醫(yī)療保險(xiǎn)怎么買最劃算,醫(yī)療保險(xiǎn)有哪幾種

醫(yī)保篇：自己交社保，怎么交最劃算？

今天從醫(yī)療保險(xiǎn)的角度，帶大家分析一下，沒(méi)有工作單位的個(gè)人怎樣交社保才能最劃算。

我們可以發(fā)現(xiàn)，身邊的自由職業(yè)者越來(lái)越多了，如自媒體、獨(dú)立工作室、攝影師、微商等。

自由職業(yè)者，既可以以個(gè)人靈活就業(yè)的身份，去繳納自己的社保，當(dāng)然也可以選擇掛靠單位，來(lái)繳納自己的社保，兩者皆可。

在具體分析之前，我們?cè)趤?lái)看一下，哪些算是自由職業(yè)者，或者說(shuō)不能繳納社保的人呢？

1. 自由職業(yè)，如自由音樂(lè)人、自媒體等等；
2. 無(wú)業(yè)或待業(yè)；
3. 有工作，但是公司不繳納社保；
4. 小微商家，如社區(qū)超市、水果店等等

很多人都知道去醫(yī)院看病能用醫(yī)保報(bào)銷，但是具體怎么買，怎么用，估計(jì)90%的人都沒(méi)有搞懂。

我們要理解一個(gè)概念，我國(guó)的社保有兩個(gè)大的體系：

分為職工社保和城鄉(xiāng)居民社保。

這兩個(gè)體系是分開(kāi)的，醫(yī)保的報(bào)銷比例也是不同的。（至于具體的報(bào)銷方式和報(bào)銷流程我們之前寫過(guò)專門的文章。）

那么我們買社保分別有哪幾種方式？

分兩種情況，自己的工作單位幫忙交和自己交。

有工作單位的話：都是通過(guò)公司繳納職工社保，也就是五險(xiǎn)一金，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、工傷和失業(yè)這五險(xiǎn)，所以醫(yī)保也就不用自己操心了。

這里主要記住，對(duì)于沒(méi)有工作單位的個(gè)人：

1.可以在戶籍地以個(gè)人名義交城鄉(xiāng)居民社保（這里有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種）。

2.也可以在戶籍地以靈活就業(yè)者名義交職工社保（也是有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種）

3.還可以掛靠第三方代繳公司交職工社保（這里交的是養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、工傷、失業(yè)這五險(xiǎn)）

所以這三種方式都可以買到醫(yī)保，具體怎么選擇呢？

先說(shuō)結(jié)論，之后再給大家看看為什么這樣選。

1、在戶口所在地，農(nóng)村戶口或當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民，沒(méi)有固定收入預(yù)算也不多的時(shí)候，優(yōu)先選擇交城鄉(xiāng)居民社保。

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保每年繳費(fèi)只要幾百塊，交一年保一年，整體住院報(bào)銷比例大概在50%左右，對(duì)于普通居民來(lái)說(shuō)，是非常劃算的。

2、在戶口所在地，自己有穩(wěn)定收入的個(gè)體工商戶或其他自由職業(yè)者，想獲得更高的醫(yī)療報(bào)銷比例，優(yōu)先選擇以靈活就業(yè)者名義交職工醫(yī)保。

交費(fèi)雖然比較高，但是報(bào)銷比例也高。

并且累計(jì)繳滿一定年限就能跟退休職工一樣享受終身醫(yī)保待遇了，這一點(diǎn)還是非常不錯(cuò)的。

尤其對(duì)于之前在單位交過(guò)職工社保，現(xiàn)在沒(méi)有工作單位了，那選擇這種方式接續(xù)職工醫(yī)保的累計(jì)繳費(fèi)年限也是最合適的。

3、如果不在戶口所在地，單純只是為了享受醫(yī)保待遇，可以回戶籍地選擇合適的方式參保。

然后通過(guò)辦理異地備案，備案到當(dāng)前居住的地區(qū)。

雖然這樣報(bào)銷比例會(huì)降低，但是不得已的情況下作為基礎(chǔ)保障，我覺(jué)得還是挺劃算的。

至于掛靠第三方代繳公司交社保，五險(xiǎn)一起你自己總共要交38%左右，但只有8%的養(yǎng)老保險(xiǎn)和2%的醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)入個(gè)人賬戶。

不僅非常不劃算也不受法律保護(hù)，只是迫不得已的選擇。

一般是為了解決需要異地上社保的問(wèn)題。

比如我們?cè)谕獾卮蚱矗徊涣水?dāng)?shù)鼐用裆绫Ｒ膊荒芤造`活就業(yè)者身份交職工社保，

如果為了買房，落戶，孩子讀書等等，這些必須連續(xù)繳納一段時(shí)間當(dāng)?shù)厣绫５那闆r，那可以選擇掛靠作為過(guò)渡，但不建議長(zhǎng)時(shí)間掛靠公司繳納。

在掛靠單位交費(fèi)的同時(shí)，一定要選擇比較合適的繳費(fèi)基數(shù)。

因?yàn)槟愕纳绫＠U費(fèi)分為個(gè)人繳費(fèi)部分，和單位繳費(fèi)部分。而如果沒(méi)有工作單位，你需要繳納這兩部分的金額。最關(guān)鍵的是，單位繳費(fèi)部分的金額是高于個(gè)人繳費(fèi)部分的。

注意：?jiǎn)挝焕U費(fèi)部分的金額會(huì)進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，而個(gè)人繳費(fèi)部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。也就是說(shuō)，你的繳費(fèi)大部分會(huì)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，少部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。

最好的辦法是選擇一家企業(yè)上班工作，由所在的企業(yè)，去給你承擔(dān)大部分的社保繳費(fèi)。

這樣，你個(gè)人所需承擔(dān)的費(fèi)用就會(huì)低出很多，自己只需要承擔(dān)一小部分的比例，而大部分的比例，都會(huì)由你所在的工作單位來(lái)承擔(dān)。這樣你的繳費(fèi)壓力，相對(duì)來(lái)說(shuō)就會(huì)小很多。

為什么會(huì)有這樣的結(jié)論呢？

其實(shí)很簡(jiǎn)單，前面說(shuō)了，我們社保中的兩個(gè)體系：職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，只要交的是職工醫(yī)保，報(bào)銷比例是一樣的，并且進(jìn)入個(gè)人賬戶的比例也是一樣的。

不管是通過(guò)單位交的，還是以靈活就業(yè)者名義交的，還是掛靠公司交的，都一樣，只是你交的錢不一樣。

我們以具體的例子來(lái)看看這三種方式繳費(fèi)的差距有多大。

例如表格中，以上海政策為例按照規(guī)定的繳費(fèi)基數(shù)算：

如果有工作單位，公司幫你交9.5%，個(gè)人只需要交2%，一年才1194元，

沒(méi)有工作單位的個(gè)人，以靈活就業(yè)者名義交，每年交6799元；

掛靠第三方公司交的話，一般還需要支付2000元左右的手續(xù)費(fèi)，每年估計(jì)要交8799元。

這三種方式交的醫(yī)保，都是職工醫(yī)保，職工醫(yī)保都有個(gè)人賬戶，除了個(gè)人賬戶的余額可以用。

三甲醫(yī)院的門診綜合報(bào)銷率大概是22%，住院綜合報(bào)銷率大概是58%。

如果交城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的話，每年只要交790元，三甲醫(yī)院的門診綜合報(bào)銷率能達(dá)到38% ，住院的綜合報(bào)銷報(bào)銷率達(dá)到43% ，也是非常不錯(cuò)的保障福利。

很多人可能不理解我算的報(bào)銷率，說(shuō)明明我的報(bào)銷比例達(dá)到了80%。

這里的綜合報(bào)銷率跟政策規(guī)定的報(bào)銷比例不一樣。

給大家科普一個(gè)醫(yī)保常識(shí)：醫(yī)保只報(bào)銷起付線以上，封頂線以下。

其中要除掉自費(fèi)藥進(jìn)口藥這類社保目錄外的自費(fèi)內(nèi)容，和社保目錄內(nèi)的自付部分，除去這些之外，才是醫(yī)保能夠報(bào)銷的部分。

具體計(jì)算公式為：

報(bào)銷的費(fèi)用 = （總費(fèi)用 - 起付線 - 自費(fèi)部分）× 報(bào)銷比例綜合報(bào)銷率就是=你最終能報(bào)銷的費(fèi)用/總的需要花費(fèi)的費(fèi)用

以上海為例的職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的報(bào)銷政策：

在表中，我們可以看到不管是門急診還是住院，根據(jù)就診的醫(yī)院等級(jí)不同，報(bào)銷比例也不相同。

因?yàn)闆](méi)辦法將所有的報(bào)銷比例都分析一下，所以為了相對(duì)客觀體現(xiàn)差異，我都是統(tǒng)一了一些變量之后計(jì)算的。

通過(guò)這樣簡(jiǎn)單計(jì)算對(duì)比之后，結(jié)論也就一目了然了：

沒(méi)有工作單位的話，以靈活就業(yè)者名義交職工醫(yī)療，好處是可以享受職工醫(yī)保一樣的待遇，但是自己交的錢也多，所以建議是當(dāng)?shù)貞艨诓⑶矣蟹€(wěn)定收入的自由職業(yè)者選擇。

以個(gè)人名義交城鄉(xiāng)居民醫(yī)療，每年繳費(fèi)低，能撬動(dòng)不錯(cuò)的保障杠桿，但只有當(dāng)?shù)貞艨诳梢赞k理，比較適合普遍的當(dāng)?shù)鼐用瘛?/span>

掛靠代繳公司不僅每年繳費(fèi)高，而且不受法律保護(hù)，單純?yōu)榱酸t(yī)療保障，長(zhǎng)期來(lái)看肯定是不劃算的，除非我前面說(shuō)的幾種迫不得已的選擇。

關(guān)于個(gè)人怎么交社保最劃算，這篇文章僅從醫(yī)療角度出發(fā)論述，除了考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，更需要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的性價(jià)比。關(guān)于養(yǎng)老問(wèn)題，我們下期再見(jiàn)~

如果有社保或者保險(xiǎn)方面的問(wèn)題，保爺建議大家買保險(xiǎn)前先看看【懂保爺】公號(hào)里的評(píng)測(cè)文章并咨詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。

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2022年參保人數(shù)比2021年少1705萬(wàn)，并非網(wǎng)傳的4000萬(wàn)人。

不過(guò)，醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)年年增長(zhǎng)，卻是一個(gè)真實(shí)存在的情況，為啥醫(yī)保總是在漲價(jià)？

1、物價(jià)上漲

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2022年，國(guó)內(nèi)消費(fèi)物價(jià)漲幅連續(xù)10年維持在2%左右，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，很多人的錢包也變厚了。2004年~2015年，工資水平上漲了約2.95倍。錢的購(gòu)買力，已經(jīng)不同以往。

而且一開(kāi)始的新農(nóng)合，每個(gè)人只要繳10塊錢，屬于國(guó)家對(duì)居民醫(yī)保制度探索而制定的優(yōu)惠特例，如果繼續(xù)只交10塊錢是很難應(yīng)對(duì)當(dāng)今物價(jià)的。

2、醫(yī)保支出越來(lái)越高

其實(shí)醫(yī)保的原理就是國(guó)家、單位和個(gè)人繳費(fèi)籌資，建立起一個(gè)互助共濟(jì)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金池，取之于民用之于民。當(dāng)參保人生病，可以從池子中取出一些資金用于報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)。這個(gè)資金池子的收入和支出必須平衡，才能可持續(xù)。

但是近些年來(lái)，醫(yī)保的支出越來(lái)越高了。一方面，隨著社會(huì)老齡化，慢性病、癌癥、心腦血管疾病發(fā)病率越來(lái)越高，患者的數(shù)量變多，醫(yī)保的支出也變大了。

另一方面，而且隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，很多新藥、新技術(shù)不斷應(yīng)用，醫(yī)療保障提高，醫(yī)療費(fèi)用也隨著上漲，也加大了醫(yī)保基金的支出。

3、醫(yī)保的保障范圍越來(lái)越大

最開(kāi)始的新農(nóng)合，雖然保費(fèi)便宜，一年只需要10塊錢，但是能報(bào)銷的范圍還是比較有限的，住院一年只能報(bào)幾百元，對(duì)于門診費(fèi)用的報(bào)銷更是嚴(yán)格，而現(xiàn)在的醫(yī)保，住院報(bào)銷比例基本上處于70%左右，醫(yī)保用藥也有2800多個(gè)。

說(shuō)到這里，有人可能已經(jīng)能理解醫(yī)保繳費(fèi)上漲，但是心里還是覺(jué)得虧得慌，自己光花錢不看病。醫(yī)保其實(shí)不是一種投資，而是一種保障，每個(gè)人都不能保證自己一輩子不會(huì)生病，這份保障可能早晚有一天會(huì)用上。而且對(duì)于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保來(lái)說(shuō)，除了自己要交錢，國(guó)家還會(huì)補(bǔ)貼一部分，補(bǔ)貼的額度比個(gè)人繳費(fèi)高得多。

有不少網(wǎng)友提到，他們?nèi)メt(yī)院看病的時(shí)候，總是會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)生問(wèn)的第一個(gè)問(wèn)題就是“有沒(méi)有醫(yī)保、什么地方的醫(yī)保？”

這是不是醫(yī)生在“待價(jià)而沽”，如果回答有，是不是就會(huì)開(kāi)很貴的藥？分很多個(gè)療程？拖著不讓病人康復(fù)？

其實(shí)，這是妥妥的陰謀論。

針對(duì)醫(yī)保患者和自費(fèi)患者，醫(yī)生會(huì)從經(jīng)濟(jì)的角度區(qū)別對(duì)待，在患者經(jīng)濟(jì)允許的范圍內(nèi)，制定更加個(gè)體化的治療方案。

首先，對(duì)于有醫(yī)保的患者，醫(yī)生會(huì)盡量選取在醫(yī)保目錄中的藥物，降低治療費(fèi)用。醫(yī)生甚至還會(huì)問(wèn)清購(gòu)買的醫(yī)保種類，因?yàn)椴煌貐^(qū)的醫(yī)保報(bào)銷比例可能有所差異，對(duì)于一些有醫(yī)保還額外有補(bǔ)充險(xiǎn)的患者來(lái)說(shuō)，醫(yī)生可能還會(huì)推薦一些療效更好但是價(jià)格較貴的藥物。

其次，對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的患者來(lái)說(shuō)，醫(yī)生只能盡量推薦一些性價(jià)比較高的藥物，盡可能不用價(jià)格昂貴的檢查和藥物。

大家不用擔(dān)心，有醫(yī)保的人會(huì)被醫(yī)生“宰”，醫(yī)生詢問(wèn)是否有醫(yī)保只是為了開(kāi)藥做準(zhǔn)備，而且如果有需要用到醫(yī)保目錄之外的藥物，醫(yī)生也會(huì)明確告知。

此外，醫(yī)生詢問(wèn)患者是否有醫(yī)保，也是一種院方管理的要求。醫(yī)院的病歷上有很多項(xiàng)目都需要填寫，是否有醫(yī)保就是其中一項(xiàng)。而且，醫(yī)保部門對(duì)醫(yī)院的管理也是比較嚴(yán)格的。有醫(yī)保的病人的診療過(guò)程，在入院一定時(shí)間內(nèi)要實(shí)時(shí)上傳到醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)，監(jiān)督醫(yī)保基金的使用。

看病貴一直是一個(gè)老大難的問(wèn)題，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件好的人來(lái)說(shuō)，無(wú)論花多少錢，只要能治好都覺(jué)得值。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件差的人來(lái)說(shuō)，經(jīng)常被迫放棄一些治療。而醫(yī)保就是給窮人一個(gè)機(jī)會(huì)，縮小群體在應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)中的實(shí)力差距。

但是不少人在使用醫(yī)保上走了彎路，下面給大家分享一些醫(yī)保的使用小技巧。

1、選擇合適的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)

有醫(yī)保的人，并非在任何一家醫(yī)院都可以進(jìn)行醫(yī)藥費(fèi)的報(bào)銷，而是要在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行。一般一年可以選擇一次定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，一次可以選2~3家不同級(jí)別的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。在選擇定點(diǎn)醫(yī)院的時(shí)候，可以綜合考慮醫(yī)院的等級(jí)、醫(yī)療水平、離家或者工作單位的遠(yuǎn)近等諸多因素。

2、小毛病首選社區(qū)小醫(yī)院

現(xiàn)在很多人看病都往大醫(yī)院跑，其實(shí)像發(fā)燒、感冒、高血壓等小毛病都可以在社區(qū)醫(yī)院解決，社區(qū)醫(yī)院醫(yī)保起付線更低，報(bào)銷比例高，而且排隊(duì)的人少，掛號(hào)費(fèi)也更低。

3、異地就醫(yī)要提前做備案

目前我國(guó)各個(gè)省市自治區(qū)的醫(yī)療資源并不均衡，一些疑難雜癥的患者需要離開(kāi)參保地到外省就醫(yī)，這個(gè)時(shí)候一定要做好醫(yī)保異地備案，不然最后可能報(bào)銷不了，或者報(bào)銷比例降低。

不同省市自治區(qū)的醫(yī)保政策其實(shí)是不完全相同的，之所以需要先進(jìn)行備案，是要通過(guò)國(guó)家結(jié)算系統(tǒng)傳回信息給參保地，確認(rèn)患者的信息和計(jì)算待遇。

4、不要斷繳

對(duì)于職工醫(yī)保來(lái)說(shuō)，當(dāng)月繳費(fèi)，次月享受保障，斷繳之后，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用就不能再報(bào)銷。

對(duì)于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保來(lái)說(shuō)，每年年底繳費(fèi)，次年享受醫(yī)療保障。有些地區(qū)錯(cuò)過(guò)了繳費(fèi)期無(wú)法補(bǔ)繳，有些可以，但是有等待期，過(guò)了等待期才能享受醫(yī)保服務(wù)。

醫(yī)保是一項(xiàng)惠民政策，醫(yī)保基金取之于民用之于民，雖然每個(gè)人需要承擔(dān)的醫(yī)保費(fèi)增加了，但是保障的范圍也越來(lái)越大，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量也提高了。誰(shuí)能保證自己這一輩子無(wú)病無(wú)災(zāi)呢？

說(shuō)到底，醫(yī)保還是咱們普通老百姓最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保障。

參考資料：

[1]還有人不清楚自己繳的是哪種醫(yī)保嗎？看這里→.中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)雜志.2022-10-14

[2] 2022年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào).國(guó)家醫(yī)保局.2023-07-10

[3] 我國(guó)消費(fèi)物價(jià)漲幅連續(xù)10年維持在2%左右，2023年走向如何？ | 宏觀經(jīng)濟(jì)/清華金融評(píng)論.2023-01-12

[4] 城鄉(xiāng)居民醫(yī)保費(fèi)為何每年都漲？光出錢不看病，是不是虧了？.廣東醫(yī)保.2022-09-28

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