投保前已經(jīng)患病 但不知道【健康告知只要隱瞞一項(xiàng)就拒賠】

生病住院前,買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)得及嗎?

生病住院前買(mǎi)保險(xiǎn)通常來(lái)不及獲得相關(guān)保障用于此次住院報(bào)銷(xiāo)等目的，并且這種行為可能涉嫌欺詐等違規(guī)情況，具體如下：

一、從保險(xiǎn)生效時(shí)間角度來(lái)看

1. 意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)通常在投保成功后的次日零時(shí)生效，生效后因意外導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故可獲得賠付。但是生病住院屬于疾病范疇，意外險(xiǎn)不承擔(dān)賠付責(zé)任，所以對(duì)于生病住院的保障而言，意外險(xiǎn)在這種情況下毫無(wú)關(guān)聯(lián)。舉例：小王在感覺(jué)身體不適可能需要住院的當(dāng)天購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，之后因疾病住院，那么這份意外險(xiǎn)無(wú)法為他的住院費(fèi)用提供任何報(bào)銷(xiāo)或補(bǔ)償。
2. 醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)有等待期的設(shè)置，常見(jiàn)的等待期為 30 天到 90 天不等。在等待期內(nèi)即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不會(huì)承擔(dān)賠付責(zé)任，主要是為了防止投保人帶病投保等逆選擇行為。例如：小張?jiān)谏∏皫滋熨?gòu)買(mǎi)了一份醫(yī)療險(xiǎn)，等待期為 30 天，在投保后的第 10 天因病住院，此時(shí)保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)他的住院費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。
3. 重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的等待期相對(duì)較長(zhǎng)，通常為 90 天到 180 天。在等待期內(nèi)如果被確診患有合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司通常會(huì)退還已交保費(fèi)（也有部分產(chǎn)品條款規(guī)定等待期內(nèi)出險(xiǎn)按現(xiàn)金價(jià)值退還保費(fèi)等處理方式），合同終止，不會(huì)進(jìn)行理賠。比如：小李在身體出現(xiàn)一些重疾的早期癥狀時(shí)購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，在等待期內(nèi)被確診為重大疾病，那么他無(wú)法獲得保險(xiǎn)金賠付。

二、從保險(xiǎn)誠(chéng)信原則角度分析

1. 如實(shí)告知義務(wù)：在投保時(shí)，投保人有義務(wù)如實(shí)告知自己的健康狀況等重要信息給保險(xiǎn)公司。如果在已經(jīng)知道自己即將生病住院的情況下投保，而故意隱瞞這一情況，這就違反了如實(shí)告知義務(wù)。例如：小趙在體檢后發(fā)現(xiàn)身體有異常，醫(yī)生建議進(jìn)一步檢查或可能需要住院治療，他卻在此時(shí)隱瞞這一情況去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這種行為可能導(dǎo)致后期即使過(guò)了等待期，保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)其未如實(shí)告知，也會(huì)拒絕理賠，并且可能不退還保費(fèi)。
2. 法律風(fēng)險(xiǎn)和后果：帶病投保且未如實(shí)告知的行為，如果情節(jié)嚴(yán)重，可能被認(rèn)定為保險(xiǎn)欺詐。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，可能面臨刑事處罰。舉例：黃某在明知自己患有嚴(yán)重疾病需要住院手術(shù)的情況下，故意隱瞞病情購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)，術(shù)后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了他的欺詐行為，不僅拒絕理賠，還向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，黃某最終可能面臨法律的制裁。

綜上所述，生病住院前臨時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一般無(wú)法獲得相應(yīng)保障，并且可能引發(fā)一系列法律和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，建議大家在身體健康時(shí)提前規(guī)劃和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以確保在未來(lái)需要時(shí)能夠得到有效的保障。

所以啊，朋友們，生病住院前才想到買(mǎi)保險(xiǎn)，往往是來(lái)不及的。咱們要提前規(guī)劃，給自己和家人一份實(shí)實(shí)在在的保障，讓生活更加安心、從容。

以案說(shuō)“險(xiǎn)”｜高中生患病住院，中華財(cái)險(xiǎn)拒賠“學(xué)平險(xiǎn)”敗訴

湖南日?qǐng)?bào)全媒體記者 何金燕

“天不怕地不怕，最怕熊孩子放暑假。”近日，衡陽(yáng)的全職媽媽范女士在朋友圈吐槽。

前不久，范女士帶著一對(duì)兒女出門(mén)旅行，途中發(fā)生意外，兩個(gè)孩子都不幸受傷。事后，她申請(qǐng)了“學(xué)平險(xiǎn)”理賠。

什么是“學(xué)平險(xiǎn)”？100元的“學(xué)平險(xiǎn)”能賠付多少？

記者梳理了一起中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司臨武縣支公司（以下簡(jiǎn)稱“中華財(cái)險(xiǎn)”）的判例，帶大家了解這個(gè)知識(shí)點(diǎn)。

【案例】

2021年，小豪在郴州市臨武縣讀高中，經(jīng)學(xué)校統(tǒng)一組織，他自愿繳納100元，購(gòu)買(mǎi)了中華財(cái)險(xiǎn)的“學(xué)平險(xiǎn)”。

這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含6類(lèi)保險(xiǎn)責(zé)任，其中住院醫(yī)療保險(xiǎn)金4萬(wàn)元，重大疾病保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。

2021年9月，小豪經(jīng)診斷為重型地中海貧血，后接受造血干細(xì)胞移植手術(shù)，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)40余萬(wàn)元。小豪父親向中華財(cái)險(xiǎn)索賠遭拒。

中華財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為，小豪并非意外傷害導(dǎo)致的重型地中海貧血，其投保前已患病，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。并且，小豪父親已經(jīng)簽署免賠承諾書(shū)。

免賠承諾書(shū)，是怎么回事？

原來(lái)，事發(fā)后，小豪父親向中華財(cái)險(xiǎn)申請(qǐng)困難救助，并簽下承諾書(shū)。承諾書(shū)顯示，中華財(cái)險(xiǎn)在賠付“學(xué)平險(xiǎn)”保險(xiǎn)金后，小豪父親不再索賠。

出具承諾書(shū)后不久，中華財(cái)險(xiǎn)向小豪支付了5000元，并聲稱是“出于人道主義補(bǔ)償”。

“我們只是領(lǐng)了補(bǔ)償金，并沒(méi)有答應(yīng)放棄正常索賠。”小豪父親說(shuō)。

賠償款談不攏，雙方鬧到法院。

法院經(jīng)審理查明，中華財(cái)險(xiǎn)并未就“學(xué)平險(xiǎn)”向小豪理賠，其補(bǔ)償?shù)?000元，與應(yīng)賠付的保險(xiǎn)金相距甚遠(yuǎn)；投保之前，中華財(cái)險(xiǎn)并未要求小豪出具身體健康情況說(shuō)明，也未對(duì)相關(guān)免賠條款進(jìn)行解釋說(shuō)明，故保險(xiǎn)條款中的等待期和免賠條款對(duì)小豪不具有效力；小豪住院產(chǎn)生的治療費(fèi)，以及保險(xiǎn)期間首次接受造血干細(xì)胞移植手術(shù)，均屬于保險(xiǎn)條款規(guī)定的理賠范圍。

法院依照相關(guān)法律規(guī)定，判決中華財(cái)險(xiǎn)賠付小豪4萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和5萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金；扣除已支付的5000元補(bǔ)償金，共賠付8.5萬(wàn)元。

【說(shuō)“險(xiǎn)”】

什么是“學(xué)平險(xiǎn)”？

作為人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，“學(xué)平險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷殘、死亡，意外疾病醫(yī)療和住院醫(yī)療補(bǔ)貼，能夠基本覆蓋學(xué)生在校內(nèi)外發(fā)生的意外傷害。

業(yè)界人士指出，“學(xué)平險(xiǎn)”保費(fèi)便宜，保障范圍較廣，保險(xiǎn)期限為一年。但是，家長(zhǎng)希望給孩子提供更全面的保障，僅購(gòu)買(mǎi)“學(xué)平險(xiǎn)”可能不夠，最好額外購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)。