泰康健康尊享a款門診醫(yī)療險注意事項;泰康健康有約終身重大疾病保險條款

泰康人壽健康尊享門診醫(yī)療險 填補門診醫(yī)療費用缺口

2021年，泰康人壽健康尊享A款門診醫(yī)療保險隆重上市，提供醫(yī)院門急診醫(yī)療費用報銷、免費的視頻問診服務及線上購藥直賠，填補門診報銷缺口，打通線上線下，滿足全鏈條就醫(yī)需求。

國家衛(wèi)生健康委發(fā)布的《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2019年居民到醫(yī)療衛(wèi)生機構人均就診6.2次，醫(yī)院門診費用總額高達2.5萬億。社保門診起付較高，且大部分地區(qū)不報銷門診費用，基本都是個人承擔。尊享門診醫(yī)療險可以有效補充社保，并且提供線上問診服務及線上購藥直賠。

醫(yī)院門診能報銷。門診醫(yī)療可理賠，百元以上能報銷，只要醫(yī)學必需的門、急診醫(yī)療費都能報，其中泰康自有醫(yī)院可報銷自費部分的95%，非泰康自有醫(yī)院可報銷自費部分的80%。年度不限總次數，累計最高達萬元（案例為計劃二責任，保險責任詳見產品條款）。

線上購藥能直賠。提供免費視頻問診服務，年度使用不限次數，足不出戶看醫(yī)生。醫(yī)生線上直接開藥方，送藥到家超便捷，藥品種類高達6000多種。線上購藥無免賠額，直賠藥費的50%，在支付環(huán)節(jié)直接結算，免手續(xù)，零等待。

泰康樂惠健康重疾險、健康尊享醫(yī)療險和門診險以及泰家醫(yī)服務共同構成愛家之約（大健康版）保險產品計劃。通過重疾險與醫(yī)療險的組合，一站式配齊全家健康保障，依托泰康大健康生態(tài)體系，享受“泰家醫(yī)”家庭醫(yī)生服務，實現大健康全保障，費用資源全覆蓋，產品+服務+生態(tài)體系打造極致體驗。

2018百萬醫(yī)療險投保指南，哪款好？泰康健康尊享B+等測評

從 2016 年深藍君寫的第一篇醫(yī)療險測評，到現在已經 2 年多，累計幾十篇文章見證了市場的發(fā)展，也經歷了百萬醫(yī)療險從無到有，以及競爭的日趨慘烈。

2018 年中，由于監(jiān)管的原因，一些醫(yī)療險相繼停售，最近各大保險公司又重新上架了很多新產品。

今天深藍君就通過 7 款百萬醫(yī)療險測評，看看到底哪里值得買，以及應該如何挑選？主要內容如下：

1）購買醫(yī)療險前，務必了解這些！

2）7 款百萬醫(yī)療險對比分析，哪款好？

3）掌握這些，醫(yī)療險就能隨便挑選

現在的保險產品越來越好，百萬醫(yī)療險的火爆就是最直接的體現，600 萬保額的醫(yī)療險，也就幾百元而已。

很多人由于對保險不了解，所以感覺醫(yī)療險都差不多，深藍君有必要跟你同步一下現狀：

百萬醫(yī)療險是一個非標準化的產品，各家保障內容不同，合同書寫方式不同，免責條款不同，每款產品都有其獨特性，不要想當然地認為百萬醫(yī)療險都是一樣的。

既然產品各異，那么這類保險應該如何挑選？深藍君總結了如下幾個要點：

挑選重點 1：關注保障內容

買保險就是花錢買保障，所以一定要關注具體保障內容，醫(yī)療險是保障類保險中最復雜的，涵蓋門診、住院、手術、人工器官、外購藥、墊付等，建議結合自己的需求，對比不同產品差異。

挑選重點 2：關注續(xù)保條件

如果今年住院理賠過，第二年就無法續(xù)保了，這就是續(xù)保條件不好的典型例子。續(xù)保需要審核的產品，我自己是不會買了。

目前市場上有一些 5-6 年保證續(xù)保的產品，這種續(xù)保條件，毋庸置疑，好于一年期的產品，但是不代表一年期的產品不能買。

更為諷刺的地方是，很多人以為多花幾千塊捆綁銷售的醫(yī)療險續(xù)保條件會很好，其實并不是這樣，續(xù)保條件的好壞，和保險價格并沒有直接的關系。

挑選要點 3：關注增值服務

百萬醫(yī)療險都是住院后，扣除 1 萬免賠額后 100% 報銷，這一點上大家都一樣。

另外，不同的產品增值服務是不同的，有的可以墊付、有的不行，而且能提供智能核保的產品也不多，有的支持外購藥，有的卻不行。

所以在關注保障內容和續(xù)保條件后，可以關注一下增值服務。

挑選要點 4：不要關注保額

醫(yī)療險 300 萬保額、500 萬保額、800 萬保額是沒有意義的，因為這些產品都是在公立醫(yī)院普通部才能報銷，就算住院一年其實也花不了這么多錢，所以保額只是保險公司的障眼法。

普通人看保額，而保險公司更關注免賠額，很多 0 免賠或者 5000 免賠的產品，由于理賠概率大，導致產品虧損的概率高，所以產品穩(wěn)定性值得擔憂，我還是建議購買免賠額為 1 萬的百萬醫(yī)療險。

上面就是深藍君給你的 4 點建議，我相信按照這 4 條來挑選，一定能選到一款稱心如意的醫(yī)療險，無論是誰基本都很難忽悠你。

接下來深藍君就按照我們說的上面 4 點建議，對市場上熱點產品進行分析，看看哪款值得買？對比產品如下：

• 華夏醫(yī)保通普惠版
• 支付寶人保健康好醫(yī)保長期醫(yī)療
• 安聯(lián)臻愛 2018 版
• 泰康健康尊享 B+
• 微信泰康在線微醫(yī)保醫(yī)療險
• 眾安保險尊享 e 生旗艦版
• 天安健康易享

這些資料都是深藍君從官網以及和客服溝通后獲得的，有些問題不同客服的回復是完全不同的，所以很多細節(jié)我們會和客服確認多次。

直接說結論：

如果看重保證續(xù)保：毋庸置疑，長期醫(yī)療險續(xù)保條件是最好的，所以 6 年內保證續(xù)保的支付寶好醫(yī)保勝出，之前測評的復星樂享一生是 5 年保證續(xù)保，續(xù)保條件也不錯，天安健康易享雖然保證續(xù)保，但 5 年后需要審核，起碼 5 年內是沒問題的。如果想保障最全面：尊享 e 生雖然是一年期醫(yī)療險，但是作為百萬醫(yī)療的網紅產品，產品打磨非常用心，并且對增值服務下了很多功夫，同樣值得認真考慮。捆綁銷售的醫(yī)療險：捆綁銷售只是營銷方式，不代表賣得貴的一定好，華夏醫(yī)保通、泰康尊享 B+，也都是一年期的醫(yī)療險，有自己的優(yōu)勢，但是綜合來看優(yōu)勢并不明顯。尤其是尊享 B+續(xù)保前兩年還需要審核。如果身體存在異常：微醫(yī)保、尊享 e 生、安聯(lián)臻愛有智能核保，能夠立刻獲得核保結論。而支付寶好醫(yī)保雖然沒有智能核保，但是健康告知寬松，同樣值得考慮。

上面就是深藍君的一點個人意見，希望能給大家一定的參考，以我 2 年多的觀察，我認為上面的結論是客觀中立的，希望更給大家一些參考。

醫(yī)療險作為保險中最復雜的一塊，為了讓大家更好的了解，深藍君將從 投保規(guī)則、保障內容、續(xù)保條件、增值服務，這四個方面為大家詳細拆解。

首先來看投保規(guī)則：

這個環(huán)節(jié)大家差異不大，投保時需要關注自己年齡、職業(yè)、以及是否符合健康告知。

絕大部分產品都是 60 歲前可以投保，如果年齡在 60-65 歲之間，可以考慮安聯(lián)臻愛、華夏醫(yī)保通、尊享 B+、健康易享。

微醫(yī)保、尊享 e 生、安聯(lián)臻愛都有智能核保功能，如果身體存在異常買不了保險，可以重點關注一下我們有關帶病投保的文章。

而支付寶好醫(yī)保的健康告知比較寬松，同樣值得關注。大家在支付寶客戶端搜索：深藍保，就可以快速查看到好醫(yī)保長期醫(yī)療險，有興趣的可以看一下。

保險是非常嚴謹的金融產品，花錢就是買保障，所以不同產品的保障內容也一定要重點關注。

這些百萬醫(yī)療險除了住院保障，還包含一些特殊門診責任，這些內容不同產品差異挺大。我們分別來看：

1、住院保障對比分析

對于住院這一塊，百萬醫(yī)療險都是扣除一定免賠額后，剩余合理的醫(yī)療費用 100% 報銷，但挑選時這些需要注意：

醫(yī)療保額差異：深藍君認為一般在 200 萬 - 300 萬之間足夠用了，即使部分病種保額翻倍，意義也不大。免賠額差異：大多數都是每年 1 萬免賠額，好醫(yī)保則是 6 年共享 1 萬免賠，這點是有一些優(yōu)勢的。華夏醫(yī)保通如果不出險，每兩年降低 1000 免賠，最多可以降到 5000，尊享 B+ 社保報銷費用可抵扣免賠額。

免賠額門檻降低，我們會更容易理賠，但也意味著理賠概率更高，會影響產品穩(wěn)定性，購買醫(yī)療險主要是為了防范幾十萬的大額醫(yī)療支出，而不要刻意在意這 1 萬的免賠額。

目前主流的百萬醫(yī)療在住院保障上，其實差別不大，深藍君覺得選擇保額和免賠額適中的就好了。

2、門診保障對比分析

醫(yī)療險的門診保障，大多包含三個部分：門診手術、特殊門診、住院前后門診，極少數醫(yī)療險，特殊門診里還含有術后門診檢查。

不過也有部分產品保障缺失，比如安聯(lián)臻愛和健康尊享 B+ 只保特殊門診這一項，而且安聯(lián)臻愛特殊門診是保障 6 種疾病，尊享 B+ 則有 10 萬的門診限額。

在門診的保障上，深藍君認為覆蓋越全面越好，比如治療癌癥的靶向療法，就是包含在特殊門診中的惡性腫瘤治療里，但有一些產品是沒有的，挑選時可以多加留意一下，具體見對比大圖。

最近幾年百萬醫(yī)療險的續(xù)保條件，相比過去的產品已經有了質的提升。一般比較優(yōu)秀的續(xù)保條件應該包括兩個部分：

• 續(xù)保不需要保險公司審核
• 不會因為身體的健康變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保

我們看一下這幾款產品的續(xù)保對比分析：

好醫(yī)保的 6 年保證續(xù)保、復星樂享一生 5 年保證續(xù)保、天安健康易享 5 年保證續(xù)保。這都是市場競爭加劇，讓利消費者的表現。

本來還有一款 10 年保證續(xù)保的產品原定在 8 月上線，不過由于各種原因難產了，毋庸置疑的是，現在越來越多的公司推出了續(xù)保條件好的產品。

但要注意有些產品續(xù)保時是需要審核的，比如天安健康易享，5 年后續(xù)保要審核，尊享 B+ 前兩年續(xù)保要審核，安聯(lián)臻愛條款寫明需審核，但客服回復：目前健康變化或理賠不影響續(xù)保。另外微醫(yī)保最近更新了條款，雖然條款里刪除了停售不能續(xù)保，但咨詢客服：停售仍然是不能續(xù)保的。

深藍君本來也是百萬醫(yī)療險的用戶，對于續(xù)保需要審核的產品，建議謹慎關注。

產品越來越多，市場競爭越來越激烈，各家公司都拿出了自己足夠的誠意來爭取用戶。

所以除了上面的基礎特性，有的產品還有一些增值服務，也同樣需要我們進行關注。

1、就醫(yī)綠色通道

就醫(yī)綠通在前幾年還是稀有功能，不過隨著用戶的剛需，目前各家已經配置，而且深藍君也看過，其實差異不大。關于綠色通道，我們之前也有詳細的分析。

2、費用墊付

費用墊付主要是在住院時，如果費用較高無力承擔，可以通過申請由保險公司先行墊付醫(yī)療費，在《花了 1 千多，保險賠了 54 萬》中我們有過詳細分析。

目前越來越多的醫(yī)療險支持墊付，但深藍君咨詢客服：微醫(yī)保的費用墊付是墊付住院押金。這和其他的墊付存在一些差異，有興趣的朋友可以重點了解一下。

3、外購藥報銷

現在醫(yī)院用藥的情況，因為各種原因，一些治療用藥醫(yī)院沒有采購或沒有庫存，這種情況下，就涉及到外購藥問題。

由于外購藥比較特殊，部分產品在免責里明確寫明外購藥不保，而有些在條款上卻無法直接判斷是否保障外購藥。

以上所列支持外購藥報銷的產品，都是深藍君咨詢各家保險公司客服所得到的結果，各家公司的客服回答是：

在合理醫(yī)療范圍內必須使用，符合相關藥品規(guī)定，且由醫(yī)院開具處方的外購藥，經相關部門蓋章后，方可予以報銷。

這是深藍君做的一些工作，如果比較在意外購藥，建議大家購買前，再仔細咨詢相關客服。

4、質子重離子治、特需醫(yī)療和赴日醫(yī)療

目前在這些方面做得比較好的，就是尊享e生，三項服務全部覆蓋。

質子重離子目前我覺得目前宣傳意義大于實際意義，深藍君也在《高大上的質子重離子，哪些保險能報銷？真的靠譜嗎？》文中有過詳細分析。

如果大家對住院普通部的條件不滿意，尊享 e 生還可以付費額外增加：癌癥、良性腦腫瘤特需部、國際部住院就醫(yī)，這些費用也能報銷。

另外尊享 e 生最近增加了赴日醫(yī)療，赴日醫(yī)療可以報銷治療費的 70%，但是對于期間的住宿、機票、手術等費用是不報銷的。這些額外的責任都是需要額外花錢的，如果大家不僅想有一個基本的保障，還有更好的就醫(yī)條件，可以重點考慮尊享 e 生的不同版本。

另外如果真的預算充足，深藍君建議你也可以了解一下就醫(yī)服務更好的高端醫(yī)療保險，不僅解決吃飽的問題，而且還要吃好。

其他產品基本保障也是足夠的，具體如何選擇，就要根據自己的需求來看，選擇權在自己手里。

醫(yī)療險和重疾險的作用完全不同，就算買了百萬醫(yī)療險也沒辦法代替重疾險。

如果還想不明白這個問題，強烈建議你閱讀《買了百萬醫(yī)療險，就不需要重疾險了？》這篇兩年前的文章。

目前百萬醫(yī)療市場，已經成為各家保險公司必爭之地，市面上的產品也越來越多，普通人可能并不具備辨別的能力。

深藍君能做的就是，通過我的測評文章，給你提供一定的建議和參考，幫助大家挑選到適合自己的產品。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎轉發(fā)給有需要的親朋好友 ：）