央行：建立支付機構(gòu)備付金集中存管制度

實習(xí)記者汪鄭杰

10月13日，人民銀行會同13部委印發(fā)《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》(下稱“《方案》”)。《方案》對整治重點和措施、職責(zé)分工、時間進(jìn)度等問題作了詳細(xì)說明。此次專項整治工作由人民銀行牽頭，會同公安部、工商總局等單位成立領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人民銀行。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次專項整治工作的具體內(nèi)容分為兩個方面：一是開展支付機構(gòu)備付金風(fēng)險和跨機構(gòu)風(fēng)險業(yè)務(wù)整治。包括加大對客戶備付金問題的專項整治和整改監(jiān)督力度；研究建立支付機構(gòu)備付金集中存管制度，規(guī)范支付機構(gòu)開展跨行清算行為，逐步取消對支付機構(gòu)客戶備付金的利息支出；嚴(yán)格支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰。

根據(jù)《方案》，央行將對客戶備付金實行集中存管。上述負(fù)責(zé)人稱，客戶備付金是支付機構(gòu)收到的預(yù)收代付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。目前支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個。客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進(jìn)行有效監(jiān)測，也存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強賬戶資金監(jiān)測，防范資金風(fēng)險，切實保護(hù)客戶合法權(quán)益。

此前央行開展對支付機構(gòu)整頓工作時，也公布過一批因備付金管理不當(dāng)?shù)仍蚨芴幜P的機構(gòu)名單，而此前傳出的央行將建立“網(wǎng)聯(lián)”也是用來對各支付機構(gòu)的備付金進(jìn)行集中管理。

專項整治工作的另一個方面則是開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治。排查梳理無證機構(gòu)名單及相關(guān)信息，并根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、社會危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。

“支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶的支付指令劃撥資金，不得挪用、占用和借用。但無證機構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開展商戶資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，由此產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風(fēng)險。此外，無證機構(gòu)在技術(shù)設(shè)施、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄等風(fēng)險以及偽卡、盜刷等風(fēng)險事故、案件。”上述負(fù)責(zé)人稱。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)主要包括無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)、無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為專項整治工作主要包括關(guān)閉無證機構(gòu)交易處理和資金結(jié)算通道。對于業(yè)務(wù)量小、社會危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動的無證機構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大的、存在資金風(fēng)險隱患、不配合監(jiān)管部門行動的無證機構(gòu)，依法取締。

此外，根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》中還提及，非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)，這也意味著已經(jīng)連接了多家銀行系統(tǒng)的支付機構(gòu)將面臨整改壓力。