泰康惠健康重大疾病保險(xiǎn)—泰康惠健康19年返全額嗎

泰康惠贏人生（智選版）上市，提供長(zhǎng)壽時(shí)代財(cái)富、健康雙重保障

泰康人壽日前推出“泰康惠贏人生（智選版）年金保險(xiǎn)（分紅型）”（以下簡(jiǎn)稱惠贏人生（智選版）），陪伴客戶穿越周期，奉上保險(xiǎn)保障與財(cái)富管理雙重確定性保障。

75歲也能保的

“分紅年金+萬能險(xiǎn)賬戶”經(jīng)典組合

惠贏人生（智選版）是一款分紅型年金保險(xiǎn)。產(chǎn)品延續(xù)經(jīng)典，可為客戶提供兩筆現(xiàn)金流。生存金從第6年至64周歲每年給付；養(yǎng)老金自65周歲起每年給付，直至105周歲；同時(shí)還可年年享分紅（非保證）。具體看，產(chǎn)品有四大特色。

終身久領(lǐng)。惠贏人生（智選版）的投保年齡更廣，0-75周歲的人均可投保，拓寬了投保客群，75歲可保，滿足了高齡市場(chǎng)的需求。投保后第6年至被保險(xiǎn)人64周歲，每年給付生存金，65周歲開始每年給付養(yǎng)老金，直至105周歲。保證“終身”穩(wěn)定的現(xiàn)金流，越長(zhǎng)壽，領(lǐng)取越多。

定額高領(lǐng)。定時(shí)定額給付，從第六年起，每年給付基本保額，寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，安全有保證。以30周歲男性10年交，年交1萬保費(fèi)為例，自第6年起，每年領(lǐng)取金額2690元，最長(zhǎng)直到105周歲。

保證多領(lǐng)。相較之前的惠贏人生（成人版）年金，新產(chǎn)品每年領(lǐng)取生存金更高。如在65周歲首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取日之前身故，提供身故保障，給付金額等于已交保費(fèi)與現(xiàn)價(jià)價(jià)值的較大者。投保人如在首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取日之后身故，保證受益人領(lǐng)取期25年。

分紅增領(lǐng)。還可能獲得年度分紅，分享公司經(jīng)營(yíng)成果。

此外，惠贏人生（智選版）保險(xiǎn)計(jì)劃不只賣單一年金產(chǎn)品，而是年金+萬能險(xiǎn)賬戶經(jīng)典組合計(jì)劃。年金可與泰康福泰2.0萬能賬戶、泰康至臻2.0萬能賬戶和泰康尊贏2.0萬能賬戶三大萬能險(xiǎn)賬戶中任一萬能賬戶組合，形成年金保險(xiǎn)計(jì)劃。生存金、養(yǎng)老金及年度分紅（非保證）進(jìn)入萬能賬戶月復(fù)利增值，實(shí)現(xiàn)資金安全性、流動(dòng)性、增值性的完美結(jié)合，其規(guī)劃功能更突出，應(yīng)用更靈活，有效幫助客戶完成財(cái)富增值、養(yǎng)老、傳承等人生目標(biāo)，提供一生的規(guī)劃。

惠贏人生（智選版）搭配的三個(gè)萬能賬戶最低保證利率均為2.0%。萬能險(xiǎn)賬戶的優(yōu)良表現(xiàn)，也依賴于泰康強(qiáng)大的投資理財(cái)實(shí)力。截至2023年，泰康管理資產(chǎn)規(guī)模超3.1萬億元。2023年，泰康資產(chǎn)在國(guó)際權(quán)威媒體IPE的“全球資管500強(qiáng)”排名中位列全球第64位，中國(guó)第3位。

作為泰康人壽一款主打產(chǎn)品，惠贏人生（智選版）提供三個(gè)不同版本，分別為高領(lǐng)版、祝壽版和雙人版，實(shí)現(xiàn)一個(gè)產(chǎn)品，三個(gè)計(jì)劃。

其中，高領(lǐng)版作為經(jīng)典版，客戶只需投保基本保險(xiǎn)責(zé)任。相比祝壽版和雙人版，高領(lǐng)版的生存金更多，進(jìn)入萬能賬戶的金額更多，其他條件相同的情況下，客戶最終利益更多。

祝壽版則是給付客戶一筆祝壽保險(xiǎn)金，祝壽保險(xiǎn)金等于已交納保險(xiǎn)費(fèi)總額，并將此寫入合同，實(shí)現(xiàn)在保證給付總保費(fèi)后，還能繼續(xù)領(lǐng)取生存金到“終身”。

雙人版則在高領(lǐng)版的基礎(chǔ)上，在第一被保險(xiǎn)人身故后，還可繼續(xù)為第二被保險(xiǎn)人提供每年生存給付，給付金額仍為基本保額，同時(shí)豁免后續(xù)保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)夫妻或兩代、乃至隔代的財(cái)富接力，幫助客戶完成家庭的財(cái)富規(guī)劃。

產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)

體現(xiàn)泰康整體優(yōu)勢(shì)

在泰康人壽看來，公司銷售的從來不是單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是保險(xiǎn)公司的整體優(yōu)勢(shì)。因此，泰康的年金產(chǎn)品，不僅有“終身”的現(xiàn)金流，還能為客戶提供高品質(zhì)的健康管理服務(wù)—“心腦同康”高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)陳曾在《長(zhǎng)壽時(shí)代》一書中提到，“壽命延長(zhǎng)使得‘帶病長(zhǎng)期生存’成為常態(tài)，傳統(tǒng)的以急癥治療為核心的醫(yī)療模式將轉(zhuǎn)向以全生命周期健康管理為核心的醫(yī)療模式，健康成為個(gè)體關(guān)注的第一要素和最寶貴的財(cái)富。”

根據(jù)國(guó)家心血管病中心發(fā)布的報(bào)告顯示，我國(guó)正面臨越發(fā)嚴(yán)重的心腦血管疾病問題，罹患心腦血管疾病人數(shù)達(dá)到了3.3億人，每年因心腦血管身故458萬人，急性心腦血管疾病致殘率達(dá)到45%，呈現(xiàn)出“三高”的特點(diǎn)，關(guān)注心腦血管健康成為每個(gè)家庭的“頭等大事”。

秉承著“預(yù)防大于治療”的理念，泰康深度整合大健康生態(tài)資源，匠心打造了“心腦同康”高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，以深度心腦聯(lián)合篩查為特色，為客戶專屬提供從診前篩查、診中就醫(yī)、診后康復(fù)的全流程心腦守護(hù)方案。

此外，為給客戶健康保障再加碼，泰康還特別打造了泰康“心腦泰”醫(yī)療保障計(jì)劃。如果篩查時(shí)檢查出腦動(dòng)脈瘤，需要及時(shí)手術(shù)，該計(jì)劃針對(duì)未破裂腦動(dòng)脈瘤特定手術(shù)，提供100萬元手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金，10萬元手術(shù)住院身故保障以及交通、住宿費(fèi)用保障，并能夠鏈接泰康醫(yī)療資源，實(shí)現(xiàn)費(fèi)用和服務(wù)保障的雙重加碼。

注：具體保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等事項(xiàng)以《泰康特定腦動(dòng)脈瘤手術(shù)2022醫(yī)療保險(xiǎn)》條款為準(zhǔn)。請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中關(guān)于責(zé)任免除、除外責(zé)任、如實(shí)告知義務(wù)、合同解除、等待期和醫(yī)院范圍等內(nèi)容；心腦同康具體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以《泰康心腦同康高端醫(yī)療服務(wù)條款》為準(zhǔn)。

泰康致力以完善的生態(tài)體系為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的健康、醫(yī)療服務(wù)。泰康打造長(zhǎng)壽、健康、財(cái)富三大閉環(huán)，特別是推進(jìn)“健康險(xiǎn)+健康服務(wù)+生態(tài)”健康閉環(huán)，建設(shè)覆蓋客戶全健康周期的健康管理服務(wù)三層體系：自建國(guó)際醫(yī)療中心、康復(fù)醫(yī)院及相關(guān)醫(yī)療資源；投資相關(guān)大健康企業(yè)；與國(guó)內(nèi)外各類大健康資源開展合作，豐富健康醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。

對(duì)接泰康養(yǎng)老社區(qū)

惠享長(zhǎng)壽人生

惠贏人生（智選版）還可對(duì)接幸福有約旗下的“長(zhǎng)壽有約”產(chǎn)品，符合條件下提前鎖定泰康之家養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，幫助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)壽、健康和富足的百歲人生。作為全國(guó)知名的高品質(zhì)養(yǎng)老連鎖品牌，目前，泰康之家已在全國(guó)35個(gè)城市布局了40個(gè)項(xiàng)目，其中20個(gè)園區(qū)已開園運(yùn)營(yíng)，入住居民超過1.2萬人，持續(xù)領(lǐng)跑行業(yè)。展望未來，泰康人壽將全面采用新型壽險(xiǎn)服務(wù)模式，為廣大客戶及家人提供全方位的財(cái)富健康管理服務(wù)，助力他們享受更加長(zhǎng)壽、健康、富足的生活。

扒一扒泰康惠健康重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)

文章首發(fā)于公眾號(hào)【尋保相】

01 產(chǎn)品簡(jiǎn)介

惠健康重疾險(xiǎn)隸屬于泰康人壽，該公司該公司1996年8月22日經(jīng)中國(guó)總行批準(zhǔn)成立的全國(guó)性、股份制人壽保險(xiǎn)公司，公司總部設(shè)在北京。

該產(chǎn)品是一款重疾單次賠付的產(chǎn)品，學(xué)名：泰康惠健康重大疾病保險(xiǎn)，主要特點(diǎn)有：

·重疾120種，賠1次，100%保額

·輕癥60種，不分組，無間隔期，賠5次，30%保額/次

·特定疾病（重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)）雙倍賠付

·等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，不賠，合同繼續(xù)有效；等待期內(nèi)發(fā)生重疾、特疾、高殘、疾病終末期等，退已交保費(fèi)，合同終止

·猶豫期10天；等待期180天

02 產(chǎn)品解析

解析一：腦中風(fēng)后遺癥（輕癥）條款會(huì)致使理賠困難

該產(chǎn)品的腦中風(fēng)后遺癥（輕癥）條款規(guī)定：

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能部分喪失，其肢體肌力為Ⅲ級(jí)；

（2）自主生活能力部分喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)。

關(guān)于腦中風(fēng)后遺癥輕癥疾病條款的描述，差異點(diǎn)經(jīng)常出現(xiàn)在肢體肌力的描述上：

1）最好的描述，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞即可

2）正常的條款描述為“其肢體肌力為Ⅲ級(jí)或Ⅲ級(jí)以下”

3）較差的條款描述為“其肢體肌力為Ⅲ級(jí)”和“其肢體肌力為Ⅱ級(jí)或Ⅱ級(jí)以下”

該產(chǎn)品的條款描述為“其肢體肌力為Ⅲ級(jí)”，只有達(dá)到Ⅲ級(jí)才可以，Ⅲ級(jí)以下的情況沒說可以。所以，如果發(fā)生Ⅱ級(jí)的情形，自主生活能力無法獨(dú)立完成1項(xiàng)，那么就不能獲得理賠。

解析二：產(chǎn)品價(jià)格貴

比較大的幾家公司出的重疾單次賠付的產(chǎn)品，價(jià)格都偏貴，主要和保費(fèi)構(gòu)成原理有關(guān)。簡(jiǎn)單來說，大公司的廣告費(fèi)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和代理人工資等各項(xiàng)成本的投入很高，自然會(huì)抬高產(chǎn)品的定價(jià)，保險(xiǎn)公司可不是慈善機(jī)構(gòu)。

面對(duì)這種情況，通常有兩種方案來解決：

1）如果很在意大公司的品牌效用，比如推薦一些合資保險(xiǎn)公司，這些保險(xiǎn)公司的股東實(shí)力非常非常厲害，外方股東是國(guó)際金融巨頭，中方股東是“國(guó)”字號(hào)或者實(shí)力雄厚的企業(yè)。用買泰康惠健康此類產(chǎn)品的價(jià)格，可以購(gòu)買這些合資公司的多次賠付產(chǎn)品，多次賠付和單次賠付已經(jīng)不是一個(gè)檔次的比較。

2）如果不在意大公司的品牌效用（其實(shí)，真沒必要在意，都是按照合同辦事），就是想購(gòu)買單次賠付的產(chǎn)品，這個(gè)選擇太多，線上很多產(chǎn)品的都是單次賠付（今年又流行附加二次癌癥賠付），價(jià)格上能便宜至少20%，價(jià)格優(yōu)勢(shì)非常明顯，并且還包含中癥責(zé)任。

其他解析：

·年金轉(zhuǎn)換權(quán)沒有現(xiàn)實(shí)意義，完全是個(gè)雞肋條款。具體可參閱之前的文章：“三天停售欲購(gòu)從速”的太平人壽福祿康瑞2018，坑有好幾個(gè)

·輕癥有“同一原因條款”的限制

·輕癥缺失“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”

03 俗哥點(diǎn)評(píng)

泰康惠健康的保障責(zé)任一般，現(xiàn)在很多線上單次賠付的消費(fèi)型重疾產(chǎn)品都能碾壓TA，更不用說花同樣的錢可以購(gòu)買到多次賠付的產(chǎn)品。俗哥不推薦購(gòu)買，除非真的是迷戀大公司和能接受TA的缺點(diǎn)。