健康險(xiǎn)是人身險(xiǎn)嗎 健康險(xiǎn)是人身險(xiǎn)嗎怎么買(mǎi)

健康險(xiǎn)有哪些都傻傻分不清楚？看這里！

健康很重要

保障人身安全的商業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)非意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。意外險(xiǎn)大家相對(duì)熟悉一些，健康險(xiǎn)或許還有些傻傻分不清楚。昨天小編和同事聊起保險(xiǎn)的話題，就發(fā)現(xiàn)她們沒(méi)搞清楚醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）的區(qū)別。

今天小編就來(lái)做個(gè)小小的科普工作，讓大家認(rèn)識(shí)認(rèn)識(shí)健康險(xiǎn)里的“家族成員”。以后要買(mǎi)的時(shí)候，才能買(mǎi)對(duì)。

商業(yè)健康險(xiǎn)的分類圖示

商業(yè)健康保險(xiǎn)可以分為四大類。一類是叫醫(yī)療保險(xiǎn)；第二類是疾病保險(xiǎn)；第三類是失能收入損失保險(xiǎn)；第四類是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

其中，最經(jīng)常被混淆的醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)的區(qū)別在于：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要是以人們的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的支出來(lái)提供保障的，而疾病保險(xiǎn)是以人得了某種病來(lái)提供健康保障。

失能收入損失保險(xiǎn)，更主要針對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外導(dǎo)致工作能力喪失、收入減少或中斷的情況，保險(xiǎn)公司可以在一定時(shí)期內(nèi)為其提供保障，彌補(bǔ)個(gè)人和家庭的收入損失。

比如說(shuō)：電影《奇異博士》里的斯特蘭奇醫(yī)生，他主要靠雙手做手術(shù)賺錢(qián)，假如他買(mǎi)了失能收入損失險(xiǎn)，那么他車(chē)禍后雙手不能再做手術(shù)的損失，就將由保險(xiǎn)公司根據(jù)保單承諾賠付其損失。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是人們?cè)趩适Я斯ぷ?、生活能力或者年老患病的時(shí)候給予的一種護(hù)理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

重疾險(xiǎn)

在購(gòu)買(mǎi)疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）時(shí)，五個(gè)最基本的注意要點(diǎn)是：

（1）保險(xiǎn)保障的范圍，保障哪些病種？

（2）保額是多少？

（3）免除的責(zé)任是一些什么責(zé)任？

（4）保費(fèi)是多少？

（5）觀察期多長(zhǎng)？

商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展空間巨大 “分紅年金+萬(wàn)能賬戶”產(chǎn)品或成養(yǎng)老險(xiǎn)熱點(diǎn)

【大河財(cái)立方 記者 楊春旺】10月16日，南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院、小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合發(fā)布《2023健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），深入分析當(dāng)前我國(guó)健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模近萬(wàn)億

隨著“健康中國(guó)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，健康險(xiǎn)近年來(lái)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，已經(jīng)成為近萬(wàn)億規(guī)模市場(chǎng)。

《報(bào)告》顯示，從保費(fèi)收入來(lái)看，繼2019年邁上7000億元臺(tái)階后，2020年又邁上了8000億元新臺(tái)階，并于2023年突破9000億元。

從保費(fèi)收入占比看，2023年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為24.00%，比2019年提高了1.2個(gè)百分點(diǎn)；占總保費(fèi)的比重為 17.63%，比2019年提高了1.06個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)深度為0.72%，相比2019年持平；保險(xiǎn)密度從2019年的504.70元上升至2023年的640.93元。

總體來(lái)看，健康保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)保費(fèi)、總保費(fèi)和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重近兩年略有下降，但保險(xiǎn)密度逐年增加，健康險(xiǎn)在民眾生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。

從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，人身險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)增速明顯分化，人身險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期處于主體地位，但近年來(lái)在政府業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的帶動(dòng)下，財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額有上升趨勢(shì)且增速遠(yuǎn)超人身險(xiǎn)公司。

《報(bào)告》稱，健康險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)步入了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的高質(zhì)量發(fā)展階段。從居民消費(fèi)支出來(lái)看，全國(guó)居民人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，并在2023年達(dá)到2460元，占人均消費(fèi)支出的9.18%，相較于2019年增加4.06%，直觀地反映了居民對(duì)醫(yī)療保健的健康需求穩(wěn)步增長(zhǎng)。

從潛在客群來(lái)看，中等收入人群作為目前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的主要消費(fèi)群體，規(guī)模已超4億人。針對(duì)老年人群和帶病體人群，作為醫(yī)療健康保障需求的重點(diǎn)人群，其對(duì)于健康險(xiǎn)的潛在需求巨大，健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍有巨大發(fā)展與探索空間。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新 應(yīng)側(cè)重與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同

從供給端來(lái)看，市場(chǎng)空間廣闊，產(chǎn)品供給豐富。

《報(bào)告》指出，一方面，對(duì)比亞洲發(fā)達(dá)國(guó)家，近年我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的占比僅為保險(xiǎn)業(yè)總體的17%左右，而日本的健康險(xiǎn)市場(chǎng)占比已超40%。另一方面，保險(xiǎn)公司不斷增強(qiáng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給，截至2024年7月20日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)品庫(kù)中的人身險(xiǎn)公司在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品為4877款。我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在巨大的發(fā)展空間。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)市場(chǎng)參與者多元?！秷?bào)告》顯示，截至2023 年底，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司共94家，其中，壽險(xiǎn)公司為77家專業(yè)健康險(xiǎn)公司為7家、養(yǎng)老險(xiǎn)公司為10家，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有70家，合計(jì)164家，而市場(chǎng)排名前十的公司保費(fèi)收入合計(jì)占比近75%，市場(chǎng)集中度較高。

此外，更多元的市場(chǎng)參與者涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)利用渠道優(yōu)勢(shì)提高獲客效率，健康險(xiǎn)第三方管理公司（TPA）的引入同樣也給商業(yè)健康險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技的有機(jī)結(jié)合提供了契機(jī)。

《報(bào)告》還指出，健康險(xiǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)解決方案。目前，保險(xiǎn)行業(yè)的健康服務(wù)主流驅(qū)動(dòng)力仍是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)而非風(fēng)險(xiǎn)減量，但健康服務(wù)內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重，服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)感也有待提升。健康保險(xiǎn)服務(wù)供給主體仍需不斷創(chuàng)新，政府、行業(yè)、企業(yè)、生態(tài)協(xié)同方應(yīng)當(dāng)共同發(fā)力，實(shí)現(xiàn)突破性變化。

其中《報(bào)告》提出了一個(gè)重要的創(chuàng)新發(fā)展方向，即商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。商業(yè)健康險(xiǎn)可以有效對(duì)接基本醫(yī)保保障外的藥物，豐富的產(chǎn)品供給也有助于滿足用戶多樣化保障需求并完善創(chuàng)新藥械多元支付機(jī)制，可有效減輕醫(yī)?；疬\(yùn)行壓力并加快實(shí)現(xiàn)我國(guó)建成多層次醫(yī)療保障體系的目標(biāo)。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)需豐富產(chǎn)品供給

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年末，我國(guó)60歲及以上人口超2.96億，占到總?cè)丝跀?shù)的21.1%，老齡化面臨嚴(yán)峻形勢(shì)。

《報(bào)告》指出，在人口老齡化及少子化加劇的背景下，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金面臨著較大的支出壓力，單一依賴第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)難以為繼，并且二支柱企業(yè)年金在短期內(nèi)無(wú)法快速擴(kuò)面、擴(kuò)容，因此要大力發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金完善三支柱養(yǎng)老保障體系。

盡管?chē)?guó)家政策支持推動(dòng)、社會(huì)需求增加，但目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)仍存在諸多問(wèn)題?！秷?bào)告》指出，商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量較少，類型有限；正處于起步階段的專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)方面，也面臨著供給不足、營(yíng)銷(xiāo)力度小、服務(wù)專業(yè)性較差，居民商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)意識(shí)薄弱、參保積極性小等情況。

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和未來(lái)發(fā)展，《報(bào)告》提出了幾點(diǎn)建議：一是加大分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。在當(dāng)前利率走低的背景下，分紅年金+萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品組合存在很大可能將成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，要開(kāi)發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品以此提高產(chǎn)品的吸引力，重視消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期收益的預(yù)期。

二是要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品給付責(zé)任模式，在原有的生存年金和死亡給付基礎(chǔ)上，針對(duì)失能、半失能老齡人口不斷增加的趨勢(shì)，研發(fā)達(dá)到護(hù)理狀態(tài)責(zé)任的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，提供更豐富的產(chǎn)品選擇。

三是研發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)政府的稅收優(yōu)惠政策，穩(wěn)定市場(chǎng)供給。同時(shí)面向客戶、面向市場(chǎng)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)模式，最大程度吸引新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保。

責(zé)編:劉安琪 | 審校:張翼鵬 | 審核:李震 | 監(jiān)審:萬(wàn)軍偉

健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)有什么區(qū)別，主要了解這幾方面

如今，許多家庭都為自己和家人購(gòu)買(mǎi)了各種保險(xiǎn)，但是，各種保險(xiǎn)之間有一定的聯(lián)系但是卻也有著各種差別，大家在投保時(shí)需要慎重選擇。這篇就帶大家簡(jiǎn)單了解一下健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？

壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的主要區(qū)別在于它們的保障對(duì)象、保障范圍、賠付條件。

保障對(duì)象不同

健康險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是被保險(xiǎn)人本人，針對(duì)因意外或疾病導(dǎo)致的身體損傷或影響提供保障，保障被保險(xiǎn)人的身體健康和醫(yī)療費(fèi)用。相比之下，壽險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是被保險(xiǎn)人的家庭成員，包括配偶、子女等，其目的是在被保險(xiǎn)人過(guò)世后，能夠給家庭成員提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。

保障范圍不同

健康險(xiǎn)的保障范圍包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等，主要涵蓋因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)的保障范圍主要是死亡風(fēng)險(xiǎn)，即在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定的金額給付賠償金。

賠付條件不同

健康險(xiǎn)的賠付條件通常是在被保險(xiǎn)人因疾病或意外導(dǎo)致身體受到損傷或影響時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定的金額給付。而壽險(xiǎn)的賠付條件通常從身故原因、保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款兩方面界定，意外、疾病、法院宣告死亡等原因?qū)е碌纳砉剩ｋU(xiǎn)公司會(huì)按照合同給付保險(xiǎn)金。

除此之外，健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算等方面也會(huì)根據(jù)保司、保險(xiǎn)產(chǎn)品不同而存在差別，視具體情況而定。

總之，健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)雖然都屬于人身保險(xiǎn)的范疇，但它們?cè)诰唧w的保障方面存在明顯的區(qū)別，所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要搞清楚各種保險(xiǎn)的差別，再結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)情況和保險(xiǎn)需求選擇合適的產(chǎn)品。