百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍-百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪家保險(xiǎn)公司最好

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)什么費(fèi)用都賠嗎?

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要報(bào)銷因疾病或意外導(dǎo)致的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，但確實(shí)存在一些不予以報(bào)銷的情況。以下是主要不予報(bào)銷的費(fèi)用類型：

非醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用 ：例如賠償費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、垃圾處理費(fèi)等醫(yī)院收取的雜費(fèi)，這些并不直接關(guān)聯(lián)到治療過程。

營(yíng)養(yǎng)與美容相關(guān)費(fèi)用 ：包括營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充、免疫功能調(diào)節(jié)、美容與減肥等，這類費(fèi)用通常被視為個(gè)人生活支出而非醫(yī)療支出。

器官移植供體相關(guān)費(fèi)用 ：供體尋找、獲取、切除、儲(chǔ)藏、運(yùn)送等費(fèi)用，通常不包括在內(nèi)。

試驗(yàn)性或研究性醫(yī)療項(xiàng)目 ：此類醫(yī)療項(xiàng)目往往尚未得到廣泛認(rèn)可，保險(xiǎn)公司可能不予報(bào)銷。

與治療無(wú)關(guān)的費(fèi)用 ：任何與被保險(xiǎn)人的診斷及治療無(wú)關(guān)的費(fèi)用，例如非因疾病引起的住院費(fèi)用等。

此外，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)排除既往癥、生育相關(guān)費(fèi)用、整容整形費(fèi)用、違法犯罪行為導(dǎo)致的治療費(fèi)用等。在投保時(shí)，建議仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的保障范圍與免責(zé)條款，以便清楚了解哪些費(fèi)用可以報(bào)銷，哪些費(fèi)用將由自己承擔(dān)。

坤鵬論保：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍有哪些？

世界上有一種痛叫“明明可以挽回”，這種痛，總是讓人痛徹心扉。

——坤鵬論保

有錢治病，很大程度上意味著有尊嚴(yán)。

意味著在選擇生死的時(shí)候我們更有底氣選擇生。

人只有真正躺在病床上時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己辛辛苦苦一輩子的積蓄，原來是給醫(yī)院掙的。

這實(shí)在是莫大的悲哀。

鵬哥實(shí)在不想看到有人走到這樣的境地。

因此，一直都在不遺余力地推薦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

但是，買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就意味著可以解決所有問題。

就像其他幾個(gè)人身保險(xiǎn)一樣，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是在部分情況下才會(huì)理賠。

那具體在什么情況下理賠呢？

理賠哪些范圍呢？

這正是鵬哥今天要講的話題。

對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)的人來說，詳細(xì)了解百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍，有利于客觀進(jìn)行選擇。

本文重點(diǎn)內(nèi)容：

• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠住院費(fèi)用
• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠特殊門診費(fèi)用
• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠門診手術(shù)費(fèi)用
• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只理賠合理費(fèi)用
• 意外傷害導(dǎo)致住院也理賠

一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠住院費(fèi)用

與重疾險(xiǎn)只理賠保險(xiǎn)合同中規(guī)定的疾病不同，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒有在保險(xiǎn)合中限制疾病。

于是，有些人想當(dāng)然地認(rèn)為：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)什么病都能理賠。

其實(shí)，這是一種誤解。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠最多的是住院醫(yī)療費(fèi)。

包括：床位費(fèi)、加床費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、診療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)等。

如果沒有住院治療，只在普通門診或急診治療，即使花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)超過免賠額，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也不理賠。

這一點(diǎn)要尤其注意！

有人會(huì)說：不對(duì)呀，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不是理賠門診和急診的嗎？

這只對(duì)了一半，因?yàn)樘厥忾T診和門診手術(shù)是理賠的，普通門診、急診是不理賠的。

而且，普通門診、急診也不是完全不能理賠，但前提條件是必須得住院。

以超越保2020和尊享e生為例，住院前7天及出院后30天的門急診費(fèi)用是可以理賠的。

基本上所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)門急診的理賠都會(huì)是這樣的限制條件，區(qū)別只在于住院前后天數(shù)有可能會(huì)有不同。

并且這種理賠也不是說住院前后這些天內(nèi)什么病都能理賠，門急診治療的疾病要與住院治療的疾病是一回事。

比如張先生住院治療腰椎間盤突出，但在出院的30天內(nèi)，又因?yàn)槔亲尤ゼ痹\治療過，這種情況下，急診拉肚子的治療費(fèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能理賠嗎？

很顯然，不能。

因?yàn)槔亲优c腰椎間盤突出沒有什么關(guān)系，所以不在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

二、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠特殊門診費(fèi)用

特殊門診是指符合規(guī)定的大病、慢性病，在門診治療也可以按照住院醫(yī)療報(bào)銷。

比如惡性腫瘤門診化放療；

尿毒癥門診透析治療；

腎移植術(shù)后進(jìn)行門診抗排異治療等。

這類治療費(fèi)用，即使發(fā)生在門診，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是理賠的。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠門診手術(shù)費(fèi)用

如果在門診進(jìn)行的手術(shù)費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也給理賠。

可能有人會(huì)奇怪，門診也能手術(shù)？和住院手術(shù)怎么個(gè)區(qū)別？

通常情況下，門診手術(shù)以小手術(shù)為主，手術(shù)完成以后不需要住院留觀。

比如清創(chuàng)縫合、體表良性腫切除等，都屬于門診手術(shù)。

住院手術(shù)是以中大型手術(shù)為主，手術(shù)完成以后不能馬上出院，需要住院觀察。

四、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只理賠合理費(fèi)用

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠條款通常是這樣的：

被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷必須接受住院治療時(shí)，被保險(xiǎn)人住院期間發(fā)生的需個(gè)人支付的、必需且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用，包括床位費(fèi)、加床費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、診療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)。

上述條款中對(duì)治療費(fèi)的說明里有一句“必需且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用”。

什么叫必需且合理呢？

比如張先生是因?yàn)檠甸g盤突出住院治療，在治療過程中自己跑去拿了軟化心腦血管的藥，這就不屬于“必需且合理”的費(fèi)用。

不過大家也不用過分擔(dān)心，認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)有意難為我們，只要按照醫(yī)囑治療都沒問題。

正常情況下，醫(yī)生不會(huì)給胡亂開藥，只要主治醫(yī)生開出來的，都算在“必需且合理”范圍內(nèi)。

五、意外傷害導(dǎo)致住院也理賠

現(xiàn)在的意外險(xiǎn)通常都會(huì)附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，用于理賠因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療險(xiǎn)。

所以有些人會(huì)認(rèn)為，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不理賠因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)。

否則的話，這兩個(gè)保險(xiǎn)的理賠范圍不是重疊了嗎？

這還真不是。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)理賠因意外傷害導(dǎo)致的治療費(fèi)。

前提條件是，需要住院治療，并且治療費(fèi)超過免賠額。

通常情況下，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)都不會(huì)很貴，比如摔傷了、被狗咬了之類，這種治療往往不需要住院，花費(fèi)也不會(huì)上萬(wàn)元，所以牽涉不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

意外醫(yī)療險(xiǎn)免賠額都很低，比如100元，甚至0免賠，這時(shí)候就能派上用場(chǎng)了。

但意外醫(yī)療險(xiǎn)保額一般都不高，1萬(wàn)、2萬(wàn)居多，最多不超過5萬(wàn)。

應(yīng)付個(gè)小意外綽綽有余，但應(yīng)對(duì)重大意外時(shí)就顯得捉襟見肘了。

比如鵬哥之前接觸過，有人在養(yǎng)牛場(chǎng)工作時(shí)，被牛頂了，住院一個(gè)多月還沒好，治療費(fèi)用也超過10萬(wàn)了。

意外醫(yī)療險(xiǎn)雖然也能報(bào)銷，但保額在這個(gè)時(shí)候就顯得不夠用了。

好在他之前買過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷之后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也報(bào)銷了一大部分，自己基本上只花了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的錢。

通常情況下，如果買過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療部分的保額有1萬(wàn)、2萬(wàn)即可。

如果沒買過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療部分的保額鵬哥都會(huì)建議越高越好。

以上所說的，是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障。

現(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為了搶市場(chǎng)，也會(huì)附加一些額外保障，比如惡性腫瘤院外特定藥品費(fèi)、惡性腫瘤質(zhì)子重讓孩子治療費(fèi)、指定疾病及手術(shù)擴(kuò)展特需醫(yī)療費(fèi)等等。

坤鵬論保，10年保險(xiǎn)及投資經(jīng)驗(yàn)，懂保險(xiǎn)、懂投資！

癌癥天價(jià)治療費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)到底能報(bào)多少？（附實(shí)用方案）

最近焦女士找到我們，說想給一家人買能報(bào)高額醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)。

起因是她家有個(gè)叔叔，去年確診肝癌中晚期，到現(xiàn)在不過半年多，醫(yī)療費(fèi)上十萬(wàn)了，社保報(bào)銷后還要自己出五六萬(wàn)。

“這算是花得比較少的，有些病人的醫(yī)療費(fèi)高得嚇人。癌癥治療太費(fèi)錢了，我們家一年能攢下的錢就五萬(wàn)左右，要真遇上大病，實(shí)在是承受不住。”

因此，焦女士希望能用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)。

天價(jià)治療費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就能解決

其實(shí)，焦女士擔(dān)心的這些高額醫(yī)療費(fèi)，只需一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就能搞定。

每年只要幾百塊，保額高達(dá)幾百萬(wàn)，多貴的手術(shù)費(fèi)、放化療費(fèi)、靶向藥費(fèi)等都不怕。

患癌后花費(fèi)高的這幾項(xiàng)，大都能用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決：

• 癌癥治療：癌癥放化療、靶向/內(nèi)分泌/免疫療法等，治療持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、花費(fèi)高，這些費(fèi)用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大都能報(bào)，很多產(chǎn)品對(duì)于門診做的放化療、腎透析等也是能報(bào)的。
• 外購(gòu)藥：很多癌癥特藥在醫(yī)院里買不到，得自己去外面買，這些藥非常貴，大部分醫(yī)保報(bào)不了。有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能保“院外癌癥特藥”，那么這些錢也不用自己掏。
• ICU：即重癥監(jiān)護(hù)病房，花費(fèi)非常高，每天要1萬(wàn)左右。

另外，對(duì)于上百萬(wàn)一針的Car-t免疫療法，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)銷。

總的來說，社保報(bào)銷后超過1萬(wàn)免賠額的住院醫(yī)療費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本都能報(bào)，配置后不用擔(dān)心大額醫(yī)療費(fèi)，有些產(chǎn)品對(duì)于癌癥、嚴(yán)重急性心梗等重疾，能0免賠。

大家挑選時(shí)，優(yōu)先選能20年保證續(xù)保的、帶外購(gòu)藥保障的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。如果不知道該買哪款，可以評(píng)論區(qū)留言，有專業(yè)的規(guī)劃師幫忙分析。

不過，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決的只是住院醫(yī)療費(fèi)，要真患了大病，我們要解決的還有沒法工作導(dǎo)致的收入損失、看病過程中的交通住宿費(fèi)、身體恢復(fù)所需的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充費(fèi)等等。

這些費(fèi)用需要重疾險(xiǎn)來解決，確診合同約定的疾病，一次性賠一大筆錢，比如買50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)，這筆錢怎么花都行。

了解清楚這些后，焦女士希望能為全家人配置一份保障全面的方案。她們家年收入在30萬(wàn)左右，因?yàn)閾?dān)負(fù)著較高的房貸、車貸，每年能存下的錢不多。

結(jié)合焦女士家的收入、負(fù)債和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，要配置保障充足的方案，保費(fèi)約需1萬(wàn)元，焦女士表示能接受。下面來看看最終的方案。

一家三口高性價(jià)比方案，人均只需3千多

對(duì)于普通人來說，最好能配齊百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn)這四大險(xiǎn)種，這樣疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)都能覆蓋到。孩子無(wú)需承擔(dān)家庭責(zé)任，就不用買定壽。

一起來看看焦女士一家的保險(xiǎn)方案：

不同家庭的需求和經(jīng)濟(jì)情況不同，適合的保險(xiǎn)方案也不一樣。

1、夫妻倆的保險(xiǎn)配置

焦女士夫妻倆是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小，因此保額要盡量買高一些。

一家人的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)買了同一款產(chǎn)品，能20年保證續(xù)保，每年保額最高400萬(wàn)，多貴的醫(yī)療費(fèi)都不怕。

這款產(chǎn)品很有特色，全家共享1萬(wàn)免賠額，如果沒發(fā)生理賠，免賠額每年遞減1千，最低減至5千，理賠門檻低。3個(gè)人一起買，保費(fèi)還能打9折。

兩人的重疾險(xiǎn)、定壽和意外險(xiǎn)都各買了50萬(wàn)保額，保障很充足。

重疾險(xiǎn)保到60歲，這樣能用較少的錢，讓經(jīng)濟(jì)壓力較重的時(shí)期有較高的保額。不幸患癌癥等重疾，這筆錢能讓一家人的生活質(zhì)量盡量不受影響，病人也能安心修養(yǎng)。

定壽能防范家庭經(jīng)濟(jì)支柱因?yàn)?/span>疾病或意外突然去世，家庭中斷了經(jīng)濟(jì)來源，生活陷入困境的局面。

意外險(xiǎn)杠桿很高，每年只要百來塊，因?yàn)橐馔馊ナ阑騻麣垼寄苜r一筆錢；意外受傷如摔倒、扭傷、燙傷等看門診或住院，醫(yī)療費(fèi)也基本能100%報(bào)銷，非常實(shí)用。

2、孩子的保險(xiǎn)配置

孩子的保險(xiǎn)，除了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和大人的是同一款，其他產(chǎn)品是不同的。

因?yàn)楹⒆幽昙o(jì)小，買保險(xiǎn)便宜很多，所以重疾險(xiǎn)直接買了50萬(wàn)保終身，每年保費(fèi)不過2千出頭，就能有一輩子的保障。

而且這款產(chǎn)品重疾最多能賠4次，還有少兒特疾額外賠，對(duì)于少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病等，能多賠1.2倍保額，保障非常不錯(cuò)。

孩子生性活潑好動(dòng)，像摔傷、燙傷等事件更容易發(fā)生，因此買意外險(xiǎn)主要關(guān)注意外醫(yī)療保障。

這款意外險(xiǎn)的報(bào)銷條件很好，不管是門診或住院，大都0免賠額100%報(bào)銷，在私立醫(yī)院普通部就醫(yī)也能賠。

配齊這樣一整套方案，人均只要3300多，性價(jià)比非常高。

寫在最后

每年大幾千塊，能為家里增添大件家電，或買新手機(jī)、電腦，也可以一家人出省旅游幾天……

而這筆錢拿去買保險(xiǎn)，卻看不見摸不著，日常也用不上，很多人覺得不值得。

保險(xiǎn)確實(shí)沒法為我們帶來即時(shí)的便利與快樂，但它是一種非常好的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能在不幸發(fā)生時(shí)為家庭提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)支撐，避免我們的生活被改變。

希望大家在享受生活的同時(shí)，也為不確定的未來做好準(zhǔn)備。

如果你也想設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，或在投保過程中遇到問題，可以評(píng)論區(qū)留言預(yù)約咨詢。

有任何問題，歡迎留言：）

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