐傻慕?jīng)濟(jì)損失，不只是醫(yī)療花費(fèi)。

我一個(gè)做醫(yī)生的朋友，他和我坦言，他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，完全沒(méi)有考慮醫(yī)療花費(fèi)的事情，因?yàn)樗恍枰鲞@個(gè)擔(dān)心，醫(yī)院為他提供的保障讓他無(wú)須做這方面的擔(dān)心。但是，他的妻子是全職太太，他們有兩個(gè)孩子，雙胞胎，歲數(shù)都還不大，兩人的父母一共是四位老人，都要靠他，他是名副其實(shí)的家庭的頂梁柱。所以，他買(mǎi)了很多的保險(xiǎn)，而且他和我說(shuō)，如果經(jīng)濟(jì)允許，他還會(huì)購(gòu)買(mǎi)更多的保險(xiǎn)。不過(guò)他說(shuō)，即使如此，他還是覺(jué)得保險(xiǎn)解決不了他的問(wèn)題，如果萬(wàn)一他得了重疾或者不幸離去，家人的生活質(zhì)量肯定會(huì)受到影響。他想要的是不得病，健康的活下去。

人們買(mǎi)房是為了住的，買(mǎi)車是為了開(kāi)的，買(mǎi)衣服是為了穿的，買(mǎi)化妝品是為了用的，買(mǎi)保險(xiǎn)是為了什么？

很多保險(xiǎn)營(yíng)銷員在去和客戶談保險(xiǎn)的時(shí)候，忽略了一個(gè)事實(shí)，那就是作為保險(xiǎn)營(yíng)銷員，每天所處的環(huán)境是可以接觸到很多的病例的，甚至于作為保險(xiǎn)營(yíng)銷員已經(jīng)對(duì)疾病、死亡有了一定的免疫，但是客戶不是，客戶每天的工作并不全都是和疾病相關(guān)。

營(yíng)銷員在講看病花多少錢(qián)的時(shí)候，是一種習(xí)以為常，客戶可能并不會(huì)這么感知。于是才會(huì)有營(yíng)銷員和客戶的辯論，客戶認(rèn)為自己不會(huì)得病，營(yíng)銷員一直講萬(wàn)一得了病就會(huì)怎樣怎樣。溝通觀念的前提是，營(yíng)銷員和客戶有一定的認(rèn)知基礎(chǔ)，這個(gè)基礎(chǔ)就是疾病具有風(fēng)險(xiǎn)的特性，是不確定的，營(yíng)銷員和客戶溝通的是對(duì)于不確定的風(fēng)險(xiǎn)的解決方案。

與其和客戶講醫(yī)療花費(fèi)，不如詢問(wèn)客戶，一旦萬(wàn)一不能繼續(xù)工作有什么樣的損失，引導(dǎo)客戶去想象，客戶會(huì)自己說(shuō)服自己，其實(shí)，沒(méi)有人是被別人說(shuō)服的，都是自己說(shuō)服自己。就像我的醫(yī)生朋友一樣，他雖然覺(jué)得保險(xiǎn)解決不了他的問(wèn)題，但他還是會(huì)說(shuō)服自己買(mǎi)保險(xiǎn)。人們買(mǎi)健康險(xiǎn)不是因?yàn)橐ソ】担侨藗兿Ｍ梢杂肋h(yuǎn)健康。健康險(xiǎn)是讓人健康的保險(xiǎn)，這是溝通健康險(xiǎn)的前提。

本文源自中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)

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