華夏常青藤重疾險怎么樣 華夏人壽重疾險

重疾險避坑檔案213|常春藤（全能版），大坑6個，小坑5個

題記：每款保險都有坑，但坑有大小之分，京哥幫你取舍。

常春藤（全能版）是華夏人壽推出的一款返本多次賠付重疾險，具體產(chǎn)品形態(tài)如下：

常春藤（全能版）同系列的常春藤（經(jīng)典版）相比，主要有以下3點區(qū)別：

1、全能版必選兩全險滿期保險金，以返本的功能作為亮點吸引眼球；

2、全能版去掉了30年的交費期限，使得單期繳費壓力加大；

3、全能版把中輕癥、重疾多次賠付設(shè)置成了必須責(zé)任，相比經(jīng)典版少了些靈活性。

常春藤（全能版）主要問題如下：

大坑一、強制捆綁身故

重疾險主要解決疾病導(dǎo)致的財務(wù)問題，主導(dǎo)思想是低保費撬動高保額，包含身故責(zé)任，價格更高，不利于做高保額。

京哥也曾用數(shù)據(jù)論證，含身故責(zé)任的重疾險，不如配置不含身故責(zé)任重疾+壽險性價比高。

因此，對于大部分人，不建議配置帶身故責(zé)任的重疾險。

大坑二、無癌癥2次賠付

男性在60歲前癌癥占比重疾理賠的比例在45%-50%，60歲后癌癥占比重疾理賠在80%；女性在60歲前癌癥占比重疾理賠比例在80%，60歲后癌癥占比重疾理賠比例在60%。

因此癌癥的2次賠付非常重要。而多次賠付重疾險，每種疾病只可賠一次，無法獲得癌癥的2次賠付。

大坑三、返還功能溢價嚴重

此產(chǎn)品必選兩全保險，在保險期間屆滿未發(fā)生過重疾且仍然生存時，提供返還保費的功能，此功能溢價嚴重，使得產(chǎn)品價格偏高。

此返本功能看似誘人，實則收益很低，且發(fā)生了重疾也就不再返還保費了，還不如選擇不含返本的產(chǎn)品，把重疾保障的額度做高。

即使想要返本的功能，不如低價買不帶返還的重疾，其余的錢單獨買理財類保險，這樣可以最大化收益。

大坑四、高發(fā)重疾定義嚴格

雖然28種高發(fā)重疾都有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范定義，但是28種以外，也有一些略高發(fā)的病種需要關(guān)注。

此產(chǎn)品對于高發(fā)重疾嚴重I型糖尿病重疾定義嚴格。比較寬松的定義，滿足以下3個條件之一，便可以賠付：

①已出現(xiàn)增殖性視網(wǎng)膜病變；

②須植入心臟起搏器治療心臟?。?/p>

③在保險公司認可醫(yī)院內(nèi)已經(jīng)進行了醫(yī)療必須的由足踝或以上位置的單足截除手術(shù)。

而此產(chǎn)品需要求條件①和②中至少滿足1個才可以賠，對于有糖尿病家族病史的人，需要重點關(guān)注。

大坑五、產(chǎn)品價格偏高

此產(chǎn)品相比市面上同類型的其他產(chǎn)品，溢價太高，不在合理溢價范圍，建議大家慎重。

大坑六、缺30年繳費期間

買重疾險，交費期越長，單期繳費壓力越輕，在繳費期內(nèi)發(fā)生疾病還可以豁免保費，一般來說，最好能30年繳費為宜，需要注意的是，通常35歲以上的人群，無法選擇30年繳費（特殊產(chǎn)品除外）。

小坑一、三同條款嚴格

此產(chǎn)品中癥、輕癥可多次賠付，但對于因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外事故（簡稱三同）導(dǎo)致初次確診多種中癥、輕癥僅賠付一次。

定義寬松的產(chǎn)品只要確診間隔超過180天，即使有三同，也可分別賠付。

由于三同影響較為有限，故設(shè)為小坑。

小坑二、輕癥隱性分組

此產(chǎn)品對于2種心血管、3種眼部、2種耳部、2種腦部疾病存在隱性分組。

舉個例子，2種心血管相關(guān)疾病分別為“較輕急性心肌梗死”和“微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）”，如果其中一種疾病賠付了輕癥，剩下的1種疾病發(fā)生了，無法再次賠付。

由于主流重疾險均存在隱性分組情況，故將此問題歸類為小坑。

小坑三、中癥賠付比例過低

此產(chǎn)品中癥賠付比例僅50%，目前市面上比較好的重疾險，中癥賠付比例可以達到60%。

小坑四、高發(fā)輕癥定義嚴格

1、此產(chǎn)品原位癌要求進行了手術(shù)治療才可賠付，定義寬松的產(chǎn)品確診便可獲賠，可以更早拿到保險金。

2、此產(chǎn)品對于慢性腎功能衰竭定義嚴格。部分產(chǎn)品僅要求狀態(tài)持續(xù)90天即可賠付，而此產(chǎn)品要求持續(xù)180天，提高了理賠門檻。

3、此產(chǎn)品心臟瓣膜介入手術(shù)不含經(jīng)胸壁打孔內(nèi)鏡手術(shù)，需要引起注意。

小坑五、健康告知嚴格

1.此產(chǎn)品對于被保人既往已經(jīng)購買過的保額有50萬的限制，超過此限制，不可以購買，不利于部分高收入人群做高重疾保額

2.此產(chǎn)品無智能核保，甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)1-2級，產(chǎn)品無法投保，一些核保寬松的產(chǎn)品，通過智能核保，可以正常承保。

配置建議

以上便是這款產(chǎn)品的主要問題，供大家參考。

在重疾險選擇上，京哥優(yōu)先推薦不含身故責(zé)任的產(chǎn)品，同時最好含60歲前重疾額外賠付，以做高工作期間的保額，這樣可以更好發(fā)揮重疾的收入補償作用。

若預(yù)算更為充足，可基于高發(fā)重疾發(fā)生率分布和家族病史，額外附加癌癥或心血管疾病的二次賠付。

希望本文能對大家有啟發(fā)，具體如何選擇更適合自己的重疾險，歡迎大家私信京哥。

【寫在最后】

以上內(nèi)容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你系統(tǒng)梳理如何配置好保險，大家可以私信回復(fù)“咨詢”，獲取與京哥一對一咨詢機會。

扒一扒華夏常春藤愛加倍重疾險的缺點

文章首發(fā)于公眾號尋保相

0.鄭重聲明

每款保險產(chǎn)品都有優(yōu)點和缺點，說優(yōu)點的太多，敢于客觀中立的說出真話，剖析產(chǎn)品缺點的不多。

扒一扒產(chǎn)品的缺點，讓你買個明明白白，如果能接受這些缺點，必定是權(quán)衡再三的選擇，錢花的才放心和滿意。

如果不能接受這些缺點，也不怕，我這里足以找到替代方案和產(chǎn)品。

1.產(chǎn)品簡介

公司華夏人壽

產(chǎn)品常春藤愛加倍重疾險

條款常春藤愛加倍重疾險

主要保障責(zé)任

重疾

100種，分6組，間隔180天，限賠6次，100%/次；

前10年且60歲前首次重疾額外返本

中癥

20種，不分組，無間隔期，限賠2次，50%/次

輕癥

35種，不分組，無間隔期，限賠3次，遞增30%/35%/40%

身故

身故或全殘/疾病終末期：18歲前2倍保費；18歲后保額

其他

1）可附加惡性腫瘤保險金：首次返本，間隔3年，第二次和第三次賠100%2）年金轉(zhuǎn)換權(quán)：繳費期滿且年滿70周歲，可選擇現(xiàn)價轉(zhuǎn)換年金

2.扒產(chǎn)品

缺點1：等待期內(nèi)條款嚴格

條款第（三）項和第（四）項規(guī)定：等待期內(nèi)被保險人因意外傷害以外的原因已經(jīng)發(fā)生疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期以后被?？漆t(yī)生確診的輕癥、中癥，不承擔(dān)責(zé)任，合同繼續(xù)有效；

如果是重疾或達到疾病終末期，不承擔(dān)責(zé)任，同時合同終止。

也就是說，在90天內(nèi)所有的保障責(zé)任都不保障，并且在90天內(nèi)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變，即使沒有達到輕癥、中癥或者重疾的標(biāo)準(zhǔn)，未來被確診，也是不賠的，確診為重疾還會終止合同。

對于沒有確診的疾病，延續(xù)到未來確診，也納入拒賠的行列，是很嚴格的規(guī)定。大多數(shù)產(chǎn)品都沒有這種規(guī)定。

缺點2：嚴重哮喘理賠嚴格

條款規(guī)定：必須同時符合下列四項標(biāo)準(zhǔn)：

1）過去兩年中曾因哮喘持續(xù)狀態(tài)住院治療，并提供完整住院記錄；

2）因慢性過度換氣導(dǎo)致胸廓畸形；

3）在家中需要醫(yī)生處方的氧氣治療法；

4）持續(xù)日常服用口服類固醇激素治療持續(xù)至少六個月。

哮喘是一種常見的慢性炎癥性氣道疾病，大約影響世界范圍內(nèi)的3億人口，大多數(shù)重疾險產(chǎn)品不是要去必須滿足四項條件，而是四選三。

缺點3：輕微腦中風(fēng)后遺癥理賠嚴格

條款規(guī)定：在確診180天后仍遺留一肢或一肢以上肢體機能部分喪失，其肢體肌力為0、1、2、3級，但未達到重疾標(biāo)準(zhǔn)。

也就是說，遺留下的后遺癥限定在一項規(guī)定內(nèi)，范圍縮小了，理賠概率大大降低了。

大多數(shù)重疾險產(chǎn)品會有相對比較好的設(shè)定：

1）最好的情況，沒有遺留項規(guī)定；

2）較好的情況，遺留項可以二選一，范圍增大了。

其他缺點：

1）中癥疾病涉及的病種，發(fā)病率不是很高，比如中度昏迷缺失；

2）重疾分組欠佳：B組涉及的肝臟、腎臟方面的疾病，該組只能賠1次（即使不在一組，也受到三同條款限制）；

3）三同條款的限制：輕癥、中癥、重疾均有；

4）隱形分組的限制：輕癥心腦血管疾病方面，燒傷疾病和視力疾病方面；

5）3周歲年齡的限制：雙目失聰、雙目失明，語言能力喪失

3.尋保觀

華夏常春藤愛加倍重疾險，有著鮮明的優(yōu)點：

1）前10年且60歲前可多賠，也就是返本。雖然沒有其他產(chǎn)品額外賠50%--80%那么高，也還是不錯的。

2）嚴重1型糖尿病疾病定義友好。

投保建議：

華夏人壽的重疾險價格較貴，但是產(chǎn)品附加的醫(yī)保通，以及護理險、防癌險等，還是不錯的，在終身型重疾分組產(chǎn)品當(dāng)中，不能算作優(yōu)秀。

如果能接受缺點和產(chǎn)品的價格，慎重考慮。

特別提示：

每款產(chǎn)品都有優(yōu)點和缺點，決定產(chǎn)品是否適合自己，不是單純看上述優(yōu)缺點的解析，還需要根據(jù)家庭成員結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況、身體狀況等綜合考慮。

如果上述論述不能解答你心中的疑惑，隨時可以聯(lián)系我，私信必回，直接添加聯(lián)系我是最有效、最快捷的方式。

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