買了金福人生還要買百萬醫療險嗎,買金福人生建議退嗎

產品測評 | 太平洋金福人生，很貴，值得買嗎？

~這是我的第44篇原創~

金福人生是太平洋金佑人生之外另一款主打產品，金佑人生的測評之前寫過，特點是帶分紅，分紅不確定、價格太貴，并不推薦，金福人生的特點是帶特定疾病雙倍賠付，那這款產品值得購買嗎？

具體內容看以下測評。

金福人生分成人版和少兒版，少兒版多了少兒特定疾病，兩款產品依舊是主險為壽險+附加重疾險+附加豁免責任的產品組合方案，簡單來說：

① 重疾賠1次保額。

② 輕癥賠3次20%保額。

③ 少年、中年、老年特定重疾雙倍賠付。

④ 身故賠保額（18歲前賠保費）。

唯一的亮點，特疾雙倍保額賠付：

18歲前少兒特疾賠付200%保額（少兒版），

18-60歲成人重疾失能保障賠付200%保額，

61歲起10種老年特疾賠付200%保額。

特疾多倍賠付并不是新鮮事物，很多產品都有。

金福人生的特疾多倍賠付的含金量高不高？

① 18-60周歲『成人失能雙倍賠付』

這個算是一個不錯的賣點，可是60歲前就要失能，滿足六項日常活動有三項或以上無法獨立完成，大概率是重疾中的癱瘓、嚴重腦中風后遺癥、嚴重腦損傷、嚴重阿爾茨海默病等，60周歲之前得這些重疾的幾率并不高。

② 60周歲以上的『老年人特定疾病雙倍賠付』

病種在條款中有明確指定：

腦中風后遺癥、癱瘓、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、肌營養不良癥、嚴重多發性硬化、非阿爾茨海默病所致嚴重癡呆、嚴重類風濕性關節炎，共10種。

這些屬于老年比較高發的疾病，能夠雙倍賠付，的確是對老年以后的治療、康復、療養會有很大的幫助。

這一點上，金福人生的確算是比較創新，值得表揚一下！

③ 18周歲前的『少兒特定疾病雙倍賠付』

病種也有明確指定：

白血病、重大器官移植術或造血干細胞移植術、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重型再生障礙性貧血、全身性重癥肌無力、嚴重哮喘、嚴重心肌炎、脊髓灰質炎、斯蒂爾病、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重胃腸炎、嚴重癲癇、出血性登革熱、疾病或外傷所致智力障礙，共15種。

但是條款中對發病年齡有限制，限18歲及以下。比如白血病，確實兒童發病更多，但是成年人也會得，超過18歲得白血病，就只能獲得正常保額賠付了。

總的來說，金福人生的特疾雙倍賠付是亮點，但是限制太多。

一、重疾僅賠一次

馬上就2020年了，現在的重疾險，重疾多次賠付已是主流，但是我們所謂的『大』保險公司，依舊都是單次賠付產品，重疾賠過之后，保單即中止。關于重疾多次賠付的重要性這里就不再贅述了，要知道得過重疾，今后再買重疾險、醫療險，通通拒保。另外，市場上幾乎99%的重疾多次賠付的重疾險，價格都比金福人生便宜。

如果說金福人生有特疾雙倍賠付，前文已介紹過，限制太多。另外目前重疾最高發的并不是以上特定疾病，而是癌癥，不論少兒、中青年人還是老年人，癌癥都是最高發的。幾乎所有保險公司的重疾理賠中，50%的理賠病種都是癌癥，部分保險公司的癌癥理賠甚至達到重疾理賠的80%。

就好比一個平時經常開車，但是不坐飛機的人，買的意外險，普通意外身故賠10萬，航空意外賠100萬，有用嗎？

二、價格太貴

金福人生的價格與平安福基本一致，價格水平屬于重疾險中的第一梯隊。

金福人生的價格比高性價比的其他單次賠付的重疾險貴一半以上。同樣30歲男性，50萬保額，金福人生需要15428，復星聯合康樂一生（2019）僅需9700，多出來的5000多，再買一款消費型重疾險，還可以獲得50萬的保額。

同樣15000的預算，買金福人生可以獲得50萬保額，買其他的產品組合，可以獲得100萬保額，你會怎么選？

若選擇第一梯隊價位的同方全球新多倍保，30歲男性，50萬保額20年交，保費14950，可以獲得重疾不分組三次賠付，中癥賠付三次50%保額，輕癥賠付三次30%保額，22歲前少兒特定疾病雙倍保額賠付。

無論選擇哪種方案，都比金福人生更有優勢。

你要說太平洋牌子大？保險的理賠是看條款的，不是公司越大越好賠，同樣公司的安全性也不是我們需要擔心的問題。

三、等待期太長

現在重疾險等待期大多數都為90天，金福人生等還是180天。買了保險90天之后就發生理賠的案例其實也不少，后面這90天能發生太多事了。

四、輕癥賠付比例低

金福人生是2019年7月推出的產品，輕癥賠付20%保額。2018年之后的重疾險，輕癥基本為30%比例賠付，有的產品則更高。

五、重疾和輕癥豁免還要另外加錢？

99%的重疾險產品自帶重疾、中癥、輕癥豁免，但金福人生和平安福一樣，還得另外加錢勾選，雖然沒有多少錢，但是如果投保時忘了勾選，將來罹患重疾或輕癥了，還得繼續交保費？

太平洋保險金福人生，是和平安福類似的重疾險（價格也處于同一檔次），雖然增加了特定重疾加倍賠付等特色，整體性價比依然很低，屬于一流價格三流產品。

在2019年，我們所謂的『大』保險公司依然在推重疾單次賠付的重疾險，沒有多次賠付選項，沒有癌癥多次賠付，輕癥比例超低。

整體來說，太平洋金福人生的性價比確實是不高，保費貴，保障責任中規中矩，賠付比例低，沒有什么突出的亮點。

對這款產品如何理解，相信你心理已經有數了。

*聲明：每一款產品都各有長短，從消費者角度，每一款產品的取舍，都應是結合投保規則、核保尺度、自身需求、保費預算等多維度的考量，本文的目的是幫助大家對保險產品有更清晰的認識，不作為任何一款具體產品的推薦或引導，請讀者科學對待，理性選擇。

「太平洋金福人生」值得買嗎？

從某個角度說，現在的人們其實挺幸福的。現代技術的發展，生活越來越便利。

而切換到保險層面，感謝競爭，我們的保險產品越來越好，監管也會越來越完善。

這不，太平洋保險新上架【金福人生】，傳說很不錯。

我們不妨來看看，如果產品的確好，又有大公司品牌背書，對廣大投保客戶來說絕對是好事。

不管你看到的是什么樣的宣傳文案，我都希望你每次看到一款新產品或者業務員給你做產品推薦時，都可以拋卻那些華麗的東西，回歸到實在的保障責任條款。

我們理解任何一個產品都有造勢的需要，但與我們息息相關的終歸不過具體保障條款。

• 105種重疾，100%單次賠付
• 55種輕癥賠3次，每次20%
• 0-17歲，15種少兒重疾額外賠付100%
• 18-60歲，因重疾失能額外給付100%
• 61歲后，10種老年特定疾病額外給付100%
• 身故全殘100%（18歲后）
• 輕癥豁免

如果不是見多，其實看著挺面面俱到的。

嚴格來說，不算一種創新，畢竟少兒特疾額外賠付，成人特疾額外賠付，老人特疾額外賠付，之前已經有保險公司嘗試過了。

1. 最大亮點：少兒特疾/青壯年失能/老年高發疾病的額外賠付，很符合我們每個年齡段的心理預期，也充分體現了保險伴隨終身的溫暖。
2. 重疾仍為單次賠付；考慮醫療的飛速發展，未來攻克重疾或者至少有效延長生命線不是大問題，單次賠付總是略有欠缺的。但是一定需要選多次么？未必，我覺得大家可以掌握一個原則，當在保額與單次多次中糾結時，請優先足夠的保額，因為保額足夠才可以在風險來臨時雪中送炭；多次則是保額足夠時的未雨綢繆和錦上添花。
3. 輕癥賠付比例20%；目前像平安福、國壽福、友邦系列等都即使升級后也還停留在賠付比例20%，但比較有競爭力的產品大都提升到了輕癥賠付30%，或者35%，甚至45%。越高自然越好。
4. 沒有中癥；隨著保險公司的競爭，這兩年不少公司將部分輕癥升級為中癥，提高賠付比例；也有的中癥是根據臨床醫學情況重于輕癥、輕于重疾來定義設置的。跟我們比較相關或者可以考慮的比如有輕微腦中風、中度帕金森等，賠付比例一般為50%或者60%。所以對于【金福人生】，沒有中癥也算是一個遺憾。

總的來說，屬于重疾單次賠付產品，保障責任不錯，也有缺陷。但是，哪個產品是完美的呢？我們要學會在自己的關注點上進行取舍。

一個保險產品，責任好不好是一方面，費率貴不貴則是另外一個很重要的方面。

如果包羅萬象，但貴的離譜，最終我們買不起，也是白瞎。

• 0歲男孩50萬保額20年繳費，6190元/年
• 30歲男性50萬保額20年繳費，15430元/年

哦看似還不錯哦。

挑選一個保險產品的時候，不需要著急。一葉障目，不如對比思考一下。

24度君剛看到這個費率時，第一反應是找競爭力較高的產品按照100萬保額去測算，自然100萬是高的，不禁想，這個產品敢情還真是不錯呢。

但是細思，不對。

【金福人生】的產品形態是終身壽險+提前給付重疾，二者不重疊賠付，也就是假設終身壽險50萬+提前給付重疾50萬，那么最終一定獲賠的是50萬。

而不管是少兒特疾，還是青壯年失能還是老年高發疾病的額外賠付，都是假定風險發生時的重疾賠付保額。

那么一個沒有這些重疾額外賠付的產品，如何加高重疾賠付保額？

儲蓄型重疾（帶身故責任）+消費型重疾（不帶身故責任）！！！

How？

為了方便對比，均選取單次重疾賠付產品：

沒看懂？

舉個例子：

1. 罹患輕癥肝癌，太保金福人生賠10萬；Option1賠50*35%+50*30%=32.5萬。
2. 罹患重疾肝癌，太保金福人生賠50萬；Option1賠50+50=100萬。
3. 罹患中度腦中風，太保金福人生賠10萬；Option1賠50*50%+50*50%=50萬；
4. 少年罹患重癥手足口，太保金福人生賠100萬，Option1賠50+50=100萬。
5. 老年罹患嚴重帕金森，太保金福人生賠100萬，Option1賠50+50=100萬。

也就是說：

• 輕癥理賠，太保金福人生為基本保額的20%，而option1則是基本保額的65%；
• 中癥理賠，太保金福人生因為沒有中癥，我們假定落在輕癥上按照20%理賠，Option1則是基本保額的100%；
• 重疾理賠，不管是少年，中年，老年，如果正好罹患金福人生約定的特疾，二者理賠一致；但除此之外，金福人生都是基本保額，而Option1只要是合同約定重疾，都可以理賠200%基本保額。你說發生特定疾病概率高？還是不指定任何特定疾病概率高？
• 那么費率差別呢：
• 0歲男孩金福人生6190元；Option1 是6088元；
• 30歲男性金福人生15430元；Option1是16278元。

很多時候，我們很容易被精心設計的文案所吸引，還是那句話，我希望你不管看到什么花哨的方案，都可以靜下心來，認真的讀讀條款，對比幾家，換換思路。

1. 如果你喜歡太平洋品牌，且并不關注其他疾病，正好關注金福人生所說的各階段特疾，那么這個產品是可以的。
2. 比如說我，如果給家庭做一個保障方案，當差不多的保費，我可以直接做到100萬保額，那么我會優先選擇100萬保額，而不是去賭萬一發生不幸正好落在那幾個特定疾病上？誰知道風險什么時候從什么地方以什么方式來呢？
3. 24度君不綁架任何人，每個人選擇方案時各有側重，文中Option1也不是唯一方案，只是給大家提高一個思路，所謂青菜蘿卜各有所愛，只要自己買的時候已經充分了解并認可就好。
4. 更多細節的對比或者方案上的考量，不在此贅述，可私信具體溝通。

術業有專攻，愿你遇良人~~