稅優(yōu)型商業(yè)健康保險有哪些(稅優(yōu)險是什么保險)

買健康險也可抵扣個人所得稅！友邦“上新”稅優(yōu)健康險

35歲的小周，年收入10萬元，她給一家三口投保了一款“稅優(yōu)健康險”，保費一共是2400元，繳稅稅率為10%，小周明年可以省稅240元。個人養(yǎng)老金保險類資產(chǎn)市場份額排名首位的友邦人壽，于7月1日正式推出首款稅優(yōu)型長期護理保險，這意味著，你買的保險還能抵稅。

友邦人壽持續(xù)向“稅優(yōu)系”產(chǎn)品領(lǐng)域發(fā)力。這預(yù)示著國內(nèi)頭部險企為響應(yīng)國家政策號召，正加速進入普惠型保險市場。據(jù)測算，個人養(yǎng)老金客戶再購入稅優(yōu)健康險之后，可直接將個人稅前抵扣額度從最高每年12000元提升至14400元，稅優(yōu)額度從最高每年5400元提升至6480元。

友邦人壽江蘇公司業(yè)務(wù)總監(jiān)肖小華表示：“稅優(yōu)健康險”產(chǎn)品中也有終身的防癌險、百萬醫(yī)療險等，消費者可以按需求購買。目前比較受歡迎的還是護理保險，也就是“長護險”。

“長護險”主要針對失能人群，而對于嚴重失能老人的護理費用，如果是居家護理，一個月開銷將近一萬元，如果選擇機構(gòu)護理，那么一個月的開銷在1萬-2萬不等，給家庭帶來了很大的經(jīng)濟負擔(dān)。

那么面對這樣的風(fēng)險，國家建立了長期護理保險制度。去年8月，《新版?zhèn)€人稅優(yōu)健康險規(guī)則》正式落地后，將長期護理險也納入可以抵稅的稅優(yōu)健康險里面。今年7月1日，“稅優(yōu)健康險”正式開售。

不僅可以轉(zhuǎn)移一定的失能風(fēng)險，“稅優(yōu)健康險”還可以抵扣個稅。 友邦保險也是積極響應(yīng)稅優(yōu)健康險惠民政策，推出了一款長護險——《友邦優(yōu)享長伴終身護理保險》，涵蓋了嚴重腦中風(fēng)后遺癥、嚴重原發(fā)性帕金森病、嚴重阿爾茲海默癥、雙目失明、多個肢體缺失、嚴重特發(fā)性肺動脈高壓、嚴重腦損傷、癱瘓、嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥、嚴重運動神經(jīng)元等10 種特定疾病。值得注意的是，61 歲以上老人賠付金額可以達已交保費的 1.2 倍。

肖小華總監(jiān)表示，對于正值壯年的人來說，友邦“稅優(yōu)健康險”可以看作一種特別的存錢方式。35歲女性購買友邦優(yōu)享長伴終身護理保險，每年交2400元，一共交10年，共計24000元。那么在第10年的時候，現(xiàn)金價值增長到25632元；到了65歲，現(xiàn)金價值高達47208元，是已交保費的2倍多，如果“無病無災(zāi)”，這筆錢還可以全部取出來。如果再考慮到節(jié)稅，假設(shè)稅率30%，10年可以節(jié)稅7200元。以40歲男性為例，每年交保費2400元，一共交20年，基本保額為131136 元；到了65 歲現(xiàn)金價值就變?yōu)?1088 元，護理保險金131136元。

這款保險的對象從剛出生 7 天的小嬰兒，一直到70歲。不僅可以給本人買，還可以給子女、配偶、父母買，前提是你每年在正常交個稅。在“稅優(yōu)系”保險產(chǎn)品擴容、常態(tài)化運行的同時，適用于個稅申報的流程也越來越簡便。個稅申報的操作非常便捷，全程電子化。例如，消費者購買稅優(yōu)健康險后，在電子保單中會顯示稅優(yōu)識別碼，在個人所得稅App申報界面中的“其他扣除項目”中選擇“商業(yè)健康險”，將稅優(yōu)識別碼復(fù)制粘貼后根據(jù)提示操作即可完成申報；個人養(yǎng)老金的稅優(yōu)申報則更簡單，在個人所得稅App進入“個人養(yǎng)老金扣除管理”，點擊“一站式申報”即可自動查詢驗證憑證，確認憑證信息后，即可完成個人養(yǎng)老金信息的扣除提交。

肖小華提醒，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品從7月1日開始就可以購買，本年度還能享受5個月的退稅優(yōu)惠。此外，要辨別一款商業(yè)健康保險產(chǎn)品是否可以享受個人所得稅政策，主要看保單憑證上是否注明稅優(yōu)識別碼。

首批三家稅優(yōu)型商業(yè)健康險出爐！6大攻略告訴你哪家最適合你

3月3日，中國正式公布人保健康、陽光人壽、泰康人壽三家首批獲準銷售的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品目錄名單。大眾終于可以購買到除醫(yī)保外并且能夠稅前列支免稅的商業(yè)保險產(chǎn)品。

所謂稅優(yōu)型商業(yè)健康險，是指能夠享受個人所得稅減免政策的、由商業(yè)保險公司承保的健康保險。根據(jù)政策規(guī)定，購買該類產(chǎn)品后，投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以稅前扣除的福利，相當(dāng)于每個月的個稅起征點從3500元提高到了3700元。

綜合來看，此次獲批的三家公司共計6款產(chǎn)品，在產(chǎn)品形式上都采取了萬能險的形態(tài)，設(shè)置保障和投資兩個賬戶，保額浮動范圍不大；而每家旗下產(chǎn)品的區(qū)別主要在于重大疾病理賠范圍、健康管理增值服務(wù)等問題上。

在保障責(zé)任上，該類產(chǎn)品涵蓋住院和特定門診，并且保障高血壓、糖尿病和冠心病這三種最常見的慢性?。焕碣r時沒有起付線，報銷比例高。除此之外，稅優(yōu)健康險不得因被保險人既往病史等原因拒保，并保證續(xù)保，可以說是針對納稅人的國家政策福利。

不過，記者通過對比發(fā)現(xiàn)，盡管在基本形態(tài)上6款產(chǎn)品并無太大區(qū)別，但在保費和細微條款上仍有差距，足見三家公司在稅優(yōu)型商業(yè)健康險方面的策略迥異。

攻略一：什么人群、哪里可以買？

據(jù)悉，稅優(yōu)型商業(yè)健康險目前已在全國范圍內(nèi)31個城市開展試點，其中包括北京、上海、天津、重慶四個直轄市以及其他27個城市。

監(jiān)管規(guī)定，只有繳納個稅且具有基本醫(yī)療保險的客戶才能購買此類產(chǎn)品，因此學(xué)生和未繳稅群體不能享受這類產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士提醒，目前一共核準了三家保險公司有資質(zhì)經(jīng)營銷售，分別是中國人民健康保險股份有限公司、陽光人壽保險股份有限公司、泰康養(yǎng)老保險股份有限公司；并且，所有該類產(chǎn)品都標注有“個人稅優(yōu)健康保險”字樣，應(yīng)與普通的商業(yè)健康險加以區(qū)分。

攻略二：年齡越高保費更高

雖然各家產(chǎn)品在價格上有所差別，但共性是保費將伴隨年齡增值相應(yīng)提高。

據(jù)政策規(guī)定，稅優(yōu)型商業(yè)健康險投保年齡為16—75歲，保費按照每5年區(qū)間相應(yīng)上升，這也是由于年齡越大、可能發(fā)生賠付的幾率越高所致。

而對比六款產(chǎn)品，陽光旗下的某款產(chǎn)品初始價格最低，如果在16—25歲期間開始購買該產(chǎn)品，最低月繳費只有19元；隨后保費逐漸升高，到71—74歲時的保費則為574元，增長30倍。

攻略三：擁有補充醫(yī)療可降低保費

據(jù)悉，此次每家公司旗下的兩款產(chǎn)品主要分為“基本款”以及“升級款”，并按照保險范圍大小和增值服務(wù)內(nèi)容進行區(qū)分：理賠范圍越大、增值服務(wù)越多，其保費價格相應(yīng)上漲。

以其中某家公司的兩款產(chǎn)品為例，個人在擁有補充醫(yī)療和沒有補充醫(yī)療的情況下價格相差較大。

業(yè)內(nèi)人士解釋，這是因為個人的醫(yī)保和補充醫(yī)療都可以覆蓋一部分醫(yī)療保險，而這部分將在稅優(yōu)型商業(yè)健康險中予以免除賠付、避免重復(fù)賠付的問題。

攻略四：實際終身保額高于80萬

根據(jù)政策規(guī)定，所有稅優(yōu)型商業(yè)健康險的保險金額不得低于25萬元人民幣，終身累計賠償限額為80萬元；被保險人符合規(guī)定的醫(yī)療費用自付比例不得高于10%。

而各家的年度保費計算中，陽光人壽的保額最高達到25萬，人保健康和泰康人壽則略低為20萬，首次投保時已經(jīng)罹患既往疾病客戶的保額均為每年15萬。

雖然該類產(chǎn)品的終身累計賠償限額均為80萬元，但經(jīng)記者多方了解，保險公司為加大健康人群的投保熱情，對客戶進行了優(yōu)惠，例如陽光保險開出“前兩年無理賠、保額最高可提升50%，終身保額可達120萬”的優(yōu)惠政策。

攻略五：癌癥可投保

上述人士告訴記者，此次監(jiān)管部門將產(chǎn)品分為“基本款”和“升級款”兩種，也是照顧有重大疾病特殊需求的投保人。

例如泰康人壽旗下的產(chǎn)品，在當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險規(guī)定支付范圍外，擴展了常見的癌癥靶向藥、血管支架、PET-CT、住院醫(yī)療費用中的冷暖氣費用和本地救護車費。

盡管升級款保費略高，但使用范圍包括了癌癥、多項慢性疾病等多種重疾，尤其在資費用藥、材料方面，保單上均列出清單，將這部分基本醫(yī)保范圍外的資費納入報銷體系。

攻略六：帶病投保報銷多

由于監(jiān)管規(guī)定經(jīng)營稅優(yōu)型健康險產(chǎn)品的公司不得因既往病史拒保，所以為降低經(jīng)營風(fēng)險，所以相關(guān)產(chǎn)品都設(shè)置了理賠限額，尤其是在投保人已患有重大疾病的時候，險企將限制年度給付額度。

不過據(jù)記者觀察，各家在對重大疾病賠付的額度上具有一定傾向性。

例如泰康人壽旗下的產(chǎn)品中，明確表明首次投保時患有癌癥的客戶，年度最高賠付額度為30000元，而其他家產(chǎn)品均為第二年起算。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，因為患病后首年就可以得到賠付，若以醫(yī)保已經(jīng)報銷80%計算，剩下部分由商業(yè)健康險報銷，那其該類別的費用將不少于10萬，因此已患癌癥疾病人群可能更傾向買該款產(chǎn)品。

助力群眾提升保障水平、用好稅優(yōu)政策，平安人壽首批兩款稅優(yōu)健康險上市

日前，響應(yīng)稅優(yōu)健康險惠民政策及消費者健康保障需求，中國平安人壽保險股份有限公司（以下簡稱“平安人壽”或“公司”）宣布推出公司首批稅優(yōu)醫(yī)療險及稅優(yōu)護理險新產(chǎn)品。平安人壽相關(guān)負責(zé)人表示，公司堅持以人民為中心，著力做好金融“五篇大文章”。此次兩款產(chǎn)品的推出，旨在進一步豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給，擴大產(chǎn)品被保險人群體，增加產(chǎn)品保障范圍，為客戶提供更豐富的保險保障，讓相關(guān)稅優(yōu)政策惠及更多人民群眾。

稅優(yōu)健康險，即適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險。我國從2015年起試點推出稅優(yōu)健康險，目前政策效果初步顯現(xiàn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險允許在當(dāng)年計算應(yīng)納稅所得額時予以稅前扣除，限額是2400元每年，也可以按月進行稅前扣除。近年來，隨著國家政策持續(xù)加碼，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品發(fā)展提速。相關(guān)產(chǎn)品的推出，既有利于更好滿足人民群眾多樣化健康保障需求，降低醫(yī)療、護理等費用負擔(dān)，又能夠為百姓帶來實實在在的稅收抵扣便利。

稅優(yōu)醫(yī)療險：涵蓋既往癥，提供一體化醫(yī)療解決方案

為有效降低客戶醫(yī)療費用負擔(dān)，平安人壽推出“e萬家”醫(yī)療險，為客戶提供“醫(yī)療費用支付+就醫(yī)服務(wù)”一體化醫(yī)療解決方案。

據(jù)介紹，該產(chǎn)品提供住院醫(yī)療費用保障，3年保證續(xù)保，將既往癥人群納入醫(yī)療保險承保范圍，針對既往癥人群設(shè)置專屬保障方案，提高了投保的靈活性。同時，平安人壽依托平安集團醫(yī)療健康生態(tài)圈優(yōu)勢，對符合條件的出險客戶提供全程住院服務(wù)，涵蓋院前、院中、院后全流程，為客戶提供“省心、省時、又省錢”的服務(wù)體驗。

稅優(yōu)護理險：投保范圍廣，提供終身護理保障

隨著人口老齡化程度不斷加深，因年老、疾病、傷殘等原因?qū)е率艿膯栴}逐漸引發(fā)社會關(guān)注。目前，護理險也已納入適用個人所得稅優(yōu)惠政策的范圍，旨在通過保險保障方案助力解決“一人失能，全家失衡”的難題。

平安人壽積極響應(yīng)政策號召，推出“智盈倍護”護理險，貼合老年人需求助力寫好“養(yǎng)老金融”大文章。該保險產(chǎn)品提供終身護理保障，當(dāng)被保險人發(fā)生10種特定疾病或1-3級意外傷殘時一次性給付護理金，減輕客戶所需護理的經(jīng)濟壓力。該產(chǎn)品還將護理保險金、非意外身故保險金、各保單年度末的現(xiàn)金價值寫入合同，利益明確更安心。此外，該產(chǎn)品投保年齡上限可至70歲，可選10年交或20年交，客戶可根據(jù)自己的預(yù)算選擇定制化保障方案，滿足多樣化保障需求。

稅優(yōu)健康險持續(xù)擴容，惠民力度進一步加大

在政策端，國家大力推動稅優(yōu)健康險健康發(fā)展。2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大到商業(yè)健康保險的主要險種，包括醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險。同時，擴大產(chǎn)品被保險人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保，鼓勵參與者用足用好稅優(yōu)額度，提升自身和家庭健康保障水平。2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，要求豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾。政策引領(lǐng)之下，稅優(yōu)健康險迎來高質(zhì)量發(fā)展新局面。

平安人壽表示，公司將繼續(xù)堅持“以人民為中心”的發(fā)展理念，持續(xù)豐富稅優(yōu)健康險產(chǎn)品供給，提升稅優(yōu)健康險產(chǎn)品服務(wù)體驗，堅持“專業(yè)創(chuàng)造價值”，更好滿足消費者多樣化健康保障需求，增強人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

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