0等待期的醫(yī)療保險(等待期最短的醫(yī)療險)

0等待期，0免賠，一款小額住院醫(yī)療的保險，百萬醫(yī)療好搭檔

特點是理賠門檻低，一些小病小傷就可以用的到，缺點是起不到保險的兜底作用。

我之前感覺著這種保險，和通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的不匹配，所以我很少會推薦這類保險，但是這種保險又不貴，還能有很強的體驗感，所以事實上很多人是比較喜歡這類保險的。

今天介紹一款相對比較合適的——美亞尚美隨享住院保醫(yī)療險

無等待期，今天買了，明天就能用（這就導(dǎo)致理賠結(jié)算上有一定的特殊規(guī)則）

百萬醫(yī)療險的補充（這種保險不保證續(xù)保，一次理賠之后在次年很容易被拒絕續(xù)保）

根據(jù)醫(yī)療費用的范圍分為兩個版本：一個是只能賠付社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，一個是不限社保范圍。預(yù)算寬裕，就選擇不限社保范圍的，理賠時更省心些。

患者在醫(yī)院內(nèi)產(chǎn)生的總費用分為：社保范圍內(nèi)、社保范圍外兩部分，一般也將后者稱為自費部分。

每個版本下根據(jù)保額又分為三個計劃：如果已經(jīng)有了其他醫(yī)療險，可以考慮計劃一；如果沒有的話，就可以考慮選擇計劃二或者三。

針對疾病保障：限定住院

必須且合理的住院醫(yī)療費用，包括：床位費、膳食費、護(hù)理費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術(shù)費等。

賠付方式：

1、已經(jīng)經(jīng)社保/公費醫(yī)療結(jié)算的，賠償比例如下：

（1）投保后90天內(nèi)出險的，所有計劃的賠償比例均為20%；

（2）投保后90天后出險的，計劃一賠償80%，計劃二/計劃三賠償90%。

2、未經(jīng)社保/公費醫(yī)療結(jié)算的，賠償比例如下：

（1）投保后90天內(nèi)出險的，所有計劃的賠償比例均為10%；

（2）投保后90天后出險的，所有計劃的賠償比例均為60%。

有個特殊項目就是女性生殖和乳腺部位的特定疾病，該款醫(yī)療險有進(jìn)一步的限制

3、女性特定疾病住院醫(yī)療保障：

（1）經(jīng)社保/公費醫(yī)療結(jié)算的，所有計劃的賠償比例均為20%；

（2）未經(jīng)社保/公費醫(yī)療結(jié)算的，所有計劃的賠償比例均為10%。

也就是相比其他疾病，賠付比例降低了。

請注意這里的未經(jīng)社保結(jié)算，前面的社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用之間的差距；以及90天的限制，在實際理賠中是一個非常繁瑣的計算方式。

針對意外的保障

意外傷殘

根據(jù)保額及傷殘鑒定級別來確定，10級傷殘就賠付保額的10%

意外醫(yī)療

包含門診及住院

1. 經(jīng)社保/公費醫(yī)療結(jié)算的，計劃一賠償80%，計劃二/計劃三賠償90%。
2. 未經(jīng)社保/公費醫(yī)療結(jié)算的，所有計劃的賠償比例均為60%。

骨折住院津貼

100元/天

同一意外事故免賠為3天，同一事故累計給付天數(shù)不超過10天，保險期間內(nèi)住院累計給付天數(shù)不超過90天

有健康告知，需要符合要求才能投保

中醫(yī)科、理療科、康復(fù)科發(fā)生的治療費用；

任何原因進(jìn)行的牙齒保養(yǎng)、牙齒修復(fù)、牙齒整形或牙齒種植；任何牙科檢查、治療或手術(shù)，以及任何進(jìn)食活動（包括咀嚼或啃咬）引發(fā)的牙科治療

主要責(zé)任免除具體詳見條款中的“責(zé)任免除章節(jié)”

保費優(yōu)勢不算太高

用百萬醫(yī)療險的保費+住院保的保費+意外險的保費，然后和0免賠的住院醫(yī)療險+意外險，兩者對比，前者是要高出不少的。

說來說去，這款保險適合一個補充作用，或者小額體驗體驗用；也沒有等待期，買了就能用

2025年，醫(yī)保等待期迎來新變化，分別是3個月和6個月嗎？答案來了

近日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于健全基本醫(yī)療保險參保長效機(jī)制的指導(dǎo)意見》，對于我國基本醫(yī)療保險的一些參保政策作出了新的規(guī)定，涉及到了參保條件、籌資標(biāo)準(zhǔn)、待遇規(guī)定等等。尤其是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的參保等待期，作出了新的彈性規(guī)定。比較重要的兩個時間點是三個月和六個月。

首先，參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的個人，如果沒有在集中繳費期內(nèi)繳費或者沒有連續(xù)參保，在享受醫(yī)保待遇時都要設(shè)置一定的待遇等待期。

過去很多年，我們國家社保部門和醫(yī)保部門在努力推動城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險覆蓋面的擴(kuò)大，也為大家設(shè)置了很多的優(yōu)惠政策。

比如說今年4月份的時候湖南省郴州市北湖區(qū)發(fā)布了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保補繳工作延長至5月31日，繳費到賬后30日內(nèi)即享受醫(yī)保報銷待遇。也就是說，待遇等待期只有一個月。

像青島市，我為家里二寶參保的時候，面臨著是否當(dāng)年醫(yī)保補繳的問題。如果不補繳，那就從次年1月1日開始享受。如果補繳的話，就可以連續(xù)享受了。從出生之日起6個月內(nèi)隨時可以補繳，從出生之日起享受醫(yī)保報銷政策。

其實像上面類似的情況有很多，主要是為了提升大家參考的積極性。但是由于補繳政策過于寬松，有的人也確實出現(xiàn)了等著身體有問題之后再參保的想法。這種情況確實對于每年按時參保繳費的人群不公平。

這一次國家對參保政策的優(yōu)化，確實也體現(xiàn)了對人們按時繳費的引導(dǎo)。只要沒有在集中繳費期內(nèi)繳費、或者有中斷繳費的情況，從2025年起度假設(shè)置不少于三個月的等待期。

比如說，①2025年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的繳費時間一般是從10月份到12月份，如果沒有及時繳費，在2025年1月份繳納的，那么實際上要到2025年4月份才享受報銷。②如果說2024年的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保沒有繳納，那么2024年集中繳費期繳納以后，也要等到2025年4月才能夠享受到醫(yī)保報銷。

第二，醫(yī)保等待期的月數(shù)是如何計算的呢？國家設(shè)置的月數(shù)是不少于三個月，上限沒有規(guī)定。按照規(guī)定，只要城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險每斷繳一年，醫(yī)保等待期會在三個月基礎(chǔ)上再增加一個月。

像上面的第2種情況，如果沒有補繳2024年的醫(yī)療保險（只中斷這一年），可能要從2025年5月1日起才能夠享受醫(yī)保報銷，待遇等待期是1月1日至4月30日。

如果說中斷了10年呢？將是13個月。中斷40年，或是43個月。當(dāng)然城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險實施也沒有這么長時間。

一般來說，政策規(guī)定沒有特殊規(guī)定就不會溯及。也就是說大家一般會從2025年開始，如果2025年的中斷不補繳才會延長一個月，而2024年及以前的繳費會按照之前的規(guī)定執(zhí)行。

另外，一些地方可能會設(shè)立醫(yī)保等待期的上限。比如說最長9個月、10個月或是12個月，畢竟如果等待太久的話，人們就更沒有參保的想法了。特別是沒有參加職工醫(yī)保、也沒有參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的勞動力人口，具體認(rèn)定時間，應(yīng)當(dāng)由各地的政策決定。

第三，醫(yī)保等待期的修復(fù)。如果真的出現(xiàn)了過長的醫(yī)保等待時間，參保人可以通過補繳過去中段時間的醫(yī)療保險費修復(fù)醫(yī)保等待期。原則是每多補繳一年，減少一個月。

比如說中斷一年以后，把中斷的這一年的居民醫(yī)保補繳后，等待期就由4個月變?yōu)?strong>3個月。

但是為了防止人們長時間中斷斷。如果連續(xù)中斷4年以上，修復(fù)后的醫(yī)保等待期不少于6個月。

總體來說，這次城鄉(xiāng)居民醫(yī)保等待期的新規(guī)定，有利于引導(dǎo)人們每年在集中繳費期內(nèi)按時繳費，同時也提升了職工基本醫(yī)療保險的吸引力。對于我國的醫(yī)療保險制度發(fā)展完善，還是有很積極的意義的。??