百萬醫療有健康告知嗎(買百萬醫療險需要體檢嗎)
購買百萬醫療前，這些信息要知道
來源：運城日報-運城新聞網
□記者 王露
保險公司工作人員向客戶介紹“百萬醫療”具體內容
說起近兩年哪種保險最吸引眼球，“百萬醫療”要算上一份。“百萬醫療”以價格低廉、保障額度大為最大賣點,近兩年特別有人緣。
那么，“百萬醫療”怎么用、是不是能報銷百萬元、連續續保是什么意思？連日來，記者走訪了我市保險協會及人保、人壽等多家保險公司的工作人員，整理出一份關于“百萬醫療”的常見關鍵詞，供市民參考。
關鍵詞： 年度免賠額
閱讀百萬醫療保險條款時會發現一個名詞——“年度免賠額”，這個免賠額通常是1萬元。
所謂“年度免賠額”，指的是一個保單在年度內免賠的額度，只有超過了這個額度的治療花費才能報銷。
舉例說明：某保險公司推出的百萬醫療險保障期是1年，免賠額是1萬，那么在這一年的保障期內，某人住院治病后，使用居民醫保報銷了1萬元后，仍自費支付了2萬元，則其可通過百萬醫療險報銷：2-1=1（萬元）。
需要注意的是，年度免賠額對應的是除去居民醫保報銷以外的部分。舉例說明：張三住院花了2萬元，如果社保對應的報銷額度是60%，也就是1.2萬元，那么剩下的8000元沒有超過1萬的免賠額度，“百萬醫療”就不能用了。再比如，張三在一個保單年度內，住了3次院，都花了2萬元，社保報銷額度都是60%，其他部分則花費了2.4萬元。這個時候就可以啟用百萬醫療，2.4-1=1.4（萬元），那么張三可以報銷1.4萬元。
在百萬醫療險的條款中，記者對比發現，保障病種大概分為一般疾病和惡性腫瘤，惡性腫瘤的醫療費用補償則沒有年度免賠額，即花多少報多少。當然，前提是遵循保險公司規定的理賠細則。
關鍵詞： 保證續保
前些年，百萬醫療險并不能在合同中約定保證續保。此前，雖然保額頗具誘惑力，但是不能保證續保，也令人擔心。
近年來，多家保險公司紛紛推出了保證續保，續保年限為6年、10年、20年……也就是說在保障期限內，可連續多年續保，并在正常續保后仍繼續享受百萬醫療保障，投保人可減少很多后顧之憂。
但在簽保險合同時，需要提示大家看清楚可續保的前提條件。大多數6年續保、10年續保之類的產品指的是6年或者10年等規定年限為一個循環。
比如，張三購買了一份6年續保的百萬醫療產品，但在第一年過了等待期后發現患上了惡性腫瘤，住院治療后，啟用百萬醫療險報銷了80萬元。在之后的第二年至第六年，只要張三在規定時間內續保，6年內發生的合理報銷范圍內的費用都是可以報銷的；如果是在第六年才發現患上了重疾，在享受當年的費用報銷后，且保險公司的理賠通知不能續保，那么第七年是無法購買以及使用這個保障的，也就是說張三在這個循環之后，就不能再繼續投保百萬醫療了。
而對于一般病癥，也不能忽視，如果未能及時續保，就得重新投保。特別是有病史的，會有一個審核過程，購買成功概率再論，建議及時續保。
另外，多說一句，不管可不可以續保，400萬的“百萬醫療”和600萬的“百萬醫療”都指的是當年的報銷上限。比如6年的400萬“百萬醫療”，可享受的是每年400萬元的報銷上限，而不是6年一共享受400萬元。
可否重復購買
“百萬醫療”作為一種報銷型的險種，各家保險公司的要求是1人限購1份，同時購買多家公司的產品意義不大，主要還是根據實際消費來報銷。因此，市民在購買時需看清條款，根據自身情況挑選一種即可。
而市面上還有一種給付型的商業重疾險，則是可以同時購買多家公司產品的，或者購買n個同種產品，可與百萬醫療險疊加使用。
在這里，記者將給付型重疾險和百萬醫療險的區分做個通俗的講解：比如，張三買了4份保額為30萬元的給付型重疾險和1份600萬的“百萬醫療”，一旦確診患上合同里的某種惡性腫瘤（或重疾），即可獲賠4×30萬，也就是120萬元的保險金，這120萬是保險公司直接賠付，打到張三賬戶上的，張三就可以拿著這120萬去看病；如果住院治療費用不足120萬元，也是不需要退還的。另外，住院結束后，經居民醫保及給付型重疾險報銷后，若還有需要自付的費用，張三還可以拿著票據等資料，到保險公司申請百萬醫療理賠，這樣保障更全面。
如果市民沒有購買給付型重疾險，只有百萬醫療險，那么住院治療則需要市民先行墊付醫藥費用。
如何挑選
市保險行業協會工作人員表示，在挑選百萬醫療險時，可從這幾個方面考慮：健康告知核保、醫療保障責任和增值服務。
首先看健康告知，健康告知越寬松、詢問條款越少，意味著投保越簡單，如果身體有些小毛病或以前患過一些疾病，無法通過健康告知，就可以選擇帶有智能核保功能的產品。智能核保可以讓投保者快速方便地做進一步核保，按步驟花費幾分鐘回答相關問題，便可得到核保結果。
再看醫療保障責任，百萬醫療險的保障責任一般分為一般醫療保險金和惡性腫瘤保險金這兩大塊，往下可細分為住院醫療、特殊門診、住院前后幾天門急診、門診手術。特殊門診種類越多越好，保險報銷范圍和比例、等待期和免賠額也很重要，等待期越短的產品越好。
選擇百萬醫療險時除了關注醫療費用保障外，還可以重點關注增值服務。比如住院墊付功能、贈送綠色就醫通道、提供法律糾紛援助保障等都非常實用。特別是提前墊付功能，關鍵時候可解燃眉之急。
（本文僅做一般性普及，具體內容以保險合同為準）
本文來自【運城日報-運城新聞網】，僅代表作者觀點。全國黨媒信息公共平臺提供信息發布傳播服務。
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沒有健康告知，得過癌也能買！超寬松的百萬醫療和重疾險來了
百萬醫療險和重疾險，幾乎成了人人必備的兩類保險產品。
但它們的健康要求大都比較嚴格，如果身體不好，就可能被拒之門外。
今天就給大家推薦幾款健康告知特別寬松、價格也不貴的保險產品，包括百萬醫療險、重疾險、防癌險。
身體不好，有哪些產品可以選？
投保之前，我們要明白：“身體不好”只是籠統描述，具體能不能買，還需要看嚴重程度。
比如高血壓1~2級，依然有機會買到不少優秀產品，而3級高血壓，就比較難買。這種情況下，就可以考慮以下產品：
1、沒有健康告知的百萬醫療險和重疾險
這類產品比較少見，價格一般會比有健康告知的貴一些。續保方面，大多數是1年期不保證續保的，不夠穩定。
大家挑選時，也要注意條款，避免保障上有缺失。
2、惠民保
惠民保可以當作“低配版”的百萬醫療險，基本沒有健康告知，價格非常便宜，幾十上百塊就能保一年。
3、防癌醫療險與防癌險
只能保障癌癥，健康告知也十分寬松，比如不問常見的高血壓、糖尿病等。也有很多能保終身的產品，不用擔心續保問題。
具體怎么選，可以結合個人需求與預算來考慮：
- 預算足夠，可以優先選擇「沒有健康告知的百萬醫療險和重疾險」，也可以考慮「防癌醫療險」與「防癌險」，針對最高發的癌癥做好長期保障；
- 預算較少，可以先買一份「無健告的百萬醫療險」或「惠民保」，做好大病醫療保障。
不過這些產品大多數是一年期不保證續保的，擔心未來失去保障，可以再搭配一份保終身的防癌醫療險。
下面我們分別看看都有哪些好產品。
沒有健康告知的百萬醫療險和重疾險
推薦這3款
我們先來看沒有健康告知的百萬醫療險，有兩款產品：
可以優先選擇藍鯨百萬醫療險，重疾0免賠，保障也更全面。
這款產品不保既往癥，比如投保前已確診了子宮肌瘤，那后續治療子宮肌瘤的費用，就不能通過這款產品來報銷。
介意這點，可以選擇眾民保百萬醫療險，除了5類嚴重既往癥，其他一般既往癥都能保。
再來看沒有健康告知的重疾險，這類產品非常少，我們選了一款性價比相對不錯的：
這款產品一年期不保證續保，共有4個版本，至尊版可買30萬重疾保額，30歲也只要六七百塊錢一年。
它的基礎保障比較全面，重疾、輕中癥都有，還有7項額外保障，不過部分保障要求在三級公立醫院才能賠。
另外，這款產品明確規定保單生效前已有的疾病，不能賠。
接下來我們看看防癌醫療險和防癌險。
防癌醫療險和防癌險，推薦這6款
我們先看防癌醫療險，有3款可保終身的優秀產品：
直接說結論：
可以優先選擇藍醫保?終身防癌醫療險，保障很全面，外購藥、質子重離子等保障都寫進條款，可以終身續保。
不過它只有在指定的125家指定醫院住院治療才能100%報銷，大家購買前可以先看看居住地區有無醫院覆蓋。
如果居住地指定醫院較少，也可以考慮金醫保1號Pro父母防癌醫療險，符合要求，三甲公立醫院普通部都能按100%比例報銷。
如果介意醫院限定范圍，那可以選擇好醫保?終身防癌醫療險，二級及以上公立醫院都能按100%比例報銷。
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接下來咱們看看防癌險，幫大家篩選了3款產品：
直接說結論：
優先考慮支付寶的健康福?終身防癌險（給付型），保障全面，還自帶被保人豁免，患上惡性腫瘤-輕度或原位癌，其他保障依然有效，后面保費不用交了。
如果預算不多，也可以選擇超級瑪麗9號防癌險（易投版），可以保20年，30歲男買30萬保額，分15年交，每年不到800塊。
不過這款沒有原位癌保障，要注意一下。
此外，有些朋友重疾險保額比較低，想加保但身體情況不允許，也可以考慮買一份防癌險，加強癌癥保障。
寫在最后
現在，越來越多健康告知寬松的保險面世了。
即使身體不好，還有沒有健康告知的百萬醫療險和重疾險、惠民保、防癌醫療險、防癌險等選擇，不至于在風險中“裸奔”。
不過呢，還是建議大家先嘗試核保優秀百萬醫療險與重疾險，看看能否通過。
如果覺得比較復雜，也可以評論區留言，預約專業人員的幫助。
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